Sellel ülekuumenenud eluasemeturul on kodu leidmine esmakordse ostja jaoks piisavalt karm. Kuid kui pangad karmistavad oma laenureegleid, esitab kodu ostmise rahastamise pool veel ühe väljakutse. Nende hulgas? Rohkem laenuandjaid soovib näha, et teil on virn sularaha säästudena, mis on isegi üle jäänud pärast tasute sissemakse ja maksate sulgemiskulud.
Alati on olnud tavaline, et hüpoteeklaenude laenuvõtjad peavad laenuandjatele tõendama, et neil on likviidsetes varades piisavalt varusid, selgitab Melissa Cohn, William Raveise hüpoteegi juhtiv hüpoteekpankur. (Kiire selgitaja: Jumbo-laenud, mida nimetatakse ka nõuetele mittevastavateks laenudeks, on hüpoteegid, mis rahastavad kodusid, mis on liiga kallid, et saada nõuetekohaseid laene. Föderaalne eluasemefinantseerimise agentuur seab need standardid - 2021. aasta nõuetele vastava laenu maksimum on USA enamikus osades 548 250 dollarit. Kallimate sihtnumbrite puhul on ülemmäär 822 375 dollarit).
Kuid nüüd näeb 40-aastase hüpoteegitööstuse kogemusega Cohn sarnaseid nõudeid mõnele vastavale laenule, mis on populaarne esmakordsete ostjate seas. Tänu pandeemia tõttu tekkinud majanduslikule ebakindlusele soovivad mõned laenuandjad näha, et teil on säästude jaoks piisavalt raha, et hüpoteeki maksta kolm kuni kuus kuud, ütleb ta. Seega, kui teie igakuine hüpoteegi makse on 1800 dollarit, tahaksid nad näha reservidena 5400–10 800 dollarit.
Kohustusliku reservi nõuded - või raha, mida on vaja rohkem kui vaja sissemakse ja sulgemiskulud - klienditi ja laenuandjana erinevad, ütleb Tony Grech, vanem hüpoteeklaenu väljastaja, luksuslaenude korporatsioon Michiganis. Reservi võib tema sõnul pidada hüpoteeklaenude otsustamisel "kompenseerivaks teguriks" ja see võib a-le jõudu lisada laenuvõtja taotlust, kui on muid nõrkusi, näiteks madalam krediidiskoor, madalam sissemakse või suurem võla ja sissetuleku suhe.
"Reservide olemasolu võib sageli muuta laenu, mis muidu keelduks, heakskiidetavaks laenuks," ütleb Grech. "Üldiselt, kui mul on laenu, mis ei saa heakskiitu, siis katsetan asju, kas üks kuu, kaks kuud või kuus kuud on reservidest abi - ja üsna tihti see ka aitab."
Kui olete ummikus ilma suure hulga säästude muutusteta, on hea uudis see, et laenuandjad võivad sageli pidada kuni 60 protsenti 401K / IRA kontode tagatud saldost reservfondiks, ütleb Grech. (Te ei peaks levitusi võtma; peate lihtsalt näitama, et raha on teie kontol.)
Isegi kui mõned laenuandjad ei nõua reservfondi tõendamist, soovitavad isikliku rahanduse eksperdid omada erakorralist säästukassat vähemalt kolme kuni kuue kuu arvete tasumiseks. Üks võimalus reservfondi toetamiseks on võimalusel maksudeklaratsiooniraha või stiimulite kontrollimine kõrvale jätta, ütleb Grech.