Pole midagi põnevat leida ja oma unistuste kodu ostmine. Leidsite oma eelarve piires kodu, kõrvale a sissemakseja leidis tähtmääraga hüpoteegi. Kuid kas teadsite selle 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi käigus, et maksate pangale intressi peaaegu sama palju kui maja enda peale? See tähendab, et kui te ei tea midagi selle ümber.
Siin on stsenaarium: võtate 30-aastase 300 000 dollari suuruse fikseeritud intressiga hüpoteegi 5-protsendilise intressiga. See tuleb välja a igakuine hüpoteegi maksmine 1 610,46 dollarit (ilma maksudeta, kindlustusja erahüpoteekikindlustus, kui vajate). Kõlab üsna mõistlikult, eks? Mitte nii kiiresti. Tehke seda makset 12 aasta jooksul 30 aasta jooksul (kokku 360 korda) ja teie kogusumma on 531 451,80 dollarit. Jah, hüpoteegi kehtivusaja jooksul maksate ainuüksi intressidena rohkem kui 230 000 dollarit. Kuule.
Võite mõelda: "OK, suurem osa minu 1610,46 dollari suurusest maksest peab vähemalt minema põhiosa poole, eks?" Kahjuks ei ole.
„Amortisatsiooni huvitav osa on see, et iga hüpoteekimakse [maksate iga kuu] hoolimata sellest, et olete võrdne, sisaldab erinevaid põhiosa ja intressi summasid, ”ütleb eluasemelaenude laenu pakkuja Sam Fannin algataja aadressil
Premier üleriigiline laenu andmine aastal Dallas-Fort Worthis, Texases.Meie hüpoteeklaenu näites näeb teie esimene makse välja järgmine: intress 1250 dollarit + põhisumma 360,46 dollarit. Vastavalt see amortisatsioonitabel, maksate kuni intressini rohkem intressi kui põhisumma 17. aasta hüpoteegi maksmisest.
Niisiis, kas olete viimase kahe minuti jooksul mõelnud kõigile asjadele, mida eelistaksite selle 279 770 dollariga pigem teha, kui intressi oma pangale maksta? Hea, sest kindlasti saate selle summa oluliselt väiksemaks muuta. Ja siin on see magus asi: te ei pea isegi olema raharikas miljonär VÕI teil peavad olema raharikkad miljonäride vanemad! Peate oma hüpoteekimaksetele lihtsalt natuke strateegilist mõtlemist andma. Siin on kolm lihtsat strateegiat, kuidas võita intressimäng ja säästa märkimisväärset summat raha. (Ja muidugi, kui teil on midagi pistmist teie rahaasjadega, soovitame minna oma plaanist läbi usaldusväärse finantsasjatundja juures.)
Selle asemel, et teha üks hüpoteegi makse kuus, tehke pool maksetest iga kahe nädala tagant. Meie ülaltoodud 300 000 dollarise hüpoteegi korral peaksite maksma iga kahe nädala järel 805,23 dollarit. Seda tehes jõuate aastas samaväärse hüpoteeklaenu sissemakse ekvivalendini, isegi mõistmata. Sõltuvalt intressimäärast võib üks lisahüpoteegi makse aastas teie hüpoteegi kehtivusajast kaheksa aastat ilma jääda, väidab Fannin.
Kui varem hüpoteeklaenu teete, seda parem, väidab president Nick Lumpp RCN rikkuse nõustajad Marylandis. "Esimesel aastal läheb printsipaalile lisaraha kaugemale kui teisel aastal ja nii edasi," ütleb ta.
Üks lihtsamaid viise on hakata oma makse üle mõtlema juba enne kodu leidmist. Lumpp pakub seda strateegiat: selgitage välja, mida saate oma kuueelarves hüpoteeklaenu maksmisel endale lubada, ja siis saate hüpoteegi, mis ei ületa 75 protsenti sellest summast. Näiteks kui teil on igal kuul lubatud hüpoteeklaenu tasumisel maksta 2200 dollarit, arveldage hüpoteegi eest, mis maksab ainult 1650 dollarit kuus. Seejärel makske iga kuu lisatasu 25 protsenti, mida saate endale lubada, kui kõik on hästi. Asjad lähevad tihedamaks? Kuumakse saate maksta väiksema (s.o tegeliku vajaliku kuutasu) ilma trahvideta. Makstes täiendavalt 550 dollarit kuus, säästate intressiga laenu eluea jooksul rohkem kui 130 000 dollarit ja maksate hüpoteegi tagasi peaaegu 13 aastat varem.
Kas soovite suuremat maja? Kas te ei leia teie piirkonnas odavamat varianti? Ümardage oma hüpoteekimakse alles järgmise suurima 100 dollarini, üteldes Fannin. Meie näites maksaksite 1610,46 dollari asemel 1700 dollarit. See täiendav 89,54 dollarit kuus aitab teil kokku hoida rohkem kui 36 500 dollarit intressi ja lühendada hüpoteegi pikkust kolme aasta ja nelja kuu võrra.
Kas isegi 80 dollarit + kuus teeb asi tihedaks? Kui teie sissetulek suureneb aja jooksul pisut, kuid pidevalt, näiteks elukalliduse tõstmine, proovige dollari-kuu plaani. See kõlab täpselt nii, nagu see kõlab: suurendage oma makse iga kuu 1 dollari võrra. Näiteks kui teie hüpoteeklaenu makse on 1 610,46 dollarit kuus, maksaksite esimesel kuul 1 611,46 dollarit, teises kuus 1 612,46 dollarit jne. 30-aastase 1610,46 dollari suuruse hüpoteegi korral kuus lühendaksite hüpoteegi tähtaega nelja aasta võrra ja säästaksite rohkem kui 37 000 dollarit.
Ja kui te ei soovi maksta rohkem ettemaksu, saate selle meetodi tagasi pöörata ja koguda lisaraha ja säästa veelgi (kuna maksate põhiosa kiiremini tagasi). Seega maksaksite selle asemel, et esimese kuu jooksul maksta veel 1 dollari eest, lisaks veel 360 dollarit (või 1 970,46 dollarit) ja teisel kuul täiendavat 359 dollarit (või 1 969,46 dollarit). See meetod säästaks teile maksetena rohkem kui 7,5 aastat ja intressi ligi 87 7000 dollarit!
Nii Lumpp kui ka Fannin on ühel meelel, et vähemalt üks kord aastas hüpoteeklaenu põhiosa sissemakse tegemine on tõhus strateegia: mõelge puhkuseboonustele, pärimisele, maksudeklaratsioonidele, tööl olevale tõusule või lihtsalt aasta jooksul spetsiaalselt selle jaoks kokku hoitud rahale eesmärk. See strateegia on eriti tõhus, kuna see ei arvesta teie tavalist kuueelarvet.
Tehes lihtsalt üks lisamakse aastas tavalise igakuise hüpoteekimakse ulatuses võite hüpoteegi pealt maha raiuda peaaegu terve aasta väärtuses intressi. Pidage ainult meeles, et mida varasemas hüpoteegi elu jooksul seda teete, seda tõhusam see on.
Kõigi nende strateegiate puhul on oluline, et nad tähistaksid oma laenuandjaga kogu hüpoteegi eest makstavat lisaraha läheb printsipaali poole. Kahjuks nõuavad mõned laenuandjad teie hüpoteegi ennetähtaegse tasumise eest trahve - tõesti! -, nii et kõige parem on kontrollida oma laenulepingu tingimusi. Kui olete kindel saab makske varakult, ütleb Fannin, et on olemas mõned viisid, kuidas tagada, et teie raha läheb sinna, kuhu soovite.
1. Kui maksate hüpoteegi veebis, peaks maksete lehel olema võimalus teha täiendav makse ja täpsustada, et see peaks minema põhiosale.
2. Kui teie hüpoteek võetakse igal kuul automaatselt tagasi, helistage lihtsalt panka ja öelge neile, et soovite, et nad võtaksid välja täiendava X summa ja et see läheks põhiosa poole.
3. Kui maksate hüpoteegi tšekiga, kirjutage memokirjale, kui suur osa suuremast maksest tuleks põhisummale kohaldada.