Iga selle lehe üksuse valis House Beautiful toimetaja käsitsi. Võime teenida vahendustasu mõne teie ostetud toote eest.
Kui soovite kodu osta, on tõenäoline, et vaatate ka hüpoteeklaene - võib olla raske välja selgitada teile sobivat. Peaksite veenduma, et saate võimaluse, mis säästab teie sissemakse, tasude ja intresside eest kõige rohkem. Kuid kui teil on nii palju võimalusi, võib olla peaaegu võimatu teada, kust alustada.
„Sõltuvalt sellistest teguritest nagu teie elukoht ja kui kaua kavatsete viibida, sobivad teatud hüpoteeklaenud paremini a koduostja olud ja laenusumma, ”selgitab atesteeritud finantsplaneerija Lauren Anastasio isikliku rahanduse kohta ettevõte SoFi. Allpool tutvuge populaarseimate võimalustega ning Anastasio ülevaatega selle kohta, millist võimalust peaksite kaaluma.
“Tavapärased laenud on panga või eralaenu andjad ja on mitte valitsuse poolt tagatud või kindlustatud, ”ütleb Anastasio. "Neil on sageli rangemad nõuded kui valitsuse tagatud laenudel, kuid neid on lihtsam omandada, kui teil on piisavalt vara ja hea krediit. " Tagurpidi on paindlikkus: tavalised laenud võivad olla üsna suured ning vahemikus nii sissemakse kui ka tähtaja osas pikkus.
Kui taotlete tavapärast laenu, vaatab pank või laenuandja teie krediidiskoori ja võla ja sissetuleku suhet ning nõuab sissemakseid, tavaliselt 5 kuni 20 protsenti sularaha. Oluline on siiski märkida, et kui annate alla 20 protsendi, nõuavad tavapärased laenud iga kuu lisatasu (PMI).
Tavalisi laene on kahte tüüpi: nõuetele vastavad ja mittevastavad laenud. Sellisel juhul tähendab vastav laen lihtsalt seda, et laenusumma jääb föderaalse elamufinantseerimise agentuuri kehtestatud piiridesse. Nõuetele vastav laen töötab teie jaoks juhul, kui teate, et ei lähe niipea kuhugi, teil on selle taotlemiseks hea krediidiskoor ja teate, et teil on raha sissemakse ja / või PMI eest tasumiseks. Kui aga plaanite varsti kolida või ei usu, et täidate varanõuet, pole see tõenäoliselt teie parim valik.
„Enamik antud laene on fikseeritud intressimääraga hüpoteegid, kus intressimäär on fikseeritud kogu laenu eluajaks. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu levinumad ajavahemikud on 15 ja 30 aastat, ”ütleb Anastasio. Isegi kui hoiate 15-aastase laenu intressidelt palju kokku, on kuumaksed palju suuremad. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi negatiivne külg on see, et kui lukustasite oma intressimäära korraga, kui intressimäärad olid kõrged, olete kinni sellest kõrgemast intressid kogu laenu eluaja eest (kui te ei refinantseeri), kuid fikseeritud intressimääraga hüpoteegi eeliseks on lihtsus ja prognoositavus eelarve. "Võite tugineda sellele stabiilsele kuumaksele ilma palju muret tundmata," ütleb ta.
"Fikseeritud intressimääraga laenude alternatiiviks on reguleeritava intressimääraga hüpoteegid või ARM-laenud," selgitab Anastasio. "Nende laenude intressimäär muutub kogu laenu kehtivusaja jooksul, kuna intressimäärad kõiguvad." ARM-idel on tavaliselt esialgne fikseeritud intressimäär viie kuni kümne aasta pikkune periood - seega on tegemist pigem hübriidlaenuga -, enne kui intressimäärad muutuvad muutuvaks intressimääraks, mis turul. ARM-laenu fikseeritud intressimääraga perioodil on intressimäär madalam kui traditsioonilise fikseeritud intressimääraga laenu intressimäär, mis võib mõnele olla viik. Kuid ARM-laen võib lõpuks maksta intressi laenu eluea jooksul rohkem, eriti kui intressimäära tõus tulevikus on dramaatiline.
"Madalama krediidiskoormusega koduostjad sobivad kõige paremini reguleeritava intressimääraga hüpoteekimiseks, kuna kehva krediidiga inimesed ei saa fikseeritud intressimääraga laenude puhul tavaliselt häid hindu," ütleb Anatasio. "Sel moel saab reguleeritava intressimääraga hüpoteek neid intressimäärasid piisavalt alla suruda, et kodu omamine oleks hõlpsamalt kättesaadav. Need kodulaenud sobivad hästi ka inimestele, kes plaanivad oma kodu kolida ja müüa enne, kui fikseeritud intressimääraga periood on läbi ja intressimäärad hakkavad ülespoole minema. "
FHA (Federal Housing Administration) laen võimaldab teil panna oma kodule sissemakseid nii vähe kui 3 protsenti, sest FHA laenud on valitsuse tagatud.
"FHA hüpoteegid võivad olla suurepärane võimalus esmakordselt koduostjatele või inimestele, kellel on madalamad krediidiskoorid," ütleb Anastasio. "Näiteks kui teie võla ja sissetuleku suhe on 43 protsenti või vähem või krediidiskoor on vähemalt 580, võite saada 3,5-protsendise sissemakse."
Vähem ranged piirangud muudavad FHA-laene kergemini kättesaadavaks neile, kellel on vähem kui täiuslik finantsvara või tavaliselt esmakordselt koduostjad need, kellel on võimalus saada tavalist laenu, võivad soovida FHA-võimalustest eemale hoida, kuna taotluse esitamise ajal on rohkem bürokraatiat protsess. FHA poolt heaks kiidetud laenude ostjad peavad maksma ka hüpoteeklaenude kindlustuse - kas ette või kogu laenu kehtivusaja jooksul -, mis on umbes 1 protsent laenusumma maksumusest.
"Jumbo laenud võivad olla valikud, kui vajate vastavast laenulimiidist suuremat laenu, kuid teil pole suurema sissemakse jaoks sularaha," selgitab Anastasio. "See on omamoodi ülisuur laen, millel on rangemad standardid kui vastaval laenul, ja see on rohkem juurdepääsetav neile, kellel on suurem sissetulek, tugevamad krediidiskoorid, sularahareservid ja tagasihoidlik võlg sissetulekule suhtarvud. "
Põhimõtteliselt võivad jumbo-laenud olla tavalisemad kallimate kuludega piirkondades ja nende saamiseks peavad üldjuhul olema põhjalikumad dokumendid. Need on mõistlikud jõukamate ostjate jaoks, kes ostavad tippklassi kodu. Pidage siiski meeles, et kas jumbo-laenu vajate, määrab ainult see, kui palju vajaminevat finantseerimist - mitte kinnisvara ostuhinna järgi - ja neid võib olla oluliselt raskem saavutada saada.
Kas olete valmis järgmiseks sammuks? Siit saate teada, kuidas hüpoteeklaenu osas läbirääkimisi pidada ja oma hinnangut planeerida.
Järgige House Beautifuli Instagram.
Selle sisu on loonud ja hooldanud kolmas osapool ning see imporditakse sellele lehele, et aidata kasutajatel oma e-posti aadresse sisestada. Selle ja sarnase sisu kohta leiate lisateavet aadressilt piano.io.