Olete oma kodu ostmisel mõelnud. Võib -olla mängite pikka mängu, luues aeglaselt, kuid järjekindlalt selle „sissemakse” säästufondi. Või ehk loodate uue aasta alguseks sisse kolida ja elama asuda. Ükskõik, kus te oma koduostuteekonnal viibite, ütlevad eksperdid, et kindlate rahaliste võimaluste saavutamiseks ja kogu protsessi pisut sujuvamaks muutmiseks võite teha mitmeid samme.
Kaaluge seda oma kodu ostmise juhiseks, olenemata sellest, kas soovite osta oma kodu kolme aasta, ühe aasta või kolme kuu pärast.
Kui ootate lähiaastatel koduomandit, on praegu suurepärane aeg tasumata võlgade hoidmiseks ja sissemakse säästmiseks. Teil on mõni aasta aega, et oma rahaline olukord tipptasemel saada, seega kasutage seda aega oma rahalise võimekuse suurendamiseks.
Laenukoormuse kandmine ei raskenda mitte ainult maja säästmist, vaid võib raskendada ka hüpoteegi saamist, ütleb ettevõtte peadirektor Andy Taylor. Credit Karma Home. Laenuandjad võtavad arvesse seda, kui suur osa teie sissetulekust läheb võlgade tasumiseks, mida tuntakse teie nime all
võla ja tulu suhe (DTI). Enamik laenuandjaid otsib DTI -d alla 43 protsendi."Teie DTI on oluline tegur, kuna see näitab laenuandjale, et te ei kasuta kogu oma järelejäänud sularaha oma makse sooritamiseks," ütleb ta. Ehkki te ei pruugi järgmise paari aasta jooksul kogu oma autolaenu või õppelaenu tagasi maksta, saate saldosid vähendada ja oma võlakohustusi tasuda, nagu need krediitkaardijäägid. Kas pole kindel, kust alustada? Proovige alla laadida a raha säästev rakendus nagu Digit, mis ümardab teie maksete pealt dollareid ja sente ning lisab need hoiukontole. Seejärel saate seda lisaraha kasutada oma krediitkaardi saldode kustutamiseks.
Koduhinnad, intressimäärad ja suure tõenäosusega ka teie enda palk kõiguvad järgmise kolme aasta jooksul. Kuid on arukas saada ülevaade sellest, kui palju säästate sissemakse ja sulgemiskulude eest, ütleb rahandus- ja säästuekspert Andrea Woroch. Nii saate hakata raha eemale peletama eesmärki silmas pidades. Woroch soovitab kasutada võrku hüpoteegi kalkulaatorid mis aitavad teil välja selgitada, kui palju saate endale elamiskuludeks lubada, võttes arvesse selliseid tegureid nagu maksud ja HOA tasud.
Võib -olla olete kuulnud, et 20 protsenti on sissemakse kullastandard, kuid tänapäeval on see natuke müüt. Kuigi suurem sissemakse aitab teil vältida selliseid kulusid nagu eralaenukindlustus, miinimum alla FHA laenu maksmine on vaid 3,5 protsenti ja tavalised laenud nõuavad vaid 3–5 protsenti alla. (Siin on madalamate sissemaksete plussid ja miinused). Sulgemiskuludvahepeal kipuvad olema 2–5 protsenti kodu müügihinnast, seega pidage meeles, et lisate oma eelarvesse padja arvestage nendega.
Suurepärane krediit mitte ainult ei aita teil hüpoteeklaenu saada, vaid aitab teil saada ka konkurentsivõimelist intressimäära. Enamiku tavapäraste laenude puhul on teil vaja vähemalt 620 krediidiskoori. Saate parima intressimäära krediidiskooriga 760 või üle selle. Kõigi praeguste arvete õigeaegne tasumine aitab luua (või kinnistada) tervislikku krediidiskoori, ütleb ta Ron Wysocarski, kinnisvaramaakler, mis asub Floridas Port Orange'is. Kolmkümmend viis protsenti teie krediidiskoorist põhineb teie maksete ajalugu. Mõni teine head laenuharjumused See hõlmab krediitkaardi kasutamise alla 30 protsendi hoidmist ja krediidiaruande regulaarset kontrollimist, vigade vaidlustamist.
Mõne aasta jooksul enne kodu ostmist mõelge, kuidas saaksite oma sissemakseid kokku hoida ja oma võlga kiiresti tagasi maksta, soovitab Woroch. "Seal on palju paindlikke külgvaateid, mida saate teha kodus ja vabal ajal, isegi kui tunnete end oma praeguse ajakavaga piiratud," ütleb Woroch. Näiteks saate registreeruda juhendajaks VarsityTutors.com ja aidake õpilasi suumi kaudu tund aega siin või seal oma eriala teemal või teenige lisaraha lemmiklooma istumisega selliste saitide kaudu nagu Rover.com. Siin on rohkem ideid külghäirete jaoks et aidata teil oma sissetulekut suurendada.
Avage oma kodufondi jaoks konkreetne suure tootlusega hoiukonto, ütleb Brittney Castro, sertifitseeritud finantsplaneerija Rahapaja. Kuna teie eesmärk on osta kodu kolme aasta jooksul, ei taha te oma rahaga selle investeerimisega liiga palju riskida, ütleb ta. Arukas on riski vähendada ja nõustuda kõrge tootlusega säästukontolt saadud madalama tootlusega, et tagada, et teie põhiosa on ostmise ajal kohal. Säästueesmärkidega kursis püsimiseks saate seadistada automaatsed ülekanded.
Lisaks oma krediidiskoori heas vormis hoidmisele ja olemasoleva võla tasumisele saate kulutada järgmise aasta koduõppeprotsessi tundmaõppimine, mis suurendab teie enesekindlust ja aitab teil olla asjatundlik ostja.
Vajuta avatud maja vooluring! See on vähese pühendumusega viis turu väljanägemise väljaselgitamiseks ja saate aimu kodu tüübist, mida soovite osta, ütleb Jennifer Gale, kinnisvaramaakler Kanadas Ontarios. Kui hakkate nullima, millised funktsioonid on teile olulised ja millised linnaosad teile meeldivad, näete, millised teie hinnaklassi kodud välja näevad. Lisaks kohtute mõne potentsiaalse kinnisvaramaakleriga, ütleb Gale.
Praegu on ideaalne aeg saada kindel arusaam erinevatest laenuliikidest, mis on saadaval ja hakake kaaluma, millised neist võiks teile kõige paremini sobida, ütleb strateegiline kinnisvaranõustaja Brandi Wright kl Kinnisvara mesilased Denveris, Colorados.
Näiteks föderaalne eluasemeamet või FHA on laenud esmakordsete koduostjate seas populaarsed nende madalamate krediidiskoori nõuete tõttu. FHA laenude korral saate skoori koguni 500 niikaua, kui toote sulgemislauale 10 % sissemakse. Tavalised laenud (st laenud, mis ei ole föderaalselt tagatud) nõuavad tavaliselt krediidiskoori 620 või rohkem.
Lisaks laenuliikidele soovite tutvuda ka laenutingimustega. Fikseeritud intressimääraga laenud lukustavad teid laenu ajaks intressimäära (ah, prognoositavus!) ajal reguleeritava intressimääraga laenud, mis on langenud soodsalt, samal ajal kui intressimäärad on rekordiliselt madalad, pakuvad madalaid sissejuhatavaid intresse ja seejärel tuleb neid igal aastal korrigeerida. Samuti peate otsustama, kas soovite võtta 30-aastase hüpoteegi väiksemate kuumaksetega või 15-aastase hüpoteegi, mis säästab teie intressid kogu laenu eluea jooksul.
„Teades, millised laenutooted teile sobivad, aitab see teil laenuametnikke küsitleda ja on äärmiselt oluline teada, et mitte kõik laenuandjad saavad pakkuda samu laenutooteid või neil ei pruugi olla kogemusi teid huvitava laenutoote kohta, ”ütles Wright. ütleb.
Wright soovitab mitte ainult tutvuda laenutoodetega, vaid on ka nutikas samm alustada esmakordsete koduostjaprogrammide ja sissemaksete abiprogrammide uurimist.
Vastavalt on saadaval rohkem kui 2500 sissemakseabi programmi Hüpoteekide aruanded. Mõned on mittetulundusühingutelt, kuid enamik neist on pärit riigi ja piirkonna eluaseme rahastamise agentuuridest. Enamik neist programmidest on suunatud esmakordsete ostjate abistamisele, kuid kui olete viimati kodu omanud, on teil mõni aasta abikõlblik.
Kui hakkate kodu ostmisega tõsiselt tegelema, võib esmakordse koduostja klassi läbimine aidata teil end kindlalt varustada. Käsitletavad teemad hõlmavad selliseid asju nagu teie krediidiskoori ja aruannete mõistmine, hüpoteegi saamine, hüpoteeklaenu lõpetamine ja laenu tasumata jätmise vältimine.
Sel enneolematul turul on eriti oluline asjatundliku kinnisvaraspetsialistide meeskonna komplekteerimine. Kuigi on tore palgata oma sõpra või endist klassivenda, pidage meeles, et kodu ostmine on tõenäoliselt teie elu suurim rahaline otsus, ütleb Wright. Seda silmas pidades peaksite otsima palgama agendi või laenuandja, kellel on teie turul tõestatud kogemus ning kes on teadlik ja kirglik, ütleb ta.
Järgmise paari kuu jooksul tahate oma rahalise olukorra stabiilsena hoida. See tähendab, et te ei tohiks uut autolaenu võtta ega krediitkaarti maksta, sest see võib seada ohtu teie hüpoteegi sulgemise. Enne leiate veel mõned näpunäited kodu ostmiseks.
Hüpoteegi taotlemise protsess nõuab a palju dokumente ja selliseid taotlusi nagu pangakonto väljavõtted või maksudeklaratsioonid. Selle protsessi kiirendamiseks pange kokku oluliste dokumentide köitja Alex Leduc, peamine hüpoteegi maakler aadressil Ahven, Kanada digitaalne koduostmisplatvorm. Siin on mõned tema soovitused:
Samuti, kui pereliige või sõber teeb teile sissemakse tasumiseks rahalise kingituse, peaksite käepärast olema kingikiri, milles öeldakse, et raha on tõepoolest kingitus. Laenuandjad tahavad tagada, et raha pole mitteametlik laen, mille peate tagasi maksma, avaldades survet teie eelarvele.
Praegu on õige aeg saada eluasemelaenu eelkvalifitseeritud, ütleb Brittney Castro, finantsdirektor. Rahapaja. Hüpoteeklaenu lukud kestavad tavaliselt 30–60 päeva, kuigi mõned võivad kesta kuni 120 päeva või rohkem, ütleb ta.
"Oluline on konsulteerida oma laenuandjaga, kuna mõned pakuvad teatud ajaks tasuta intressiluku," ütleb Castro.
Varude nappuse tõttu on mõnel esmakordsel ostjal õnne kodu leida enne turule jõudmist. Foreochlosures ei pruugi tüüpilistel loendisaitidel ilmuda, kuid saate neile registreeruda spetsiaalsete kanalite kaudu, ütleb Woroch. Siit leiate nimekirja saitidest, kus turgude sulgemist jälgida siin, Ütleb Woroch. Kinnisvaramaakler võib seadistada ka kodu sulgemise märguande, mis saadab teile e -kirju otse teie kriteeriumidele vastavate saadaolevate kinnisvarade kohta.
"Lõpuks võite saada sulgemislepingu, investeerida raha uuenduste tegemiseks ja kulutada ikkagi vähem kui siis, kui ostsite uhiuue või hiljuti renoveeritud kodu," ütleb ta.
Seal on mitteametlik reegel kinnisvaras et kui kodu kontrollib 85 protsenti sellest, mida te kinnisvarast otsite, peaksite tegema pakkumise. Samuti aitab see kindlaks teha teie vajadused vs. soovib kinnisvara otsides. Näiteks kui teie ja partner olete kaugtöötajad, võib kodukontor olla esmatähtis. Kuid ärge välistage muidu suurepärast kodu, sest sellel pole näiteks graniidist tööpinda, ütleb Bridges.
Maja ostes ei taha te oma säästukontot kustutada, hoiatab Ralph DiBugnara, Kodu kvalifitseeritud, kinnisvararessursside sait. Pole tähtis, kui palju te plaanite, ilmnevad tõenäoliselt ettenägematud kulud, ütleb ta. Paljud inimesed ostavad kodu ja kasutavad seejärel mööbli ostmiseks krediitkaarte, kuid need intressimäärad võivad olla kuni 10 korda suuremad kui hüpoteegi intressimäär, hoiatab ta.