Kaks aastat tagasi läksin lahku. Kuna vajasin advokaadi maksmiseks sularaha, panin igapäevased kulud krediitkaardile. Enne kui ma arugi sain, jäin arvete ja kõrgete intressimäärade vahele jäädes märkimisväärses võlgades. Mul oli kahel kaardil veidi üle 17 000 dollari.
Uurisin oma võla ülekandmist 18-kuulisele intressita krediitkaardile ja kulutasin kõik võimalikud sendid, et võla ära maksta, enne kui intressid algasid. Kuid kui ma numbreid jooksin, ei õnnestunud mul seda teha. Ma nägin juba vaeva, et maksta krediitkaardimaksetena kokku 580 dollarit. Mõistsin, et pean iga kuu sularaha vabastama, mitte rohkem siduma, püüdes 18-kuulist kella ületada. Kui prooviksin seda lüüa, jätaksin sularaha vaeseks ja mul poleks raha, kui peaks tekkima ootamatu kulu. Võimalik oli teha samu igakuiseid makseid, mida praegu 18-kuulisel kaardil maksan, kuid lõpuks oleks tasumiseks siiski tasakaalu. Ja minu eelarves jääb iga kuu vähe hingamisruumi.
Pärast alternatiivide uurimist leidsin, et minu jaoks oli parim võimalus kasutada oma kodu omakapitali. Ostsime endise abikaasaga kodu 20 aastat tagasi, kuid mitme refinantseerimise vahel, sealhulgas üks tehtud veidi enne lahku minekut, kus võtsime märkimisväärset sularaha välja, oli endiselt hüpoteek Kodu. Valisin kodu hoidmise ja hüpoteegi võtmise üksi, et meie lapsed saaksid oma koolisüsteemis püsida.
Sellegipoolest oli majas suur summa omakapitali ja otsustasin laenata sellest 25 000 dollarit, et saaksin oma krediidi ära maksta kaardivõlg, teil on väiksemad kuumaksed mõne hingamisruumi eest ja lisakulud võimalike kulude jaoks mööda.
Oma omakapitalile juurdepääsu osas oli mul kolm võimalust: refinantseerimine, kodukapitalilaenu võtmine või kodukapitali krediidilimiumi avamine. Mõlemad plussid ja miinused töötasid välja järgmiselt.
Kui ma refinantseeriksin oma hüpoteegi ja võtaksin omakapitali 25 000 dollarit, oleks mu hüpoteekmakse iga kuu 182 dollarit rohkem - aga see vabastaks minu jaoks umbes 400 dollarit iga kuu (krediitkaardimakse 580 dollarit kuus - 182 dollarit hüpoteegi poole = 400 dollarit tasuta).
Intressimäärad on tõusnud alates sellest, kui ma esimest korda oma hüpoteegi hankisin. Minu uus intressimäär oleks 4,75, mis on poole punkti võrra kõrgem kui praegu.
Samuti peaksin maksma 6000 dollarit sulgemiskulusid (mis kuluksid refinantseeritud hüpoteegi hulka). Selle asemel, et lisada oma hüpoteegile 25 000 dollarit, lisan ma 31 000 dollarit.
Kui olen krediitkaardid ära maksnud, jääb mul üle umbes 8000 dollarit, mille panen hoiukontole ootamatute kulude puhvriks. Kuna olen üsna kindel, et vajan oma kinnistul puu eemaldamist, mis maksab vähemalt 4000 dollarit, soovin puhvrit, kuid sellele juurdepääs pole mõistlik. Mul võib tekkida kiusatus aeg-ajalt sellesse puhvrisse sukelduda soovide, mitte vajaduste järele, põhjendades kontserdi piletite või nädalavahetuse reiside kasutamist, mida ma väärin.
Kodukapitalilaenul on fikseeritud intressimäär; intressimäär ei muutuks kunagi minu laenu eluea jooksul. Uurisin 25 000 dollari suurust kodukapitalilaenu kahes asutuses - krediidiliidus, kuhu kuulun, ja kohalikus väikeses hoiu- ja laenupangas. Kümneaastase laenu puhul oli säästude ja laenude määr parem: 3,75.
Põhisumma kiiremaks tasumiseks võiksin lisada lisatasud ja ennetähtaegset tasumist ei oleks.
Kodukapitalilaenuga peaksin võtma kogu 25 000 dollarit korraga. Mul oleks sama probleem, mis mul silmitsi refinantseerimisega. Minu käeulatuses oleks 8000 dollarit, mis ahvatleb mind.
Kodukapitali krediidilimiidiga oleksin nõus kogu 25 000 dollariga, kuid minult võetakse intressi ainult kasutatud summa pealt. Ma kasutaksin krediitkaartide koheseks tasumiseks 17 000 dollarit ja mul oleks võimalus laenata täiendavalt 8 000 dollarilt, kui ja millal seda vajan. Ja kui ma raha tagasi maksin, muutuks see mulle uuesti kättesaadavaks.
Praegune aastane protsendimäär (APR), mille ma saaksin saada HELOC-i eest, on 4,127, amortiseeritud 20 aasta jooksul. See tähendab, et algul läheks suurem osa minu igakuisest maksest põhisumma asemel intressiks, nagu ka traditsioonilise hüpoteegi mitu esimest aastat. Madala intressimäära tõttu oleks minu igakuine makse mõistlik.
Algselt kasutatava 17 000 dollari eest oleks minu minimaalne kuumakse umbes 115 dollarit, mis vabastaks iga kuu umbes 465 dollarit sularahas.
Nagu kodukapitalilaen, ei ole HELOC-i puhul ennetähtaegset ettemaksu trahvi, kuid on stiimul lisada maksele iga kuu veidi lisa, kui ma seda suudan. See lisaraha läheb põhiosa maksmiseks.
Kodukapitali krediidiliinil on muutuv intressimäär, mis tähendab, et see võib igal ajal muutuda. Määr on praegu mõistlik, kuid pole mingit garantiid, et see tulevikus ei tõuse. Tegelikult on föderaalreserv juba intresse tõstnud kaks korda sel aastalja see peaks neid sügisel uuesti kasvatama. Kuid minu krediidi kulukuse määr ei ületa kunagi väärtust 10,174, mis on palju parem kui minu ühe krediitkaardi praegune määr 23,74 koos suurema osa minu võlast.
Vaatamata muutuvale intressimäärale otsustasin, et minu parim valik oleks kodukapitali krediidiliin. Sellegipoolest tahtsin teada, kas on veel midagi, mida ma peaksin teadma, nii et rääkisin saidi haridusjuhi Stephanie Bittneriga Selgus, mittetulunduslik tarbijakrediidi nõustamisteenus. Ta ütles, et lisaks muutuvale intressimäärale (ainus pettus, millele ma mõtlesin) on veel kaks suurt asjad, mida tuleks kaaluda kodukapitali krediidilimiidiga: see on tagatud laen ja on uued maksud tagajärjed.
"Panete oma maja tagatiseks," ütles Bittner. "Kui jõuate punkti, kus te ei saa laenuga makseid teha, võib pank tulla teie kinnisvara kinni panema."
Lõpuks ütleb Bittner, et maksumõju on muutunud. "Varem," ütleb ta, "võite kogu huvi maha kanda, kuid see muutus hiljuti. Intresse ei saa nüüd maha kanda, kui laenuraha ei kasutata spetsiaalselt kodu või vara oluliseks parandamiseks. " See uus maksureegel kehtib ka kodukapitalilaenude kohta. Kui oleksin omakapitalile juurdepääsuks oma hüpoteegi refinantseerinud, oleks intressid maksust maha arvatavad.
Ma olin pettunud, et ma ei saaks oma maksude intresse maha kanda, kuid otsustasin siiski, et kodukapitali krediidiliin sobib mulle. Sellega saan oma kõrge intressiga krediitkaardid ära maksta ja võla pealt lõpuks vähem intressi maksta. Mul on lisaraha, mida kasutada, kui tekib suur kulu, kuid see raha ei ole minu käeulatuses. Ja mis kõige tähtsam, see vabastab iga kuu sularaha, andes mulle igakuise eelarvega hingamisruumi.
Asjaolu, et tegemist on tagatud laenuga, on natuke murettekitav, kuid kui minu sissetulekud oluliselt ei vähene, olen kindel, et saan maksed teha. Pank on ka. See kiitis minu taotluse heaks ja sulgesin eelmisel nädalal HELOCi. Hingan juba kergemini, kui mõtlen järgmise kuu arvetele.
