Üldjuhul soovite hüpoteeklaenude protsessi käigus hoida oma finantsolukorda stabiilsena. Sellepärast võib hüpoteegi kinnitamise protsessis öelda, et võtame näiteks automaatlaenu, mis võib olla nagu viimase Jenga ploki tõmbamine, mis põhjustab kogu torni kukkumist; sinu võla ja sissetuleku suhe on üsna habras!
Laenuandjad armastavad absoluutselt järjepidevust ja ideaalses maailmas meeldib neile näha püsivat kaheaastast tööhõive ajalugu. Kuid te ei vaja, et me ütleksime teile, et möödunud aasta on olnud kõike muud kui etteaimatav. COVID-19 saatis USA majanduse kaudu lööklaine, tankides kogu tööstusharu ja selle tagajärjel miljonites töökohtade kaotustes.
Võite mõelda: "Kas ma saan ikkagi kodulaenu saada, kui mul on tööhõive?" Vastus, hüpoteegiekspertide sõnul on see "kõige tõenäolisem", kuid mõne nüansi ja potentsiaalselt mõne lisaga paberimajandus.
Kui teil on täiskohaga töö ettevõttes, mis teile ei kuulu, ja saate töö lõpus W-2-ga palgatšeki aastal ei mõjuta tööhõive erinevus seda, kas teil on õigus tööle saada, ütleb hüpoteekmaakler Jeffrey Loyd kell Hüpoteegi täpsus.
"Seletuskiri on vajalik, kui vahe on pikem kui 30 päeva, kuid see võib lihtsalt öelda, et otsisite uut tööd koos kiire põhjusega, miks lahkusite vanalt töökohalt," ütleb Loyd. "Nende selgituste osas on vähem."
Kui juhtub saama parem töö hüpoteegi ostmise ajal, saate pakkumiskirja esitada pärast selle saamist, ütleb Loyd. See uus palgatõmme uuelt töökohalt võib samuti teie rakendust tugevdada.
Kui teid aga hiljuti koondati, on hüpoteeklaenu saamine raskem, kuna töötuskontroll ja lahkumishüvitis ei loeta pikaajaliseks sissetulekuks. "Kindlustusandjad soovivad, et sissetulek jätkuks lõputult," selgitab Loyd.
Kui olete hiljuti olnud töötu, võib kaaslaenuvõtja tugevdada teie võimalusi hüpoteegi saamiseks heaks kiita, selgitab Cornerstone Home Lending, Inc. tegevdirektor Andrina Valdes. Kuid kui olete füüsilisest isikust ettevõtja ja teie äri aeglustub, võivad asjad muutuda veidi hämaramaks.
COVID-i sulgemise ajal rakendatud garanteerimispiirangute tõttu on füüsilisest isikust ettevõtjad ja vabakutselised inimesed saanud halva raputuse, selgitab Loyd. Üldiselt on füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsenud laenuvõtjad hüpoteeklaenu saamiseks vaja kindlat kaheaastast sissetulekut. Nüüd, kus nii paljud ettevõtted on hädas, on protsessil veelgi rohkem takistusi. Laenuandjad teostavad füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsevate laenuvõtjate lisakontrolli, nõudes äripanga väljavõtteid, ütleb Loyd.
Kui olete olnud füüsilisest isikust ettevõtja vähem kui kaks aastat, võiksite uurida kvalifitseerimata hüpoteegi (QM-i) võimalusi, ütleb Loyd. Need on kodulaenud, mis on mõeldud ostjate abistamiseks, kelle sissetulek võib kuust kuusse kõikuda, ja mõnikord on nende intressimäärad kõrgemad.
Teine stsenaarium võib olla see, et olete värskelt ülikooli lõpetanud ja teil pole veel kaheaastast tööajalugu. FHA laen, mis on teadaolevalt esmakordne ostjasõbralik, võib olla hea laenuvõimalus, kuna see ei nõua tavapärast kaheaastast tööajalugu, ütleb Valdes. Koolihariduse dokumenteerimine võib aidata neid lünki täita, selgitab ta.
Hea rusikareegel: alati, kui teie rahaline pilt muutub (või võib potentsiaalselt muutuda), pöörduge oma laenuametniku poole, et saada juhiseid ja mõista, kuidas see teie heakskiitu mõjutab.