FHA laenud on paljude esmakordsete ostjate jaoks populaarne tee koduomanikuks, kuna neil on tavaliselt madalad sissemaksevõimalused ja krediidiskooride nõuded on leebed. Tegelikult koosnesid föderaalse elamumajandusameti andmetest esmakordselt koduostjad 83 protsenti FHA kodulaenuvõtjate arv 2019. aastal.
Kuid on olemas olukord, mille korral esmakordse ostmise ostjad võivad kodu ostmise põnevusest mööda vaadata: Kui paned mis on vähem kui 10 protsenti kui FHA laenu sissemakse, peate kogu laenu eest tasuma FHA hüpoteekikindlustuse termin. Vastupidi, tavapäraste hüpoteekidega tühistatakse teie eraviisilise hüpoteekikindlustuse (ehk PMI) maksed, kui olete oma kodus piisavalt kapitali loonud. (Kiire algatus soovijatele: Hüpoteekikindlustus kaitseb teie laenuandjat, kui te jätate kodulaenu vaikimisi).
“Kui paned FHA laenule alla 10 protsendi, on hüpoteeklaenu igakuine makse sarnane abielu: olete sellega kuni lahutuseni jänni jäänud, ”selgitab Holden Lewis, kodu ja hüpoteeklaenude ekspert NerdWallet. "Sel juhul tähendab FHA-laenu lahutamine tavalise laenu refinantseerimist."
Kui olete turul hüpoteek, aitab hüpoteekikindlustuse tingimuste tundmine ja kuidas see erineb FHA laenude ja tavapäraste laenude vahel, aitab teil võrrelda laenutooteid ja määratleda, mis on teie jaoks parim. Sõltuvalt teie laenutingimustest, igal aastal FHA laenude hüpoteekikindlustusmaksed võib ulatuda 0,45 protsendist 1,05 protsendini. Enamik laenuvõtjaid, kes kasutavad FHA laenuprogrammi, valivad 30-aastase tagasimakse tähtaja ja panevad maha 3,5 protsenti, mis tähendab, et enamus maksavad 0,85-protsendise aastamakse. Näiteks 250 000 dollari suuruse laenu korral läheks igakuine hüpoteekikindlustuse maksumus peaaegu maksma 100 dollarit kuus.
Kui teil on juba FHA laen ja teil on vähemalt 20 protsenti omakapitalist teie kodus, võiksite seda soovida kaaluge refinantseerimist, kuna võite hüpoteekikindlustuse maksmata jätmisega igakuiseid hüpoteekimakseid vähendada. Kui soovite oma hüpoteekikindlustuse kindlustusmakseid FHA-lt laenata, peate refinantseerima mitte-FHA-laenu, selgitas Phil Georgiades, kinnisvaraärimees FedHome laenukeskused.
Hüpoteekikindlustuse tühistamisel on siiski erand. Pärast detsembrit suletud FHA laenude jaoks 31. detsembril 2000 või mille taotlemiseks taotleti enne 3. juunit 2013, saab hüpoteekikindlustuse preemiad tühistada, kui laenuvõtja laenu ja väärtuse suhe on 78 protsenti, selgitab Georgiades. Pärast 2013. aasta juunit taotletud FHA laenud nõuavad vähem kui 10-protsendise sissemaksega isikuid hilisema refinantseerimise korral, kui nad soovivad hüpoteekikindlustuse tühistada.
Neile, kes tegid sissemakse rohkem kui 10 protsenti, nõutakse hüpoteekikindlustust ainult laenu esimese 11 aasta jooksul, teatas Georgiades.
Muidugi on FHA laenude madala sissemakse võimalus miinuseks paljudele koduostjatele, eriti neile, kes seda teevad sisenedes esimest korda elamuturule ja teil ei ole eelmisest kodumüügist omakapitali, et alla käia makse. FHA laenude korral võib teie sissemakse olla vaid 3,5 protsenti, kui teie krediidiskoor on vähemalt 580.
Vastavalt a aruanne alates Riiklikust Vahendajate Liidust oli kõigi ostjate keskmine sissemakse 2019. aastal kodudesse 12 protsenti. Esmakordselt ostjate jaoks oli see 6 protsenti. Veerand esmakordsetest koduostjatest kasutas oma kodu ostmiseks FHA-laenu, kasutades tõenäoliselt ära madala sissemakse programmide eeliseid, teatas Riiklik Vahendajate Liit.
