![Sarah ja Lou's Dream Rental](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Oleme praegu suuruselt teises perioodis majanduskasv Ameerika ajaloos, kus on väike tööpuudus, tõusvad koduväärtused ja a hüppeline tõus koduomandi määrades. See näeb paberil kindlasti hea välja, kuid ülespoole peab taanduma: mõned eksperdid - sealhulgas enam kui 20 majandusteadlast Riiklik ettevõtlusökonoomika ühing ja 50 kinnisvaraeksperti ja majandusteadlast uuringus Zillow- ennustada, et järgmine majanduslangus tuleb tõenäoliselt 2020. aastal.
Kuna riigi viimane suurem majanduslangus leidis aset spiraalsel elamuturul, võib ähvardav majanduslangus seda teha tunduvad eriti hirmuäratavad, kui olete just oma esimese kodu ostnud või kavatsete seda järgmise paari jooksul osta aastatel. Mida tuleks oodata selle järgmise võimaliku languse jaoks? Rääkisin kinnisvara ja kodu finantseerimise ekspertidega, et saada täielik pilt.
Hea uudis? Eluasemeturg ei tõkesta tõenäoliselt majandust nagu 2007. aastal. Küsitud eksperdid ütlesid, et nad soovitavad alati olla eelarve suhtes realistlikud ja võtta endale sobiv hüpoteek, et kaitsta end võimaliku majanduslanguse eest. Mõnel juhul pidasid nad majanduslangust isegi heaks, öeldes, et kõrgete hindade ja intressimäärade tõttu võib see praegusest turust lahkunud isikutele pakkuda isegi uusi ostmisvõimalusi.
Väärib märkimist, et puudub tõeline üksmeel selle osas, millal langus tuleb ja kui halb see võib olla. "2020. aastat osutatakse potentsiaalsele majanduslanguse aastale, kuna see jääb enamiku majandusteadlaste jaoks tõeliselt heade prognooside vahemikust välja," ütleb Realtor.com-i peaökonomist Danielle Hale. „See tähendab, et nad ei näe lähiajal majanduslangust - kui prognoos on hea -, kuid nad arvavad ühel päeval tuleb veel üks majanduslangus ja see võib juhtuda tulevikus, kui me andmeid eriti ei näe noh. ”
Kuid kui see saabub, väidavad enamik majandusteadlasi, et elamuturg pole ainus põhjus: “Ilmselgelt mängisid eluasemelood viimases majanduslanguses suurt rolli, see ei olnud nii tingimata ilmne, et see mängib suurt rolli ka järgmises majanduslanguses, ”ütleb Aaron Terrazas, Zillow vanemökonomist, kes sponsoreeris eelmise kuu majandusülevaadet. "Meie küsitletud majandusteadlased olid palju rohkem seotud selliste asjadega nagu kaubandus, geopoliitilised kriisid ja intressimäärade liikumine."
Siiski on elamuturul mõned tegurid, millele tasub majanduslanguse kavandamisel tähelepanu pöörata. Siiani on 2018. aastal hüpoteeklaenude intressimäärasid nähtud kõige püsivam kasv aasta alustamiseks üle 40 aasta. USA koduväärtused tõusevad kõige kiiremas tempos 12 aasta pärast. Ja sissetulekute tase ei pea sammu kasvavate kodukuludega.
Hüpoteeklaenude intressimäärade tõustes leidub esmakordsetele ostjatele rohkem laenuprogramme, vastavalt Nathan Pierce'ile, kes on sertifitseeritud elamute hüpoteeklaenude spetsialist Täpsem rahastamine Utahis Salt Lake Citys. "See iseenesest võib olla probleem," ütleb ta, märkides, et on olemas võimalus, et nii uued kui ka olemasolevad programmid võivad vähendada sissemakse nõudeid või krediidiskoori miinimume. “Mis põhjustas eluasemeõnnetuse 2007. ja 2008. aastal?” Küsis ta. “See oli nii, et kõigile oli lihtsalt liiga palju riskantseid laenuprogramme.” Riski lisamiseks Trumpi administratsioon hakkas tagasi veerema Dodd-Franki meetmed, mis kehtestati pärast 2007. aasta hüpoteeklaenude kriisi. Pangad saavad jällegi hüpoteeklaene laenata riskantsematele laenuvõtjatele.
See tähendab, et on äärmiselt oluline, et esmakordselt koduostjad taotleksid hüpoteeke ettevaatlikult. Kodufinantseerimise valdkonnas on standardiks laenuvõtjate heakskiitmine maksimaalseks tingimuseks Pierce väidab, et nad saavad maja eest koju viia minimaalse sissemaksega - isegi kui neil pole sääste. Tema nõuanne: “Te ei pea maksimaalselt pingutama.” Zillow leidis, et 27% esmakordsetest koduostjatest minna üle eelarve. Pierce soovitab selle asemel enne laenuandjaga rääkimist kehtestada eelarve ja määrata, millist makse saate endale lubada.
Samuti tasub kaaluda suurema osa ettemaksete tasumist ettemaksuks, kirjutab Terrazas. Ta soovitab oma esimesse koju omakapitalipadi ehitamiseks võimalikult suure sissemakse teha. See kaitseb teid, märgib Terrazas, kui langus tuleb. Näiteks kui kaotate töö ja peate oma maja maha müüma, on teil rohkem fonde, kuhu tagasi minna. "Kui teie koduväärtus langeb 2 või 3%, pole see teie rahandusele laastav," ütleb ta.
Säästmine on oluline ka uue koduga seotud languse korral. "Kui olete juba ostnud ja kui teil pole kolme kuni kuue kuu elamiskulusid kokku hoitud, proovige sinna jõuda nii kiiresti kui võimalik," soovitab Hale. Ta märgib, et majanduslanguse ajal töö kaotamise "halvim stsenaarium" on tavaliselt umbes kuus kuud tööpuudust, seega on see turvaline number, mille pealt saate säästude nimel panustada.
Ja kuigi see võib tunduda majanduslanguse tõttu, on kodu ostmine keerulisem, soovitab üks ekspert tegelikult, et see võib aidata teatud ostjaid: Jonathan Miller, kinnisvarakonsultatsioonifirma Miller Samuel Inc. asutaja ja president ütleb, et pöörab suureneva kodu taustal kõige rohkem tähelepanu piiratud palgakasvule hinnad. Ta usub, et üks võimalik tulemus 2020. aastaks on koduväärtuse kasvutempo neutraliseerimine, et rahuldada suurenenud taskukohasuse vajadusi. Milleri sõnul võib majanduslangus ilmneda isegi majandusliku korrektsioonina: "Hinnad langevad ja nõudlus jahtub, mis pehmendab hindu," ütleb ta.
Miller usub, et see ei pruugi turule siseneda soovivatele koduostjatele tingimata halb olla. Majanduslanguse tingimustes eeldatakse, et elamuturg on tavaliselt pehmem (vähem nõudlust sissekolimiseks), seetõttu küsivad müüjad vähem kodude jaoks raha ja nii palju ostjaid ei konkureeri ja hinnad tõusevad: "See on potentsiaalne võimalus osta soodsamalt," ütles ta ütleb.
Sellegipoolest soovitab enamik eksperte, et esmakordsed ostjad ei peaks nende turuprognooside (ehk tuntud ka kui "turu aja määramise") põhjal otsustama, kas osta või müüa. Keegi ei oska ennustada majanduse täpseid muutusi; tähtsam on saada oma säästud korda ja uurida hüpoteeklaenu, mis on a-järgselt mõistlik realistlik eelarve, võttes samal ajal arvesse uute majaomanike kulusid, nagu ülalpidamine, kinnisvaramaksud ja kindlustus.
"Kui teil on praegu sobiv aeg, kui olete rahaliselt valmis ja leiate kodu, mis töötab teie jaoks, siis ma ei ootaks," ütleb Hale. "Sellel, mis tulevikus juhtuda võib, pole lihtsalt mingit garantiid."