Isegi kõige säravam hõbelusikas ja kõige paremad kavatsused ei ole piisavad rahaliste probleemide eest immuunsuse tagamiseks, sest noh, nii juhtub. Ja kuigi te ei saa kontrollida kõiki muutujaid, mis võivad rasketesse aegadesse viia, saate oma vastuse käsutada, mis ideaaljuhul peaks välja nägema pigem plaan kui paanika.
Et aidata teil ootamatusi oodata, oleme välja toonud kolm peamist põhjust, miks inimesed võivad hüpoteegi (või mis tahes arve) taga peituda, ning viisid, kuidas tegutseda. Võib juhtuda, et väike ettenägelikkus võimaldab teil praeguses olukorras meelerahu olla, aidates samal ajal ka tulevikus raskeid aegu vältida.
Kui te pole kunagi kogenud seda kohutavat südame-kõhu tunnet, mis kaasneb arusaamisega, et jätsite tähtpäeva kahe silma vahele, küsib see teile mütsi. Kahjuks meie ülejäänud jaoks on see tunne selline, mida me kõik pidime vähemalt üks kord taluma. Tegelikult vastavalt 2018. aasta tarbija finantskirjaoskuse uuring läbi viinud riikliku krediidinõustamise fondi (NFCC), tunnistas neid 25 protsenti osalejatest ei maksa oma arveid õigeaegselt, samas kui 8 protsenti teatasid, et neil on kontosid kontosid (pikk tasumata maksmata summa arve).
Kuna hüpoteek loetakse tagatud võlg- see tähendab võlg, millelt olete laenuriski vähendamiseks tagatise (loe: oma kodu) võtnud - see on ülioluline, et makse tehtaks igal kuul õigeaegselt. Alternatiiv ei saa tähendada ainult hilinenud tasusid (tavaliselt 4–5 protsenti tähtajaks tasumata summast) ja suur löök teie krediidiskoorile, aga ka teie vara sulgemine. Juhised on riigiti erinevad, kuid tavaliselt algatavad laenuandjad sulgemisprotsessi 120-päeva hilinenud märk. Teisisõnu, teie laenuandja ei aja jama ega peaks ka teie.
Teie esimene kaitseliin võiks olla isikliku rahanduse rakenduse abi värbamine Rahapaja või Prisma. Need teenused (paljud neist on tasuta) aitavad mitte ainult eelarvestamist ja arvete jälgimist, vaid saadavad teile ka raha, kui hüpoteegi maksetähtaeg on jõudmas. Kui leiate, et kalendris ei tule kunagi ühtegi meilisõnumi meeldetuletust, rakenduste märguannet ega suurt punast ringi piisab tegutsemiseks, siis vali hüpoteekiettevõtte kaudu automaatsed korduvad maksed veebisait. Muidugi soovite veenduda, et teie kontol on piisavalt vahendeid selle katteks Maksete tasumine ja see on ka hea mõte regulaarselt uurida oma avaldust, et olla kursis teiega laenu.
Hankige see: NFCC uuringu kohaselt väitis 24 protsenti oma võla minimeerimisega osalejatest, et see tekkis „ootamatute rahaliste hädaolukordade” tõttu. Kui arvestada, et see on ohutu ütleme, et sissetulekute järsk langus või kulude suurenemine võib inimese raha lihtsalt töökoha kaotuse, meditsiiniliste probleemide, halbade investeeringute või millegi muu tõttu hõlpsalt arvepidamisse suunata kokku. Ja kui teil pole vihmapäeva fondi kõrvale pandud, võivad asjad minna halvasti hullemaks väga kiiresti.
Hüpoteegi maksmise tagamiseks hoidke hoiukonto vähemalt kahe kuu väärtuses reservidega täidetud (piisavalt, et maksta põhisumma, intressid, maksud ja kindlustus kaks korda üle), ehkki eelistatav oleks kuuekuuline summa, soovitab Holden Lewis, NerdWalleti hüpoteegi ekspert. Las ta hoiab raha kokku kohas, kuhu pääseb sellele lihtsalt ja kiiresti juurde (loe: mitte oma 401K-s). Kuna pärast hüpoteegi saamist võib seda raske kokku hoida, proovige see enne oma kodu ostmist varuda.
Kui teil pole lihtsalt makse tegemiseks sularaha, helistage hüpoteegihaldurile - varem kui hiljem -, et arutada võimalusi, mis aitaksid teil sulgemist vältida. A laenu muutmine või refinantseerimine on mõlemad kindlad võimalused uurimiseks. Kui lähete refinantseerimisteele, siis vaadake, kas olete hea kandidaat sularaha väljamaksmise refi, mis võimaldaks teil osa oma kodukapitalist muuta sularahaks, mida kasutatakse võlgade tasumiseks. Ka tarbija finantskaitsebüroo (CFPB) soovitab lisajuhiste saamiseks pöördudes elamumajanduse ja linnaarengu osakonna elamunõustaja poole. Loodusõnnetuse või muu õnnetuse ohver, mis pole teie kontrolli all? Võtke ühendust föderaalse hädaolukordade juhtimise agentuuriga (FEMA), oma kindlustusseltsi ja hüpoteegi hooldajaga. "Tehke seda siis, kui katastroof häirib teie sissetulekut, isegi kui teie kodu pole tõsiselt kahjustatud," ütleb Lewis.
Kujutage ette, et teil on silmitsi pesulaeva arvete nimekirjaga, mis ulatub 20–2000 dollarini. Kui raha on tõesti napilt, võib teil tekkida kiusatus esmalt tasuda 20-dollarine arve, kuna see on rohkem hallatav summa ja psühholoogiliselt võib see võimaldada teil mõne nõutud katarsise eest maksta arve täies mahus. Või mõelge kõigile neile väikestele järeleandmistele (söögikohad, kaubamärgitooted, kohvikute lattid jne), mis ei maksa üksi liiga palju, kuid võivad hõlpsasti lisada sadu. Need on vaid kaks harjumust, mis võivad piiratud kuueelarve üsna salakavalalt alla tõmmata.
Kõigepealt, kui tunnete, et olete suure ostu sooritamisel süüdi, mis oli tegelikult pigem soov kui vajadus (juhtub), pühenduda vajaduste ja kõige muu vahelise piiri tõmbamisele ning olla valmis minema ilma mõningate nüansideta seni, kuni oled tagasi oma jalad. Seejärel looge maksehierarhia, mis aitab teil arveid lahendada organiseeritud ja strateegilisel viisil. Teie hüpoteek peaks olema esmatähtis, hoolimata tõsiasjast, et on hirmutav, kui teie eelarve nii suur osa kaob ühe tehinguga. Järgmine rida on teie ülejäänud põhivajadused: toit, kommunaalkulud, transport ja tervis kindlustus, millele järgnevad tagatiseta võlad (st võlad, mille tagatis ei ole tagatud), näiteks krediitkaardid ja tervisearved.
Kui prioriteetsite oma teisi arveid, pidage meeles, mis juhtub tulevikus, kui otsustate makse nüüd vahele jätta: Krediitkaardiga 30 päeva hilinemine põhjustab teie krediidiskoori nüristamise, kuid head kulutamisharjumused aitavad sellel üle saada aeg. Teisest küljest võib hüpoteegiga 30 päeva hilinemine olla suur takistus, kui soovite tulevikus laenuprotsessi uuesti alustada.