Kui just ei ole kinnisvara provõivad paljud tavalised hüpoteegitingimused teie jaoks kaotsi minna, mis võib muuta kodu ostmise või refinantseerimise taotlemiseks masendavaks. See kehtib eriti siis, kui leiate end ütlemas: "Lol, mida?" iga kord, kui teie laenuandja kasutab tavalist hüpoteegi terminoloogiat nagu 1003, LTV ja DTI. Ärge muretsege, et te pole oma segaduses üksi. Laenuandjate sõnul, kellega ma rääkisin, on need tingimused, millega nende laenuvõtjad kõige rohkem hädas on.
Üks hüpoteegi taotlemise protsessis oluline - kuid sageli valesti mõistetud - termin on võla ja sissetuleku suhe vastavalt Keosha Burns, tegevdirektor ning kogukonna ja taskukohase laenamise vanemnõunik aadressil JPMorgan Chase. "Inimese võla ja sissetuleku suhe (DTI) peegeldab tema iga kuu võlgnetavat koguvõlga tema igakuise brutosissetuleku suhtes," või teie tulu enne maksude väljavõtmist, ütleb ta. “Lisaks teie krediidiskoor, kasutavad laenuandjad DTI-d, et aidata välja selgitada, kui palju potentsiaalne laenuvõtja võib kvalifitseeruda. " Burns ütleb, et enamik laenuprogramme nõuab DTI-d 40–50 protsenti.
Neid kahte olulist hüpoteegi dokumenti on vaja iga hüpoteegi tehingu sooritamiseks. "Akti allkirjastavad kinnisvara omavad inimesed (ostjad) ja selles on öeldud, kas hüpoteek on olemas või mitte," selgitab vanemlaenuametnik Ericka York Laevatee sõltumatu hüpoteek. Märkus seevastu sätestab hüpoteegi tingimused (ja tegelikult ei ole aktiga midagi pistmist). "See on lubadus maksta tagasi laenusumma ja nimetatud laenu tingimused," ütleb York.
Võimalik, et olete oma laenusumma arutamisel kuulnud mõistet laenu väärtus väärtuseks (või LTV) ümber visatud. LTV suhe on laenuandjate võimalus muuta teie praeguse laenusumma ja intressi vahe teie vara väärtus protsentides. "Näiteks 150 000 dollari suuruse laenusumma puhul, mille väärtus on 200 000 dollarit, oleks LTV suhe 75 protsenti," selgitab Burns.
Ehkki APR ja intressimäärad kõlavad sarnaselt (mõlemad käsitlevad lõppkokkuvõttes määrasid), on Yorki sõnul nende esitatud arvud üsna erinevad. "Intressimäär on see, mille järgi laenu põhijääk makstakse tagasi," ütleb ta. Nii määratakse teie igakuine hüpoteekmakse. Aastane protsendimäär arvestab seevastu laenu jooksul makstud intresse, millele lisanduvad sulgemiskulud ja muud tasud. Siis näitab teie APR aja jooksul, mida teie põhilaen teile tegelikult maksab, kui hoiate laenu selle algtingimustega, ütleb York. Kui ostate laenuandjaid, võib krediidi kulukuse aastamäära võrdlemine olla hea viis näha, kust saate parema tehingu.
York ütleb, et peaksite mõtlema oma 1003-le, mis on teie laenutaotluse vorm lugu sinust. "Mõelge, kui kindlustusandja, kes pole teiega kunagi kohtunud, vaatab teie faili esimest korda; 1003 räägib töö-, krediidi- ja elukohaajaloost, ”ütleb ta. "See on laenu algus ja kõige olulisem osa." Ilma selle üksikasjaliku rakenduseta teave, hiljem võivad ilmneda asjad, mis võivad teie hüpoteegi taotlust aeglustada - või peatada protsess täielikult.
Erinevalt koduomanike kindlustusest ei pea iga hüpoteegi taotleja tegelema erahüpoteegi kindlustusega. Seda seetõttu, et PMI-d nõutakse ainult selliste laenude puhul, kus laenuvõtjad annavad alla 20 protsendi allahindlust. "See on kuutasu, mis kaitseb laenuandjat laenu maksejõuetuse korral," ütleb York.
Lauren Wellbank
Kaastöötaja
Lauren Wellbank on vabakutseline kirjanik, kellel on üle kümne aasta pikkune kogemus hüpoteeklaenude valdkonnas. Tema kirjutisi on ilmunud ka HuffPostis, Washington Postis, Martha Stewart Livingis ja mujal. Kui ta ei kirjuta, võib teda veeta oma kasvava perega koos Pennsylvanias Lehigh Valley piirkonnas.