Märkige see jaotisesse "Asjad, mis on mind kui majaomanikku üllatanud": hüpoteeklaenufirmad võivad teie hüpoteegi müüa ja see on tegelikult midagi, mida juhtub üsna sageli. Tegelikult on alates sellest, kui ostsin oma maja peaaegu kümme aastat tagasi, minu laenu teenindanud neli erinevat hüpoteeklaenufirmat – kaks viimast ülekannet toimusid üsna kiiresti järjest.
Kui mu hüpoteek on müüdud, lisab see enamasti minu ülesannete nimekirja veidi täiendavat administraatoritööd – ülesanded, nagu näiteks veendumine, et uuel teenindusettevõttel on minu koopia. majaomaniku kindlustuspoliis (muidu võivad nad kallima laenuandja pakutava kindlustusplaani peale lüüa) ja kogu minu makseteabe uuel veebisaidil seadistada.
Kuid kogu see segadus pani mind mõtlema: miks hüpoteeklaenufirmad üldse teie laenu müüvad, kas on midagi, mida saate selle peatamiseks teha ja kuidas see teie krediidipilti mõjutab?
Kui olete majaomanik (või tulevane majaomanik), on siin kolm asja, mida peate ekspertide sõnul hüpoteeklaenude müügi kohta teadma.
Hüpoteeklaenude müümine on hüpoteeklaenutööstuses väga levinud praktika, ütleb hüpoteegiekspert David Peterson, isikliku rahanduse saidi kaasasutaja. Bankdash.
"Tavalistes turutingimustes müüb laenuandja hüpoteeklaenu, kuna tema ärimudel on keskendunud laenude väljastamisele, mitte laenude teenindamisele," ütleb Peterson. Teenindus hõlmab palju haldustööd, nagu hüpoteeklaenumaksete kogumine, kinnisvaramaksude arvutamine ja kogumine ning tingdeponeerimiskontode haldamine.
Hüpoteeklaenuandjad peaksid ehitama ja hooldama teenindusinfrastruktuuri, et teenindada kõiki nende poolt antud laene, mida võib olla keeruline skaleerida, selgitab Peterson. Seetõttu otsustavad paljud laenuandjad keskenduda oma ettevõttele kas laenude andmisele või hüpoteeklaenude teenindamisele.
Kui teie laenuandja müüb teie laenu, kuid säilitab teenindamisõigused, ei märka te tõenäoliselt palju muutusi selles, kuidas te oma hüpoteegi tasute või ettevõttega suhtlete. Kuid kui teenindaja vahetub, peate veenduma, et nad järgivad föderaalmäärused mis on seotud teie laenuga, sealhulgas teie õigeaegsete maksete registreerimine krediidibüroodele.
Seal on mõned pangad, kes teie laenu ei müü. Neid tuntakse kui "portfelli laenuandjaid" ja enamik neist on väiksemad kogukonnapõhised finantsasutused, näiteks krediidiühistud. Kuid enamasti ei saa te midagi teha, et takistada oma hüpoteegi müüki.
Teage seda: te ei pea paanikasse sattuma, kui saate teate, et teie hüpoteek on müüdud alates lepingutingimustest. laen, sealhulgas teie kuumakse, intressimäär, jääkjääk ja kõik muu jääb samaks, ütleb David TullyeXP Realty kinnisvaramaakler Renos Nevadas. Kuid hea mõte on hoida paberijälge, et ükski makse ei läheks segamise käigus kaduma.
Kui olete hiljuti oma hüpoteegi eelmisele omanikule makse saatnud, siis teid selle eest ei karistata, ütleb Tully. Pärast teenindusõiguste müümist on ülemineku sujuvamaks muutmiseks 60-päevane ajapikendus.
Puudub selge vastus selle kohta, kuidas hüpoteeklaenude müük teie elu mõjutada võib krediidiskoor, kuid sellel ei ole tõenäoliselt suurt mõju sellele kolmekohalisele numbrile, mis määrab teie krediidivõime.
Ideaalses maailmas võtaksite kodulaenu ja see jääks samale ettevõttele ja seejärel Kui teie 30-aastane hüpoteeklaen on lõppenud, oleks teil oma aastakümnete pikkuse osamakse õigeaegsete maksete kuum jada laenu.
Näete, laenuandjad ei hooli mitte ainult teie õigeaegsetest maksetest, vaid neile meeldib näha ka krediidiajalugu. Sinu krediidiajaloo pikkus moodustab umbes 15 protsenti teie punktisummast.
Kui teie hüpoteek on üks vanimaid kontosid, millest büroodele teatatakse, ja see müüb, võib see krediidieksperdi ja ettevõtte asutaja Caleb Reedi sõnul mõjutada teie krediidiajaloo vanust. DollarBudget.
Teisisõnu öeldes? Kui teie laenuandja nimi muutub, võidakse teie kontod üle viia uuele üksusele või ilmuda teie aruannetes laenuandja uue nime all, ütleb Levon L. Galstjan, sertifitseeritud raamatupidaja Oak View Law Groupis Glendale'is, Californias.
"Isegi kui teie hüpoteek müüakse uuele laenuhaldurile, ei mõjuta see tõenäoliselt teie krediidiskoori," ütleb Galstyan.