Koronaviiruse pandeemia räsitud majanduse stimuleerimiseks kavandatud hädaolukorras kärpis föderaalreserv oma eesmärki intressimäärad peaaegu nullini, mis võib potentsiaalselt kasutusele võtta isegi madalamad hüpoteegi intressimäärad.
Kas see tähendab sind - tulevast esmakordne koduostja—Kas peaks selle kodu ostmise võimaluse üle nurisema? Lühike vastus: toimige ettevaatlikult. Eksperdid väidavad, et majanduses on praegu palju mängul ja te ei peaks tundma survet tohutu raha teenimiseks pühendumust, eriti kui te pole kindel oma töökindluses, kuna COVID-19 pandeemia kujundab ümber ameeriklase elu.
"See pole kindlasti üks kord põlvkonnas ostmise võimalus," ütleb Holden Lewis, kodu- ja hüpoteegi ekspert NerdWallet. “Alati on kodusid, mida osta. Parim on osta, kui olete isiklikult ja ametialaselt valmis elama. Ärge ostke kodu nüüd lihtsalt sellepärast, et hüpoteegi intressimäärad on madalad. ”
Niisiis, sügav hingetõmme. Kui teile pommitatakse teavet intressimäärade kohta, ei pea teil olema suurt musta reede taolist FOMO-d olles ülimalt madal, ei saa te siiski mõistlikult lubada endale pühenduda sellele, mis on tõenäoliselt teie suurim rahaline otsus elu. Kui olete aga rahaliselt kindlas kohas, kus on tervislik hoiukonto, mis võib finantstormist (ja sellest suurest) välja tulla, siis võiks kodu ostmine olla kasulik.
„30-aastane fikseeritud hüpoteeklaenude määr on kõrgem kui 3 protsenti, mis on madalaim kui see on olnud ligi 50 aasta jooksul,“ selgitab Andrina Valdes, tegevdirektor Nurgakivi kodulaenamine, Inc. „Mida madalam on hüpoteeklaenude intressimäär, seda madalam on tõenäoliselt igakuine hüpoteekimakse. Nii et igaüks, kes on aia ääres ja mõtleb kodu ostmise üle, saaks sellest rekordtasemeliselt ostes kohe kasu. "
Esimesed asjad: potentsiaalsed koduostjad, kes kuulevad umbes 0–0,25-protsendilise intressimääraga sumise, peaksid teadma, et hüpoteegi intressimäärad tõenäoliselt ei jõua kunagi nii madalale. Pigem on föderaalsete fondide intressimäär määr, mida pangad maksavad, et raha üleöö laenata, ja keskpangad on majanduse stimuleerimiseks viimase kahe nädala jooksul seda määra kaks korda vähendanud. Föderaalne fondimäär mõjutab aga ka tarbijaid, sest pangad ulatuvad tavaliselt madalamale intressimäärad, mis võimaldavad odavamat laenu võtta hüpoteeklaenudelt õppelaenudelt krediidile kaardid.
Kuid hüpoteeklaenude intressimäärad on juba olnud ajaloolise madalaima taseme lähedal ja lähedal. Olemasolevad majaomanikud on neid madalaid intressimäärasid ära kasutanud, ujutades laenuandjad üle refinantseerimistaotlustega. Kuna laenuandjad töötavad nende taotluste tõttu maha, on 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek tõstetud eelmise nädala kõigi aegade madalaimast tasemest vastavalt Freddie Mac. Valitsuse toetatud laenuprogrammi 12. märtsi aruandes on näidatud praegune fikseeritud intressimääraga 30-aastane hüpoteek 3,36 protsenti, mis on 0,07 protsenti rohkem kui nädal tagasi, kuid peaaegu terve protsendipunkti vähem kui aasta varem tagasi.
Tehkem matemaatikat ja lihtsuse huvides ärge katke selliseid kulusid nagu erahüpoteekikindlustus või maksud (nende oluliste kulude jaoks peaksite eelarvet kandma, kuid sellest tuleb hiljem teada rohkem). Kui teil on 300 000 dollari suuruse laenu korral 30-aastase fikseeritud intressimääraga 3,36 protsenti, oleks teie kuumakse 1324 dollarit. Kui intressimäärad oleksid ühe protsendipunkti võrra kõrgemad, 4,36 protsenti, oleks teie sama laenu kuumakse 1 495 dollarit ehk 171 dollarit rohkem.
Esmakordsetest koduostjatest võib midagi kahe silma vahele jätta: uudistes nähtavad intressimäärad ei pruugi olla konkreetsed intressimäärad, millele kvalifitseerute, väidab Guy Troxler, FedHome laenukeskused.
"Paljud konkreetsed intressimäärasid võivad mõjutada paljud asjad, näiteks krediit, sissetulek, ostetav kodu ja sissemakse suurus," ütleb ta. Ehkki 30-aastase tähtajaga hüpoteeklaenude intressimäärad on praegu 3,36 protsenti, ei pruugi te madalama intressimäära saamiseks kvalifitseeruda.
Patrick Boyaggi, hüpoteeklaenude turu tegevjuht Üles tunnistama, selgitab, et jah, kuigi intressimäärad on madalamad, on hüpoteegi tagamise standardid endiselt kõrged ja mõnel juhul karmistatakse, eriti paljude esmakordsete koduostjate jaoks. See kõik raskendab kodu ostmiseks vajaliku rahastamise tagamist.
Veel üks väljakutse, millega esmakordselt koduostjad kokku võivad tulla, on vähe varusid, eriti alustavate koduturgude jaoks. Ühest küljest on hinnad madalad, mis muudab maksete taskukohasemaks, kuid väiksema arvu kodude turul võib koduhinnad olla tavalisest pisut kõrgemad, märgib maakler Mark Brace koos Brace Homesiga Berkshire Hathaway poolt Michiganis.
Kuna nii paljudel inimestel on koronaviiruse puhangu ajal sotsiaalne distantseerimine ja omaette karantiinimine, muutuvad koosviibimised nagu lahtised majad ja etendused harvemaks. Need, kellel pole vaja oma kodu kohe maha müüa, võivad oma kinnistud mõneks ajaks turult maha võtta ja vaadata, mis juhtub, samas kui need, kes kohe müüma peavad, võivad hinnad langeda, eeldab Christina Leavenworth, kinnisvaramaakler Floridas.
See ei mõjuta mitte ainult koduhindu, vaid võib puhkemajade turule jõuda. Kui reisijad jätkavad oma plaanide tühistamist, võib puhkemaja rentimise omanikel olla raske aeg pidades kinni nende kuludest ja võime näha, et need kodud satuvad turule madalamate hindadega, Leavenworth ütleb.
"Kui hinnad langevad koos rekordiliselt madalate intressimääradega, võib see olla üks kord elus ostmise võimalus," ütleb ta. "Kuid praegu on see lihtsalt ootamismäng."
Ja kui suur hulk ostjaid paneb mõneks kuuks majajahi maha, teeb see selle aasta ühekordseks kevadine turg vähem konkurentsivõimeline. See on veel üks õnnemärk neile, kes kavatsevad kursil püsida.
Moody Analyticsi aruande kohaselt on koronaviiruse pandeemia põhjustanud kahtlemata palju rahalist ärevust - enam kui pooled Ameerika töökohtadest on kõrge või mõõduka riskiga viidatud CNN-i poolt. Ameeriklased on mures lühendatud töötundide, koondamiste ja nende ettevõtete täieliku sulgemise pärast.
Finantsturgude ebakindlus on soodne tegur madalatele hüpoteeklaenude intressimääradele, mida me näeme, ütles Troxler.
"On tõenäoline, et hüpoteeklaenude intressimäärad tõusevad, kui ebakindlus selle pandeemia üle on möödas," ütleb ta. "Näiteks pärast vaktsiini väljatöötamist või pärast tõhususe tagamist vaktsineerimise või raviprotokollide osas."
Sissemaksete osas on Boyaggi sõnul vähemalt 10-protsendise sissemaksega ostjatel hea võimalus kaaluda kodu ostmist.
"Kui plaanite kasutada madala sissemaksega laenuprogrammi, võiksite siiski oodata, et näha, kuidas COVID-19 mõjutab elamuturgu," ütleb ta. „Kui panete ainult 3 protsenti alla ja eluasemehinnad alanevad rohkem kui 3 protsenti, võite end vee alla jätta. Kui aga ostate oma kodu pikaajaliselt - 10 pluss aastat -, muutuvad lühiajalised koduhinna kõikumised vähem oluliseks. ”
Isegi kui teil on pandeemia ja suure sissemaksega seoses töökoha kindlustunne, on kaalumisel kaalumisel mõned asjad, kui nüüd on ostmiseks õige aeg. Üldiselt on eluasemekulud - mis hõlmavad mitte ainult teie hüpoteek, vaid ka maksud, kindlustus, kommunaalkulud, hooldustasud, majaomanike ühing lõivud - ei tohiks ületada 35 protsenti teie kodust makstavast palgast, et tunda end rahaliselt kõige mugavamalt, väidab Certified Professional Planeerija Cynthia Meyer.
"Kui teil on hea krediit, on tõenäoline, et hüpoteeklaenu andja on valmis teile rohkem laenama, kuid see ei tähenda, et peate nii palju laenama," ütleb ta.
Veel üks näpunäide Meyerilt: kaaluge “maja häkkimine”Ostes väikese, mitmepereelamute kinnistu, elades ühes ühikus ja üürides ülejäänud. Samuti võiksite oma uues kodus või korteris varutoa välja rentida, mis võib ostjatele, kellel seda pole, lihtsam olla on lapsed ja lisatulu aitab teie hüpoteeklaenu tasuda ja annab teile teise sissetulekuallika majanduslangus.
Oma otsuses enesekindluse tundmiseks võib olla kõige parem mitte ainult laenuandjaga rääkida, vaid ka koostööd teha finantsplaneerija, et teha kindlaks, kas maja ostmine on teie ainulaadse jaoks rahaliselt mõistlik positsioon.