Vähesed asjad olid põnevamad kui refinantseerimine 30-aastaselt 15-aastase hüpoteegiga tagasi 2011. aastal. „41-aastase hüpoteegi võlgadeta saamine? Jah palun," Mõtlesin, kui kirjutasin innukalt lõpupaberitele alla. Kuigi ma ei kahetse oma valikut, viisid selle aasta madalaimad intressimäärad ja majanduslik ebakindlus ootamatu muutuse.
Enne refinantseerimist pidasin silmas ühte pikaajalist rahalist eesmärki - oma kodu omamine otse ja hüpoteegi pealt vähem intresside maksmine. Kuid kui kinnisvara väärtus tõusis ja laenujääk langes, sain aru, et ihkan rohkem paindlikkust. 15-aastase hüpoteegi refinantseerimisega lukustasin end kõrgemaks kuumakseks, jättes muuks eesmärgiks vähem raha.
Kuna minu 15-aastasele hüpoteegile oli jäänud vaid kuus aastat, seadsid mõned inimesed kahtluse alla minu valiku 30-aastase laenuga tagasi minna. Siiski on suur põhjus, miks ma seda tegin: rohkem raha tulevaste võimaluste jaoks.
Pärast üheksa aastat oma 15-aastase hüpoteegi maksmist ja piigi sissemaksmist linna koduväärtused
See samm pakkus ka rahalist kindlustunnet, eriti pandeemia ajal. Lisades oma sularaha, vähendades igakuiseid makseid ja alandades intressimäära, tundsin end paremini ette valmistatud sissetulekute languseks.
Pärast internetis intressimäärade võrdlemist kasutasin andmeid sisseoste tehes. Sõprade ja kolleegide paari soovitusega saatsin mõnele laenuandjale e-kirja, et pakkumisi võrrelda. Kohalik pank pakkus kõige konkurentsivõimelisemat määra ja madalaimaid sulgemiskulusid sularaha välja refinantseerimine.
Pank pakkus 30-aastase väljamakse refinantseerimist fikseeritud intressimääraga 2,49 protsenti ja sulgemiskuludeks vaid 2774,53 dollarit. Uus kuumakse oleks 432 dollarit väiksem, mis võimaldaks mul sulgemiskuludelt tasuda vähem kui seitsme kuuga -skoor! Vabakutselisena pidin esitama lisakirju tagatise saamiseks, kuid muidu oli refinantseerimisprotsess sujuv.
Enne hüpoteekide sularahas välja refinantseerimise taotlemist kaalusin, kuidas see võib mõjutada minu rahandust.
Suurim risk hüpoteekide väljamaksmisel on suurem võla võtmine. Hüpoteeklaenu suurendades on võimalus, et ma ei saa seda tagasi maksta, ja pank võib mu kodu sulgeda. Kuid taskukohasema kuumakse korral on see vähem tõenäoline. Teine negatiivne külg on see, et võib olla keerulisem saada muid laene väljaspool minu hüpoteeki. Laenuandjad võrdlevad minu võlga minu sissetulekutega, et teha kindlaks, kas mul on veel mõnda muud laenu.
Kuigi refinantseerimise lõpetamisest on möödas vaid üks kuu, olen sellest otsusest endiselt vaimustuses. Aeg näitab, kas investeeringud tasuvad end ära, kuid väiksemad igakuised hüpoteegimaksed vabastavad mind juba praegu.