Kui teil on olnud piisavalt toanaaberit, kes sööb teie järelejäänud väljaminekut, matkab teie eemalviibiv üürileandja aastast aastasse renti, ehkki kuumus vaevalt töötab, või teie ema kui küsite, millal teie - täiskasvanud täiskasvanu, keda te viimati kontrollisite - koju jõuate, võite unistada oma koha ostmisest ja teha seda varem, mitte hiljem.
Kuid kuidas teada, kas olete valmis kodu ostma, ja kas see on hea mõte? Seal on erinevaid üür vs. ostke seal kalkulaatoreid (see New York Timesist, on tõenäoliselt parim), mis võib teile öelda, kas üldiselt on kodu ostmisel rahalisem mõte kui teie piirkonnas üürimisel. Kuid ükski neist ei saa teie jaoks seda tohutut otsust teha.
Ja see on elumuutev otsus. Kodu omamine on ajalooliselt aidanud keskklassi peredel pikaajalist jõukust üles ehitada: mediaanse majaomaniku netoväärtus on jahmatav 90 korda keskmise üürniku oma. Miks sa siis ei tahaks võimalikult kiiresti rongile hüpata?
Hoia kinni, Tiiger. Kodu ostmine võib teie elule sama kergesti rahalist kahju tekitada. Miljonid pered kaotasid suure majanduslanguse ajal oma kodu sulgemiseks.
Viis miljonit USA koduomanikud on endiselt hüpoteegi all vee all, mis tähendab, et nad võlgnevad pangale rohkem, kui nende kodu väärt, isegi pärast eluasemehindade viieaastast tõusu.Tegelikult on koduomanik mitte niivõrd investeering, kuivõrd sunnitud säästuvahend. Ja hoolimata HGTV-s levitatavatest majadest, pole see kindlasti rikkaks saamise-kiire kava. Siin on mõned viisid, kuidas hinnata, kas olete tõesti valmis kodu ostma ja seda hoidma.
Kodu ostmist seostatakse sageli elama asumisega. Te ei pea olema abielus või isegi suhetes kodu ostmiseks, kuid sellest on abi, kui olete jõudnud stabiilsuse platoole elu. Kui plaanite osta koos partneriga kodu, veenduge, et teie suhe oleks kindlatel alustel. Kui teil on endiselt sügelus veeta aasta välismaal elades, siis võiksite selle kõigepealt ära teha. Ja kui te (nagu enamik meist) ei saaks hüpoteeki ilma praeguse palgata endale lubada, hinnake oma tõenäosust üleviimisest või koondamisest ning sellest, kas leiad oma piirkonnas hõlpsalt mõne muu töö juhtuda.
"Ma ei tahaks, et keegi arvaks, et peate enne maja ostmist abielluma," ütleb maja omanik / maakler Marie Presti Presti Grupp Newtonis, Mass. „Kui teil on kindlad suhted, võib kinnisvara ostmine olla suurepärane, sest õpid oma rahandusega koos töötama ja meeskonnana otsuseid vastu võtma. Kuid tõesti, kui teie suhted pole piisavalt stabiilsed, ei taha te kinnisvaraga osta, sest see on stressirohke protsess. "
Peate olema valmis koju jääma vähemalt viis kuni seitse aastat. Kodu müümine on hullult kallis - ainuüksi kinnisvaramaaklerite vahendustasud söövad umbes 5% müügihinnast. Ja kui elamuturu tanke, nagu seda on aeg-ajalt kombeks teha, ei taha te olla sunnitud müüma kriisiolukorda - tahate seda välja sõita, kuni hinnad taastuvad.
Nii et kui soovite pärast müüki raha eest ära käia, peaksite planeerima mõneks ajaks panemise - või vähemalt olema kindel, et saaksite suurema osa või kogu hüpoteegi katta üürimisega, kui teid sunnitakse enne kolima siis. "Te ei taha kinnisvara osta, kui te ei plaani seal olla viis kuni seitse aastat," ütleb Presti.
Kodu omamisega võivad kaasneda ka mõned elustiili muutused - eriti kui kodud, mida saate endale lubada, vajavad teatud tööd. “Mõned ostjad, keda tean, armastavad võtta kaks või kolm puhkust aastas või minna kõik ära nädalavahetusel suvel ja nad pole veel valmis veeta suure osa oma vabast ajast põhitöö nimel elukoht. Ja kui see nii on, pole nad võib-olla veel valmis fikseerija jaoks, ”arutleb Presti. „Ma tean paljusid uusi koduomanikke, kes võtavad aega ja raha, mille nad oleksid puhkusele kulutanud, ja paneksid selle uude majja, ja see on tark pikaajaline rahaline otsus. Kuid kas olete valmis loobuma aasta või kahe puhkusest? ”
Pidage meeles, et inerts on võimas jõud, ja kui paned juured maha - naabruskonna sõpradeks saamine, saatmine lapsed kohalikesse koolidesse, kogukonda kaasamine - teil on hiljem raskem kooli tulla ja lahkuda peal. Kui te ei näe end elamas kohas, mis asub viie aasta pärast, siis mõelge järele, kas ostmine on õige samm.
Sama oluline, kuid võib-olla lihtsamini mõõdetav on teie rahaline valmisolek. Kui vaevalt jõuate praeguses seisus, ei aita hüpoteek teie olukorda parandada.
Te vajate sularaha ja krediiti: kodu ostmine on kallis ja tavaliselt reserveeritud neile, kellel on keskmisest parem krediit. Ehkki hüpoteegi saamiseks võite saada nii madala krediidiskoori kui 620 - või isegi 500-ndatel krediidiskooriga FHA laen - madalaimad intressimäärad lähevad neile, kellel on suurepärane krediit. Ja madalam intressimäär tähendab väiksemat kuumakse, mis tähendab, et rohkem raha läheb teie koju ja vähem laenuandjale.
"Maaklerid ja laenuandjad tõmbavad kõik kolm teie krediidiaruannet ja kolm teie skoori ning kasutavad keskmist numbrilist skoori," ütleb krediidiekspert John Ulzheimer. "Parimad hüpoteeklaenude intressimäärad on avaldatud inimestele, kelle krediidiskoor on suurem kui 760."
Mittetulundusühingu Guidewell Financial Solutions elamumajanduse ja kogukonna arendamise direktor Nick Beser soovitab Equifaxi, Experiani ja TransUnioni krediidiaruannete taotlemine ja ülevaatamine aegsasti enne majaga alustamist jaht. "See on teave, millel teie krediidiskoor põhineb, nii et peate võib-olla aega võimalike ebatäpsuste vaidlustamiseks," ütleb ta.
Ulzheimeri sõnul on odavam viis sama eesmärgi saavutamiseks laenuandja eelkvalifitseerimine. "Nad tõmbavad kokku kõik kolm teie aruannet ja hinded ning annavad teile kohe teada, kui kvalifitseerute ja millise kiirusega," ütleb ta. Tema sõnul sõltub nende hinnapakkumine täielikust emissioonist - see ei ole sama, mis eelneva heakskiidu saamiseks, kuid see annab teile täpse arusaamise oma krediidikvaliteedist, veelgi täpsemini kui aruannete ja hinnete ostmine või neile juurde pääsemine veebis.
Samal ajal peate kokku hoidma ka kopsaka summa sularaha - piisavalt sissemakse ja sulgemiskulude katmiseks. Kui esmakordsed ostjad võivad tavaliselt leida madala sissemaksega hüpoteekimisvõimalusi, siis isegi 3,5% 300 000 dollari suurusest majast on 10500 dollarit - mitte just lõputu muutus. Lõppkulud - punktiirile allkirjastamisel makstavad mitmesugused pangatasud ja muud tasud, näiteks omandikindlustuse ja hindamistasud - keskmiselt üle 2000 dollari aastal 2016.
A 100-punktiline parandamine võib teie krediidiskoor säästa 200 000 dollari suuruse hüpoteegi korral kuus 150 dollarit ja eluaegsete intressimaksete korral peaaegu 60 000 dollarit. Kui teil on võimalik tasuda mõni uuenev võlg (krediitkaardijäägid) ja teha järjepidevaid, õigeaegseid makseid veel ühe aasta jooksul, saate oma krediidiskoori dramaatiliselt parandada.
Kui sissemakseks rohkem raha sisse tõmmata, aitab see teil saada paremat hinda ja vältida maksmist kallis erahüpoteekikindlustus (PMI), mida laenuandjad tavaliselt nõuavad hüpoteegi korral, mille maht on alla 20%. Ja kuna peate rahastama vähem kogu ostuhinnast, on teie hüpoteekimakse paremini hallatav ja kulutate laenu kehtivuse ajal vähem intresse.
Teil on vaja alles jäänud raha. Kodu ostmine on kallis, kuid nii on ka ühe omamine, aastast aastasse. Veesoojendid rabelevad, sõiduteed tuleb remontida, seinad vajavad uusi värvikihte. Mõnel hetkel peate võib-olla katuse vähese hoiatusega vahetama 10 000 dollari või suurema hinnaga. Selle kraami katmiseks vajate rahapadja.
Kui teie sissemakse on tegelikult hädaabifond või kui võtate kõige suurema hüpoteegi, millele teil on õigus, võite end liiga õhukeseks venitada. "Veenduge, et teil oleks rahalisi vahendeid oma kodu mitte ainult ostmiseks, vaid ka selles viibimiseks," ütles Jorge Colon, programmi juht Koduostmise mentorid, mittetulundusühingu Allston-Brighton Community Development Corp programm Bostonis.
Sarah Korval, kes koos abikaasa Scott Wisnaskasega ostis eelmisel aastal Bostonis vallamaja, nimetas üürniku väsimust ühe põhjusena, miks nad otsustasid osta. "Meil oli mõned väljakutsed, mida te rentimisel leiate: väikesed korterid, lähedased naabrite korterid ja meie alt välja müüdud kohad," ütleb ta. Lisaks piirasid nende karvased perekonnad - kaks koera ja kaks kassi - rendi võimalusi alati, kui oli aeg kolida.
Kuid kulus mõni aasta, enne kui nad olid tõeliselt valmis ostma. “Me rääkisime mõnda aega ostmisest, kuid teadsime, et tahame pigem jääda Bostoni piirkonda kui hargneda äärelinna - ja see nõudis sissemakse jaoks palju rohkem raha, ”ütles ta ütleb.
Korval ütleb, et nad hakkasid säästma 2010. aastal, kui nad otsustasid ühel päeval endale kodu osta, ning hakkasid siis avatud majade külastamist umbes 2015. aasta alguses. "Alguses oli pühapäeviti midagi teistsugust teha ja koha leidmiseks ei olnud mingit survet, sest me ei saanud niikuinii pakkumist teha," rääkis naine.
Tee ääres, eriti kui koduhinnad Bostonis saavutasid uued kõrgused, olid neil kahtlused. "Aastate jooksul oleme mõned korrad mõelnud ja mõelnud, kas ostmine on seda isegi väärt," sõnas naine. “[Kuid] 2016. aasta alguses oli meil praegusest elamisolukorrast kõrini ja tundus, et on õige aeg hakata tõsiselt ostma. Jäin Zillowi ja Truliat jälitama, nagu see oleks mu päevatöö. "
Kui olete samamoodi väsinud, kuid tunnete end pisut ettevalmistamata, on üks viis selleks valmistuda esmakordse koduostja kursuse läbimiseks. Tavaliselt pakuvad seda taskukohased elamispindade organisatsioonid või mittetulundusühingud, hea kodu ostmise klass juhendab teid kodu ostmise protsessi eri etappides. avaldage ja tutvustage teile draamas personae, kellega koos töötate (sealhulgas kinnisvaramaakler, koduinspektor, hüpoteeklaenuandja, kindlustusagent ja kinnisvara advokaat).
Meie ja mu naine õppisid umbes saja taala ja nelja nädala eest meie elust õppides peaaegu kõike, mida suutsime oleme kunagi tahtnud teada sellises klassis asuvatest koduomanditest - sealhulgas ka seda, et meil polnud KOHTA kodu ostmist aeg. (Kui peate maja kohta pakkumise tegema, kuni peate palgakonto tühjenema, kuna suudate vaevu katta heauskse tagatisraha - rääkimata sissemaksest või sulgemiskuludest - te ei ole valmis kodu ostma.) Nii et jäime uueks aastaks alla ja tõukasime oma kokkuhoid.
See tähendab, et kogutakse hiljuti makstud andmed, maksudeklaratsioonid, auto- ja õppelaenu väljavõtted, krediitkaardiarved ja pangateave ning saadakse laenuandja poolt eelnevalt nõusolek. Laenuametnik ei saa teile öelda, kas olete emotsionaalselt valmis kodu ostma, kuid neil pole raskusi teile öelda, kui te pole rahaliselt valmis.
„Üks asi, mida me inimestele ütleme, on see, et neil peaks olema eelnev luba. See on üks olulisemaid asju, kui nad kinnisvaraobjekte vaatavad, ”ütles Colon. "See näitab müüjale, et nad suhtuvad ostusse tõsiselt ja neil on selleks vahendeid."
Kuna ehkki võite lõpuks valmis kodu ostma, ei kavatse müüja selle eest lihtsalt sõna võtta.
