Koos hüpoteegi intressimäärad kukkudes koronaviiruse puhangu tõttu, võib see tunduda ideaalne aeg refinantseerida. Föderaalreserv on selle eest osaliselt tänulik - pank alandatud intressimäärad majanduse elavdamiseks, mis annab märku madalamast hüpoteeklaenude määrast. Kuid arvestades praegu turu volatiilsust, kas refinantseerimine on tõesti hea mõte?
Ruth Shin, kinnisvaraloendisaidi asutaja ja tegevjuht PropertyNest, selgitab praegune baasintressimäär praegu 3,25 protsenti. Ta ütleb, et teie otsus refinantseerida sõltub aga mitmest tegurist. Pöördusime Shini ja paljude teiste ekspertide poole, et selgitada välja teie hüpoteegi refinantseerimise plussid ja miinused koroonaviiruse puhangu ajal.
Intressimäärad on viimastel aastatel püsinud suhteliselt madalad - ammu enne pandeemiat -, mis pani paljusid finantseksperte soovitama majaomanikel refinantseerida. Aga kui te ei kasutanud madalaid tariife varem, siis kas nüüd on juba liiga hilja? Maakler Bill Kowalczuk Manburgni Warburgi Realty osakond usub, et refinantseerimise aken võib tõepoolest sulgeda. "Intressimäärad tõusid sellel nädalal 30-aastase fikseeritud intressimäära juures 0,5 protsenti (3,13 protsendilt 3,65 protsendini) ja ma olen isegi näinud, et need tõusevad isegi 4 protsendini."
Miks hinnad tõusevad? "Hüpoteekvõlakirjade tootlus on tõusnud kui viis hoida ülekaalukas refinantseerimistoiming lahedal kohal," selgitab Kowalczuk.
Tänasel turul soovivad rohkem tarbijad refinantseerida kui uue kodu osta. Tegelikult on Kowalczuki hinnangul refinantseerida 10 korda rohkem tarbijaid. Siiski soovitab ta, et kui saadaolevad intressimäärad on madalamad kui teil on, tasub proovida refinantseerida. Kowalczuki sõnul võisid need 3,13-protsendilised määrad olla üürikesed, kuid ainult aeg näitab.
Teiselt poolt, James McGrath, NYC kinnisvaramaakleri kaasasutaja Yoreevo, soovitab laenuvõtjatel oodata refinantseerimine. "Kuigi turuintressimäärad on tõepoolest langenud, pole hüpoteeklaenude intressimäärad eriti palju eelarves olnud," ütleb ta. "Seda seetõttu, et nende kahe -" leviku "- vahe on suurenenud." Pangad ei kiirusta laenude väljastamist, nii et McGrathi sõnul pole suurt konkurentsi.
"Kui lisada mõned numbrid, siis hüpoteeklaenude intressimäärad jälgivad tavaliselt 10-aastast USA riigikassa intressimäära," selgitab ta. „Kui kümne aasta tootlus langeb 0,25 protsenti, peaksite eeldama, et hüpoteegi intressimäärad langevad umbes nii palju samuti." Fed liikumise kajastamise asemel järgivad hüpoteegi intressimäärad võlakirjade tootlust nagu riigikassa määra.
Sellegipoolest selgitab McGrath: "Oleme näinud, et USA 10-aastase riigikassa intressimäär langeb üle ühe protsendi, samal ajal kui hüpoteeklaenude intressimäärad on sellest märksa vähem langenud."
Sõltuvalt teie olukorrast on refinantseerimisel nii eeliseid kui ka puudusi. Siin on mõned tegurid, mida tuleks arvestada.
Refinantseerimise eeliseks on muidugi hüpoteegi madalama intressimäära nabbing. Kuid soovite seda teha ainult siis, kui olete konkreetses rahalises olukorras.
Kui teie praegune hüpoteegi intressimäär on 4 protsendi lähedal, Mihal Gartenberg of Warburg Realty on seisukohal, et on hea aeg refinantseerida. Veelgi enam, kui teil on hüpoteeklaen ja intressimäär on üle 4 protsendi, peaksite hakkama refinantseerima, soovitab Daniele Kurzweil, litsentseeritud kinnisvaramüüja Friedmani meeskonna juures New Yorgis Compasse. Ta ütleb, et see on ideaalne aeg oma maksumäära maha löömiseks ja kuumaksete alandamiseks. "Kasutage ära ja lukustage uus kurss, et saaksite oma kuueelarves natuke rohkem hingamisruumi," selgitab Kurzweil. Selles äsja turbulentses majanduses võiks sellest olla tohutu kasu.
Isegi kui olete rahul oma praeguse hüpoteegi maksmisega, võib refi olla kasulik. "See võimaldab teil erinevuse iga kuu maha arvestada ja kasutada seda põhiosa kiiremaks tasumiseks või vahe maha võtta ja visata kontole."
Kui valite endise, võite laenuperioodilt aastaid maha võtta. „Saate teisendada tavalise 30-aastase hüpoteegi näiteks 20-aastaseks ja säästa ennast aastat makseid ja tuhandeid intresse, ”ütles Andrina Valdes, tegevjuht ja COO of Nurgakivi kodulaenu andmine, San Antonios, Texases.
Teine võimalus on kasutada refi kodu uuendamiseks ja selle väärtuse suurendamiseks. Keskmine majaomanik näeb Valdese sõnul umbes 5300 dollarit omakapitali suurenemist. "Nii et raha väljamakse refinantseerimisel võiksite kasutada seda hiljutist omakapitali suurenemist renoveerimise rahastamiseks, suurendades potentsiaalselt oma vara väärtust veelgi," ütleb ta. "Võite raha välja maksta ka haridus-, ravikulude või muude suurte piletite eest tasumiseks."
Ehkki on palju põhjuseid, miks refinantseerimine võiks praegu olla hea mõte, tuleb kaaluda ka mitmeid võimalikke negatiivseid tagajärgi. Teie krediidiskoor võib ühe löögi võtta. "Refinantseerimine hõlmab krediidi tugevat tõmbamist ja sissetulekudokumentide esitamist," hoiatab Shin.
Tegelikult on võimalik, et te ei pruugi üldse refinantseerida. „Kui teie rahaline olukord on muutunud negatiivseks, mis võib hõlmata palga kärpimist, madalamat krediidiskoori, vara kaotus või võla suurenemine - peale praeguse hüpoteegi - ei pruugi refinantseerimine olla valikuvõimalus, ”ütleb ta Säär. See on eriti oluline meeles pidada, kuna vallandamised ja muud rahalised löögid tekivad viiruse tõttu.
Samuti võiksite kaaluda laenu tüüpi. “Inimeste jaoks, kellel on väiksemaid laene, mis ei kvalifitseeru hüppeliseks, pole intressimäärad piisavalt madalad, et refinantseerimise õigustamiseks õigustada, ”räägib Kurzweil.
Refinantseerimisega seotud kulusid ei tohiks eirata. Reedi sõnul võivad refi sulgemiskulud ulatuda 2–5 protsendini põhisummast. Kurzwell lisab, et maksete erinevuse korvamiseks võib kuluda kaks kuni kolm aastat.
"Vaadake, kui palju teie praegune laenuandja teilt refinantseerimist nõuab - säästate võib-olla ainult 47 dollarit kuus ja refinantseerimine võib teile maksta 3000 dollarit," põhjendab ta. Laenuandja võib teile anda ainult palliplatsi numbri, kuid sellest peaks piisama, et teha kindlaks, kas refi on maksumust väärt.
Neile, kes lähevad hüpoteegi maksmisele, ei pruugi refi olla parim viis. "Teie 30 aastat saab otsa ja pikas perspektiivis maksate rohkem intressi, eriti kui olete juba lähedal oma laenu maksmisele," ütleb Donovan Reynolds Intown Coldwelli Bankeri elamuvahendusteenuse osutaja Atlanta linnas. "Sel juhul ei soovita ma refinantseerida, kui olete juba olemasoleva kodu ära tasunud."
Kaaluge refinantseerimisest loobumist ka siis, kui te pole seda veel pikaks ajaks teinud. “Kui plaanite järgmise kahe või kahe aasta jooksul müües, ei pruugi laenuandja võetavate tasude tõttu olla mõttekas refinantseerida, ” ütleb Julie Upton, kinnisvaraärimees Compassi piirkonnas Bay Area. Selle asemel soovitab Upton majaomanikel kõigepealt otsida laenu muutmist. "See ei tähendaks pikaajalist taotlusprotsessi ja praeguse hüpoteegi ümbersõnastamine uue, madalama hüpoteegimääraga oleks lihtsalt väike esitamise lõiv."