Kodu ostmisel on mõistlik investeerida majaomanike kindlustusesse. Tegelikult pole teil tõenäoliselt valikut: Teie hüpoteeklaenuandja annab sellele enamasti volituse. Esmakordse ostjana võiksite täpselt küsida, mis on ja mida teie uued majaomanike kindlustuspoliisid ei hõlma. Selgub, et teie tavaline majaomanike kindlustus ei ole täpselt universaalteenuse pakkuja, mis hõlmab kõiki katastroofe. Muidugi, see katab palju neist, kuid mitte kõiki. Üks asi, mida see tõenäoliselt ei hõlma? Üleujutuse kahjustused.
Idee on see, et teie majaomanike poliitika peaks katma teie kodu remondikulud, kui see on kahjustatud. Allstate väitel, koduomanike põhikindlustus katab tulekahjusid, vargusi, vandalismi, kukkuvaid esemeid, plahvatusi, veekahjustusi (näiteks lõhkemistorust või purunenud pesumasinast) ja isegi külastaja ravikulud, kui ta on teie kodus vigastatud. Katvus peaks hõlmama ka täiendavaid elamiskulusid, st kuskil saate ajutiselt viibida, kuni teie kodu remonditakse.
Kuid tavapärased eeskirjad ei hõlma tavaliselt tavalist kulumist, maavärina kahjustusi ega üleujutuste kahjustusi (mis hõlmavad mudavoolu). Nii võivad mõned koduomanikud soovida uurida lisakindlustust - eriti kui nad elavad katastroofiohtlikus piirkonnas.
Föderaalne hädaolukordade juhtimise amet (FEMA) otsustab üleujutusohtlik piirkond, kui sellel on ühe aasta jooksul sajaprotsendiline tõenäosus üleujutada. Kui elate ühes neist 100-aastase üleujutuse tsoonist, nõuavad FEMA ja teie hüpoteeklaenuandja, et saaksite üleujutuskindlustuse.
Kuid isegi kui te ei ela kõrge riskiga tsoonis, võiksite osta üleujutuskindlustuse. Vastavalt FEMA, tuleneb üle 20 protsendi üleujutusnõuetest tegelikult majadest, mis asuvad väljaspool kõrge riskiga piirkondi.
Üleujutuskindlustust saate osta samamoodi nagu tavalist majaomanike kindlustuspoliisi (või üürikindlustust): kindlustusagendi kaudu. FEMA-l on Riiklik üleujutuskindlustuse programm (NFIP), mis aitab kinnisvaraomanikele pakkuda odavat kindlustust. Peaksite ikkagi ostma üleujutuskindlustuse NFIP-is osaleva esindaja kaudu. Bankrate'i sõnul, katab NFIP-i kaudu üleujutuskindlustus ainult 350 000 dollari väärtuses kahju - nii välis- kui ka siseruumides. Kui teie vara on väärt midagi enamat, on soovitatav osta täiendav üleujutuskindlustus.
Vastavalt Tarbijate teated, hõlmab üleujutuskindlustus kõiki teie kodu hädavajalikke süsteeme (sh sanitaartehnilised seadmed, boilerid ja kliimaseadmed), seadmeid (nt teie külmik ja kogu selles olev sisu), põranda- ja puitlaudis, kodu vundament ja selle erinevad osad, garaaž ja väärisesemed kuni $2,500.
Tavaliselt ei kata see aga midagi, mida teie keldris on hoitud või teie keldris tehtud parandusi (st viimistletud seinu, põrandaid või lagesid). Samuti ei kata see sõidukite kahjustusi, mis tahes tüüpi valuuta hävitamist, hallitusekahjusid, mida üleujutus otseselt ei põhjustanud maakera liikumisest tulenevad vrakid, elamiskulud, kui ootate oma maja taastamist või ümberehitamist, võite kaotada sissetuleku oma kinnisvaraga (kui see on teie tegevuskoht või kui rendite selle välja) ja muu majaga väljaspool asuva kinnisvaraga (nt puud, tekid ja basseinid).
Esiteks ei pruugi teil valikut olla. Kui elate kõrge riskiga üleujutusvööndis, nõuab teie hüpoteeklaenuandja tõenäoliselt üleujutuskindlustuse tasumist. On väga vähe põhjuseid, miks teie pank loobuks teie nõudest - ja paljud neist põhjustest nõuavad FEMA-ga koostööd, et tõestada, et kinnistu on üleujutusriskist vaba, kuna nende kaart on vale või vara on kindlalt tõstetud üleujutuse baaskõrguse kohale.
Bankrate'i sõnul, kulutab üleujutuskindlustusmakse teile aastas umbes 660 dollarit, kuid see sõltub sellest, kas teie vara on madala või kõrge riskiga. Madala riskiga kodudes, mille maksimaalne katvus on 350 000 dollarit, aastapreemiad ulatuvad umbes 405 dollarini (452 dollarit, kui teil on kelder), samas kui kõrge riskiga kodud võivad teile maksta lisatasudena rohkem kui 2500 dollarit aastas. Houselogic.com andmetel, sait, mis on seotud Riikliku Vahendajate Liiduga, on USA-s keskmine üleujutusnõue 30 000 dollarit.
Amanda Bryant, National Flood Insurance, LLC, Floridas Melbourne'is on üleujutuskahjustus USA kõige alakindlustatud risk ja selle põhjuseks võib olla teadmatus. "Kui FEMA lõi NFIPi [1968. aastal], polnud neil tehnoloogiat, tööjõudu ega raha, et viia läbi täpne üleujutusriski hindamine igas riigi kodus," räägib Bryant. Selle tulemusel jagati omadused ainult kahte kategooriasse: kõrge üleujutusrisk ja madala kuni mõõduka suurusega üleujutusrisk.
Bryant lisab, et FEMA pole suutnud muutuvate ilmastikuolude ja rannikualade elamuehituse kasvuga sammu pidada. Teatatud funktsiooni järgi Bloomberg, 2017. aasta seisuga oli vaid 42 protsenti FEMA kaartidest "üleujutusriski taset piisavalt määratlenud".
Vastavalt Lihtne dollar, see on ökonoomika küsimus (või mida kindlustussektor nimetab ebasoodsaks valikuks: kui kindlustusseltsid edastaksid üleujutuse katvuse kõigile tarbijatele, ei suudaks nad kulusid katta. Ühe osas on üleujutused väga levinud: katastroofilise tulekahju (näide katastroofist, mida katab tavaline kindlustus) tõenäosus võrreldes üleujutuskahjudega on palju väiksem - Riiklik kindlustusvolinike ühing hinnangul on koduomanikel 30-aastase hüpoteegi korral üleujutuse tõenäosus 27 korda suurem kui tulekahju.
FEMA andmetel, mitte ainult üleujutused on kõige tavalisem loodusõnnetus, vaid ka nende tagajärjed on kõige kallimad. 2017. aasta artikli kohaselt Pew heategevuslik usaldus, maksid üleujutused ameeriklastele rohkem kui 260 miljardit dollarit aastatel 1980 kuni 2013. Vastavalt FEMA, võib keskmise kodu üleujutuse vaid tolli vett tekitada kuni 27 000 dollarit kahjutasu.
FEMA veebisait teatab, et isegi kui on olemas presidendi katastroofideklaratsioon ja föderaalne katastroofiabi saabub, peab majaomanik valitsusele tagasi maksma huviga, välja arvatud juhul, kui neile on pakutud katastroofitoetust (tavaliselt ei ole toetussummast peaaegu piisavalt kasu, et oma kodu remontida ja kogu oma kaotused). Bryant ütleb, et lisaks valitsusele (koos intressidega) tagastamisele peab kinnisvaraomanik „kohe ostma üleujutuskindlustuspoliisi ja nõustuma kandma vara üleujutuskindlustus, kui nad seda omavad. ”Seejärel peab majaomanik enne FEMA-le poliisi tõendusmaterjali esitamist, enne kui tal on võimalik mingit kindlustust saada abi.
Alumine rida? Kui elate kõrge riskiga üleujutusvööndis, on tõenäoline, et teil on juba üleujutuskindlustus. Kui te seda ei tee, tehke uurimistöö ja otsustage, kas tasub maksta iga-aastast lisatasu, mis kaitseb teie maja üleujutuse korral. Enamik kindlustusagente soovitab üleujutuskindlustust, kuna üleujutuskahjustus ei pea olema isegi hädaohtlik, et selle remont maksab teile tuhandeid dollareid. Wu Advisors Inc.-i litsentseeritud kindlustusmaakler Denny Wu ütleb, et isegi tugev vihm võib põhjustada üleujutuskindlustuse õigustamiseks piisavalt kahju.
Ehkki üleujutuskindlustus võib praegu tunduda tarbetu ettevaatusabinõuna, võite ühel päeval olla tänulik, kui investeerisite aastas paarsada dollarit, kui tasute kogu kahju taskust.