Oma refinantseerimine kodu hüpoteek tuleb nii paljude tasude abil võib see teie pea keerutama panna. Seal on tasud töötlemise eest, omandikindlustuse tasud, akti registreerimise tasud - nimekiri jätkub.
Finantseerimisprotsessi ajal tellib teie laenuandja tavaliselt teie kodu hindamise, et teha kindlaks selle praegune väärtus. Oota hetk, sa mõtled, aga kas ma ei saanud hindamist siis, kui ostsin oma kodu? Jah, sa tegid, aga võimalused on juba mõnda aega möödas, mis tähendab, et su kodu väärtus on tõenäoliselt muutunud paremaks või halvemaks. Nagu ka teie algse kodulaenu puhul, hõlmab refinantseerimine teie laenuandjat, lastes teil laenata tonni raha - enamasti sadu tuhandeid dollareid - ja nad tahavad veenduda, et teie kodu tegelikult on seda väärt. Halvim stsenaarium - kui te jätate selle uue laenu vaikimisi täitmata, peavad nad teadma, et nad saaksid oma kinnisvara tagasi müües oma investeeringu tagasi teenida.
Sõltuvalt sellest, kus te elate, võib kodu hindade hind ulatuda 300–700 dollarini. Kui ma elan Colorados, maksab hinnang umbes 625 dollarit. Ja see hindamistasu tuleb teie taskust otse välja, kas ostate uue kodu või refinantseerite oma olemasolevat hüpoteeklaenu. Muidugi, teie hüpoteegi suures plaanis pole paarsada dollarit palju. Kuid iga teenari loeb, kui proovite asjatundlikku kinnisvara kolida ja see on teie raha, mida võiksite kulutada kodu remondiks või haljastuseks.
Sain hiljuti oma kodu refinantseerimise ajal teada, et saate seda hindamistaset täielikult vältida ühe lihtsa teguriga: Hindamisest loobumine. Nagu nimigi ütleb, tähendab hinnangust loobumine lihtsalt seda, et teie laenuandja ei vaja teie laenuga edasiliikumiseks hinnanguid. Lisaks raha säästmisele võib hindamisest loobumine kiirendada ka refinantseerimisprotsessi. Kuid miks peaks laenuandja hindamisest loobuma? Ja kuidas loobumine täpselt töötab? Siit peate teadma.
Hindamisest loobumise saamiseks peate taotlema teatud tüüpi laenu. Täpsemalt tavaline laen, AKA, mida toetab eralaenuandja. Te ei saa VA-st saadud laenu, FHA-laenu ega USDA-laenu hindamisest loobumist. Need on kõik föderaalvalitsuse tagatud laenud.
Fannie Mae ja Freddie Mac, määravad valitsuse toetatavad ettevõtted laenuandjatele hüpoteeklaenude seadmise, määravad hindamisest loobumise reeglid. (Fannie Mae ja Freddie Mac ei anna hüpoteeklaene, kuid nad ostavad neid teie laenuandjalt järelturul.)
Hüpoteeklaenu refinantseerimise taotlemisel võtab teie laenuandja meetmeid, et hinnata, kui riskantne olete laenuvõtjana. Seetõttu küsivad nad teie rahanduse kohta nii palju teavet. Lisaks omaenda hoolsuskohustusele võivad nad teie paberimajandust juhtida ka spetsiaalse emissiooni pakkumistarkvara kaudu, mida pakuvad Fannie Mae või Freddie Mac.
Tarkvara sülitab välja soovituse: jah, see atribuut nõuab hindamist või ei, see atribuut on kõlblik hinnangu andmisest loobumiseks (me parafraseerime seda siin natuke). Kuna Fannie Mae'l ja Freddie Mac'il on juurdepääs nii paljudele hüpoteeklaenude andmetele, saab tarkvara kammida kümnete miljonite hindamisaruannete kaudu, et näha, kuidas teie kodu virnastatakse.
Kui teie laenuandja otsustab seda hindamisest loobumist kasutada, tulevad nad välja oma hinnang, kui palju teie kodu väärt on, ja esitage see teile oma kodukoha vestluste ajal refinantseerida.
Hindamisest loobumine on kinnisvaraturul üldiselt üsna haruldane (Fannie Mae veebisait ütleb, et "enamus" kodudest ei saa hindamisest loobumise pakkumist.) Siiski on koronaviiruse pandeemia muutnud need populaarsemaks. Miks? Sest sotsiaalne distantseerumine ja karantiinijuhised muudavad hindaja jaoks teie kodu isikliku külastamise jaoks väljakutsuvamaks. Tegelikult isegi Fannie Mae julgustas laenuandjaid hindamistest loobuma kui võimalik, pandeemia ajal. COVID-19 tõttu on tõusuteel ka muud väheminvasiivsed hinnangud.
"Hindamisest loobumine on haruldane, arvestades kinnisvara täpse hindamise kriitilist tähtsust kinnisvaratehingutes." selgitab Glenn Brunker, kes on Ally kodu. "Kuid Ally on näinud ülaosas ainult välist, kus hindaja hindab kinnisvara ilma siseruumi minemata, ja töölauahinnangud, mille puhul koduväärtus tuletatakse vara olemasolevatest andmetest COVID-19 probleemide tõttu. ”
Fannie Mae hakkas hindamisalast loobumist pakkuma 2017. aasta augustis, et anda laenuvõtjatele rohkem paindlikkust. Sellest ajast alates on nad vaikselt tagaplaanil olnud. Nende kasutamine pandeemia ajal tõstab tõenäoliselt laenuvõtjate teadlikkust.
Alumine rida: ärge kartke oma laenuandjalt küsida, kas teil on praegu või tulevikus õigus saada hinnangute andmisest loobumist.
"Laenuandja küsimist ei ole tabu teha, kui koduomanikud vastavad vajalikule kvalifikatsioonile," ütleb Brunker.
Nendest vajalikest kvalifikatsioonidest rääkides - reeglid erinevad Fannie Mae ja Freddie Maci vahel, kuid üldiselt, kui finantseerite ühepereelamu või korteriühistuid, on teil õigus. Sõltuvalt sellest, kui palju raha soovite laenata, võib teil olla õigus ka teise kodu või kinnisvarainvesteeringu hindamisest loobumiseks. Mõnede sularaha väljamaksetega seotud refinantseerimiste korral on olemas hindamisest loobumine (kui refinantseerite raha väljavõtmiseks) õiglus oma kodus).
Teil ei ole õigust hindamisest loobumiseks, kui teil on teist tüüpi kodud, näiteks duplex, triplex, fourplex, valmistatud kodu, co-op või uus ehitis.
Kuigi reeglid koostavad Fannie Mae ja Freddie Mac, otsustab teie laenuandja, kas pakkuda teile lõpuks hindamisest loobumist. Seal on palju keerulisi stsenaariume ja erandeid, kuid üldine põhjus, miks peate hindamist nõudma, isegi kui Fannie ja Freddie väidavad, et te ei vaja seda, see on järgmine: "Laenuandjal on põhjust uskuda, et hinnang on õigustatud," väitis Fannie Mae’s veebisait. See on üsna lai ja kõikehõlmav, kuid teie laenuandja on see, kes raha ees seisab. Kui teie olukorras on midagi, mis paneb teie laenuandja pausi tegema, võivad nad nõuda, et te jätkaksite hindamist. Muidugi, saate vabalt sisseoste teha erinevate laenuandjate juures ja veenduda, et saate parimaid tingimusi, mis võivad hõlmata ka hindamisest loobumist.
Pro-näpunäide: teie laenuandja pakub tõenäolisemalt hindamisest loobumist, kui olete kindel laenuvõtja - taevas kõrge krediidiskoor, vähe võlga või puudub võlg, ajalugu on olnud maksete järjepidev tähtaegne ja täielik maksmine ning tonni olemasolevat omakapitali Kodu.
Lõppude lõpuks on see teie maja ja võite alati taotleda hindamist, isegi kui teil on õigus loobumiseks. Võib-olla soovite lihtsalt teada saada, mida sõltumatu hindaja teie kodu väärtuse, perioodi kohta arvab. Võib-olla olete pärast oma kodu ostmist lõpetanud ulatuslikud ja lisaväärtust pakkuvad renoveerimistööd. Või tunnete võib-olla, et teie laenuandja hinnanguline väärtus teie kodu jaoks on liiga madal, mis võib tähendada, et te ei saa parimaid rahastamistingimusi. Teil on alati võimalus hindamiseks, lihtsalt pidage meeles, et teie olete arve aluseks.
"Alati on hea teada, mida professionaal arvab, et kodu tegelikult väärt on, eriti seetõttu, et hindaja võrdleb seda selle piirkonna sarnaste kodudega," ütleb Jeremy Sopko, ettevõtte tegevjuht Rahvaste laenamine.
