Valime need tooted iseseisvalt - kui ostate ühelt meie lingilt, võime teenida komisjonitasu.
Kas mõtled kodu ostmisele? Kui te pole kursis hüpoteeklaenude ja sissemaksete toimimisega - ja kui palju erinevaid tüüpe on -, võib teil puududa teie jaoks ideaalse lahenduse valimine. Siin on jaotus 11 erinevat tüüpi hüpoteeklaenu, alates kõige tavalisematest kuni kõige haruldasteteni, ja sissemaksete toimimise ülevaade.
A sissemakse kodus on algsumma, mille maksate ostetud kodu eest, mis arvutatakse protsendina kinnisvara kogumaksumusest. Sissemaks läheb kodu müüjale ja hüpoteegi väljavõtmisel tasub laenuandja ülejäänud kinnisvara kulud - mille maksate laenuandjale paljude aastate jooksul koos intressidega. Põhjus, miks peate maksma sissemakse enamiku traditsiooniliste hüpoteekide ja laenude eest? Kui jätate oma hüpoteegi maksmata ja teie kodu sulgetakse, kaotate sissemakse - sisuliselt on see ajend veenduda, et teete kuumakse.
Tavaliselt kuulete, et kindel sissemakse moodustab 20 protsenti ostuhinnast - see on kõige tavalisem soovitatav summa, mis tähendab, et lõppkokkuvõttes maksate hüpoteeklaenu kaudu ülejäänud 80 protsenti laenust pluss huvi. Kuid mitte kõik laenud ei vaja 20-protsendilist sissemakse. Kuid vähem kui 20 protsendi maksmine eeldab üldjuhul hüpoteekikindlustuse tasumist (igakuisele maksele lisandudes) või muul ringteel makstavat summat rohkem. Sissemakse absoluutne miinimummäär on tavaliselt 3 protsenti.
Hüpoteekikindlustus on lisakulu, mille laenuvõtjad maksavad koos oma igakuiste maksetega (või sulgemise ajal), mis vähendab laenuandja riski ja võimaldab laenuvõtjatel saada laenu isegi siis, kui nad seda tavaliselt teevad ei tahaks. Tõenäoliselt vajate hüpoteekikindlustust, kui maksate vähem kui 20 protsenti sissemakse, kuid see sõltub ka võetud laenu tüübist.
Ehkki paljudele erinevate vajadustega inimestele on palju erinevaid hüpoteeklaene, on need kaks peamist hüpoteekiliiki on fikseeritud intressimääraga ja muudetava intressimääraga laenud - enamus teisi laene on üks või teine, isegi nende muude kriteeriumide korral ja piirangud.
Kuidas see töötab:Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid saada oma nimi, kuna nende intressimäär ei muutu kogu laenu kehtivusajal (seega on teie kuumakse alati sama). Need on kõige levinumad hüpoteegi tüübid, kuna nad on etteaimatavad, kuid neil on teatud puudusi - nimelt kui te nõustute hüpoteeklaenule intressimäärade tõustes, kuid pärast intressimäära lukustamist langeb see teile kõrgema maksmisega huvi. Võite saada 15- või 30-aastast FRM-i, mis on kõige tavalisem.
Kuidas see töötab: Erinevalt FRM-idest - ja nagu nimigi ütleb -reguleeritava määraga hüpoteegid (ARMid) on madala sissejuhatava intressimääraga (see on ajutiselt fikseeritud 2–5 aastaks) ja ei pea teid laenu kehtivusaja jaoks kindlaksmääratud intressimääraga kinnitama. Kui teie sissejuhatav intressimääraperiood on möödas, suureneb teie huvi kas üles või alla sõltuvalt sellest, millised on keskmised intressimäärad sellel ajal. ARMid töötavad kõige paremini nende inimeste jaoks, kes ei saa lubada kõrgemaid intressimäärasid või kes pole kindlad, kui kaua nad kavatsevad oma kodus viibida. Mõnede ARM-idega kaasneb ka ettemaksetrahv, mis tähendab, et te ei saa seda teatud aja jooksul ennetähtaegselt ära maksta - ja selle perioodi refinantseerimine või müümine maksab teile.
Kui kvalifitseerute ühele allpool toodud alternatiivsetest laenudest, võib see muuta teie majaomaniku unistused veelgi reaalsuseks.
Kuidas see töötab: FHA (Federal Housing Administration - FHA) laenud on valitsuse tagatud hüpoteeklaenud, mis sobivad kõige paremini inimestele, kes soovivad osta kodu ilma tohutu säästuta, või neile, kellel pole täiuslikku krediiti. Laenud on tavaliselt fikseeritud, pole eriti paindlikud ja enamasti on need piiratud umbes 400 000 dollariga. Perks? FHA laenud tulevad palju madalamate sissemaksetega (tavaliselt 3,5 protsenti) kui traditsioonilised laenud, kuid kuna FHA seda pole tegelikult laenuandja - lihtsalt kindlustusandja või kindlustusandja - peate lisaks igakuistele maksetele maksma hüpoteekikindlustuse ja huvi.
Kuidas see töötab: Veterans Affairs (VA) laenud on spetsiaalsed valitsuse tagatud laenud, mille eesmärk on aidata veteranidel kodu osta. Kvalifikatsiooni saamiseks peab teil olema kõlblikkussertifikaat (tõestamaks, et teenisite kindla aja - tavaliselt 90 või 181 päeva) - ning sobiv krediit ja sissetulek. VA laenud võimaldavad teil üldiselt sissemaksest loobuda.
Kuidas see töötab:USDA hüpoteeklaenud on veel üks valitsuse tagatud laenutüüp, mis aitab madala ja keskmise sissetulekuga inimestel kodu osta. Abikõlblikud on need, kelle sissetulek on madal või väga madal (50–80 protsenti või 50 protsenti allapoole piirkonna keskmist sissetulekut) otselaenude jaoks, samas kui tagatise saamise tingimustele vastavad mõõduka sissetulekuga (kuni 115 protsenti piirkonna mediaansissetulekust) laenud. Nende laenudega võidakse katta teie sulgemiskulud ja võib-olla ei pea te isegi sissemakseid maksma.
Kuidas see töötab: Kui soovite osta energiatõhusat kodu või muuta kodu energiatõhusaks, siis võite saada energiatõhus hüpoteek mis pakub teile rahalisi stiimuleid keskkonnahoidlikuks muutmiseks. Teie kodu peaksid kvalifitseeruma energiaeksperdid, kuid kui te seda teete, on neid mõned perks - teie kodu väärtus suureneks, kui müüksite selle, ja võite isegi maksude mahaarvamisi teha seda. Samuti võite potentsiaalselt saada suuremaid laene.
Kuidas see töötab: Ainult intressilaenude korral maksavad koduostjad intressi (mitte põhiosa) ainult tähtajaks, mis on tavaliselt 5–7 aastat. Pärast tähtaja lõppu saavad laenuvõtjad teha ühekordse sissemakse, hakata maksma põhisumma tasumiseks või oma kodu refinantseerida. See laenutüüp sobib hästi, kui plaanite oma kodu mõne aasta pärast (pärast tähtaja lõppu) müüa seda tüüpi hüpoteegi plussidest - ainult intressiperioodi jooksul on kõik teie maksed maksuvaba.
Kuidas see töötab: Kasvavad omakapitali hüpoteegid töö laenuvõtjatele, kes ei saa endale lubada ega kvalifitseeruda tavapärasele eluasemelaenule. Omakapitali hüpoteegi suurenemisega hakkavad teie igakuised maksed olema väikesed ja aja jooksul suurenevad järk-järgult. Kasvavad omakapitali hüpoteegid amortiseerivad täielikult, mis tähendab, et teie kuumakse katab kõik kuu intressid ja osa põhiosast. Seda tüüpi laenu korral maksate lõppkokkuvõttes vähem intressi ja võite lühendada oma fikseeritud intressimääraga hüpoteegi tähtaega.
Kuidas see töötab:Lõpetatud makselaenud on sarnased kasvavate omakapitali hüpoteekidega, kuna teie kuumakse kasvab iga kuu järk-järgult, kuid need erinevad et nad ei amortiseeri - seega ei maksa te kõiki intresse ja kõik, mis üle jääb, lisatakse põhiosale tasakaal.
Kuidas see töötab:Balloonimaksete hüpoteegid on vähem levinud ja saate aru, miks niipea kui kuulete, kuidas need toimivad - see sarnaneb ainult huviga hüpoteegiga - teie igakuised maksed lähevad intressi maksmiseni (ehkki mõnikord läheb väike summa põhisummale) kuni laenuni küpseb. Kui laenu tähtaeg saabub, peate ülejäänud jäägi kinni maksma. See tähendab, et esialgsed maksed on madalad ja hallatavad, kuid teid tabab lõpuks suur summa tasub end ära, nii et peate igakuise makse tegemise ajal keskenduma makse kokkuhoiule makse lõpus maksed.
Kuidas see töötab: Kui teil on juba kodus hüpoteek, kuid soovite enne müümist osta veel ühe (näiteks kui elate ühes kodus, soovite kolida teise ja siis müüge esimene) a sillalaen aitab teil seda rahastada. Neid nimetatakse sildlaenudeks, kuna need „ületavad lõhe” teie vana hüpoteegi ja uue vahel. Sildlaenud on lühiajalised ja ajutised, rääkimata haruldastest ja nende saamise rasketest tingimustest. Sildlaenuga laenuvõtjad peaksid selle ära maksma, siis saama uue kodu jaoks uue hüpoteegi ja maksma sulgemiskulusid.