Kui teil õnnestub varastada suur vana viktoriaanlane, teate, et saabub aeg maksta piperaator. Minu abikaasa ja mina suutsime paar esimest projekti meie peal ära teha 1887. aasta kodu vanas Louisville'is kokkuhoiu ja tulu meie teise maja müügist. Kuid kui tuli aeg vahetada katus, ajakohastada painajalik vannituba ja viia köök sellesse aastatuhandesse, kulus meil raha.
Hea uudis oli see kõik meie tehtud parandused oli maja väärtust suurendanud, nii et meil oli võimalusi raha laenata. Vaatasime paar võimalust selle saavutamiseks, sealhulgas kodukapitalilaen; lihtsalt otselaen maja omakapitali vastu; kodukapitali krediidiliin, tuntud ka kui HELOC, mis töötab nagu käimasolev krediidiliin, mille te välja võtate; ja raha väljamaksmise refinantseerimine, mille käigus teete kogu oma hüpoteegi uuesti suuremas summas, kui võlgu olete, ja hoiate erinevuse kinni.
Kuna meie majas esines raskusi, otsustasime HELOCi marsruudi paindlikumaks muuta. Me oleme Airbnb osa oma kodustja paljud laenuandjad suhtuvad sellesse väga selgelt. Nad kutsuvad seda “voodi ja hommikusöögi majutusasutuseks” (kuigi ma väitsin raevukalt, et minu lühiajalise rendi litsents on mitte sama asi) ja laenuandjad ütlesid meile, et Fannie Mae poliitika ei luba seda tüüpi vara laene - see on
mitte tingimata tõsi— Nii et paljud uksed olid kinni. Samuti oli küsimus, kas meie maja oli ühe pere elukoht või midagi muud. Manustatud garaaž ja korter neil on erinev aadress kui peamajal, ja seletamatult on maja tagauksel veel kolmas aadress. Need on saladused, millega kokku puutute, kui ostate laialivalguvat 130-aastast kinnisvara.Tegime a-ga sarnast paberitööd tüüpiline refinantseerimine või hüpoteek, veebipõhise avalduse täitmine, pakkudes palju tõendeid selle kohta, et meil on piisavalt sissetulekut ja kokkuhoidu, koos kõigi olemasoleva hüpoteegi üksikasjadega.
HELOC-id võivad olla paindlikumad kui muud laenud ja meie oma ei nõudnud, et keegi maja maja hindamiseks külastaks. Laenuandja tegi midagi, mida nimetatakse töölaua hindamiseks, kus nad vaatavad läheduses asuvaid võrreldavaid müüke ja sõidavad sõna otseses mõttes meie maja juurest, et leida meie kodule väärtus.
Laenu summa sõltub teie Laenu ja väärtuse suhe, ja mida rohkem on teie maja väärt kui see, mida praeguse hüpoteegi võlgnete, seda rohkem saate laenata ja seda paremad intressimäärad on teile sobivad. Meie maja väärtus oli piisavalt kasvanud, et suutsime raha välja võtta vahetage katus sama hästi kui tee köök ümber ja vannituba.
Üsna lühikese aja jooksul kiideti meid heaks ja laenuandja andis meile juurdepääsu meie pangakontole avatud kontole paberkandjal tšekkide ja elektroonilise juurdepääsuga. Me ei pidanud seda kõike korraga võtma, nii et iga kord, kui meil kulusid tekkis, tõmbasime selle raha kogumi välja. Kui me ei peaks seda kõike kasutama, ei peaks me seda tagasi maksma. (Me kasutasime seda kõike!)
Muutuv intressimäär oli 4,84 protsenti, mis oli hirmutav, sest kunagi ei tea, millal intressimäärad tõusevad, ehkki selle lukustamiseks oli võimalus maksta lisatasu. See on õnnemäng, sest nad võivad ka alla minna (mis neil lõppkokkuvõttes ka oleks). Tehniliselt nõutakse miinimummaksete tegemist ainult 30-aastase esimese kümne aasta jooksul krediidilimiit (mida nad nimetavad “viigiajaks”), kuid kui me seda teeksime, ei vähendaks see põhisummat tasemel kõik. Samuti hirmutav.
Kui tööga lõpule jõudsime, hakkasime uurima, kui kiiresti saaksime krediidilimiidi ära maksta, ja see läks väga segaseks. Põhimõtteliselt oli see nagu hiiglasliku krediitkaardijäägi olemasolu. Tundub, et me ei saanud laenuandjalt otsest vastust selle kohta, kui palju oleks meil vaja maksta kuus, et maksta see ära X aastates.
Kas ma teeksin uuesti HELOCi? Ausalt, ma tegin seda viimase võimalusena. Mõni aspekt, näiteks paindlikkus võtta ainult seda, mida vajate, on tore. Ja see töötas ajutiselt meie eesmärkidel. Kuid üldiselt on mul hea meel, et pärast töö valmimist läksime tavapärasele refinantseerimisele.