Kui teil on hüpoteek, olete tõenäoliselt kuulnud lobisemist olemasolevate sallimiskavade üle, mis aitavad majaomanikel pandeemia ajal rahalisi raskusi üle elada. Võimalik, et teie laenuandja on teile postitamise võimaluste kohta midagi postitanud või on tal oma veebisaidil teavet selle kohta.
Kuid mis on täpselt sallivus - ja kas peaksite oma laenuandja sellega tegelema? Sallivuse tingimused on laenuandjate lõikes erinevad, kuid üldiselt võimaldavad need rahaliselt raskustes majaomanikel vältige turu sulgemist, lastes neil igakuiste hüpoteekmaksete puhul peatada paus kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul aeg. (COVID-19 abistamistegevuse raames teatas Bideni administratsioon just, et majaomanikud saavad seda teha nüüd hoiavad maksed kuni 18 kuud pausi.)
"Majaomanik, kes usub, et nad seisavad silmitsi sulgemisega, peaks kannatust kasutama turvavõrguna," ütleb Andrina Valdes, Nurgakivi kodulaen, Inc. Valdes ütleb, et kõigepealt on vaja kohtuda oma laenuametnikuga, et teha kindlaks, kas see on tõesti teie olukord.
Siin on neli küsimust, mida peaksite laenuandjale esitama, kui mõtlete nende kasutamisele kärsituspakkumisel.
Kui valite sallivuse, peate kindlasti kava tingimustega hästi tutvuma. Kuigi raha tuleb mingil hetkel tagasi maksta, on laenuandjatel tagasimakse võimalused ja see on ülitähtis, kuidas seda teha ja millal peate oma vahele jäetud maksed tasuma, eriti kas sallivusplaan lisab huvi.
Mõni plaan võib Valdesi sõnul nõuda, et maksaksite pärast võltsimise perioodi ühekordse summana võlgu. Kuid mitme kuu hüpoteekmaksete võlgnevus korraga võib teile palju rahalist survet avaldada.
Teie laenuandja võib lubada teil maksta tavapäraste maksete eest lisaks, kuni vahelejäänud maksed on tasutud, ütleb Tony Grech, vanem hüpoteeklaenu väljastaja, luksuslaenude korporatsioon Michiganis. Või võib laenuandja lükata teie maksmata jäänud maksed laenu lõpuni.
"Krediidi seisukohalt peaks teie laenuandja teatama, et teie laen on praegune, kuid kannatlik," ütleb Grech. "Kui nad teatavad sellest õigesti, ei tohiks see teie krediidiskoori alla tõmmata."
Kuid siin võivad asjad jääda kleepuvaks: kui sõlmite sallivusplaani ja olete juba taga hüpoteek 30 või 60 päevaks, võidakse sellest jätkuvalt teatada iga kuu hilja, kui olete sallivus.
Intressimäärad on rekordiliselt madalal, mis tähendab, et võiksite tulevikus refinantseerida. Kui palju mõjutab sallivus teie võimet seda teha? Mitte palju, ütleb Valdes. Föderaalse eluasemefinantseerimisagentuuri värske värskendus võimaldab koduomanikel pärast kannatust pikema aja jooksul refinantseerida.
"Kõik, mida peate tegema, on teha kolm hüpoteekmakset järjest ja siis saate kõlblikkust," ütleb Valdes. "Enne selle värskenduse tegemist pidite hüpoteegi tagasimaksmist ootama terve aasta."
Kui olete aia otsas, kas sallivus on teie jaoks õige valik, on veel mõned alternatiivid, ütleb Andy Taylor, Krediidi karma Kodu. Kuna kodukapitali tase püsib rekordkõrgel, võivad koduomanikud kaaluda seda väljarahastamise refinantseerimiseks võimaldaks teil oma kodus loodud omakapitali välja maksta, lukustades samal ajal madalama intressimääraga määr.
Või ütleb Taylor, et kodu omakapitali krediidiliin (või HELOC) võimaldab teil laenata raha uue krediidiliiniga oma kodu omakapitali vastu. Võite HELOCi kohe turvata, isegi kui te ei kavatse seda mõnda aega kasutada. Veel üks alternatiiv? Kui te ei saa enam oma makset endale lubada, võite oma laenu muuta, ütleb Grech. Näiteks võib see tähendada laenu pikendamist 30 aastalt 40 aastale, mis võib muuta teie igakuised maksed veidi taskukohasemaks.