Paar nädalat tagasi soovitasime3 Täiesti teostatavad hüpoteeklaenud, mis võivad säästa tuhandeid, ”Mille arvelt kulus rahale, mida saate intresside pealt kokku hoida, kulutades oma kodulaenu ulatuses pisut rohkem põhisummale. Ehkki seisame nende häkkide eest täielikult (need on finantsplaneerija poolt heaks kiidetud), juhtis nutikas lugeja tähelepanu sellele, et kui teie hüpoteegi intressimäär on näiteks 5%, ja kui praegune 30-aastane turukasv investeerimisportfelli osas on umbes 8%, peaksite hüpoteegi maksmise asemel selle asemel investeerima raha kiiremini.
Arvasime, et see on näpunäide, mida tasub uurida, nii et vaatame, kuidas see välja paneb, kasutades väga lihtsaid numbreid: kui teil on 300 000 dollarit 30-aastaseks, fikseeritud intressimääraga hüpoteek 5% intressiga ja kui te kohustate maksma iga kuu täiendavalt 100 dollarit, säästate kodulaenu tähtaja jooksul intressi ligi 40 000 dollarit. Kui aga selle asemel panete selle 100 dollari kuus sisse investeering et need ühendid teenivad igal aastal 8-protsendise tootlusega 30 aastat, siis on hüpoteegi lõppedes tõenäoliselt 140 855 dollarit. Peate siiski hüpoteeklaenule kulutama täiendavalt 39 937,25 dollarit, seega on teie võrreldav tulu vaid umbes 100 000 dollarit - ikkagi mitte arv, mida tasub tähelepanuta jätta. See on jällegi selle kontseptsiooni lihtsustatud pilk, kuid see annab teile hea idee, milline võiks olla tootlus.
Teise arvamuse saamiseks pöördusin Douglas Boneparthi poole, kes on finantsnõustaja ja Bone Fide Wealth, LLC, tema nõuande täitmise eest. Ta ütleb, et alati on tark mõte vaadata hinnavahe (või erinevus kahe intressimäära vahel), mida võiksite saada investeerimise kaudu, ja oma hüpoteegi määra. Kuid tema arvates on 8% tegelikkusest pisut agressiivsem. Lisaks arvab ta, et see tootlus ei sisalda tavaliselt maksustamispõhimõtteid - see võib aidata ka teie tootlust (kuna hüpoteek intressid on praegu maksudest maha arvatavad ja takistavad seda ka mõnes olukorras (kui kasutate ära maksustamiseelseid tulumaksu sissemakseid, mida maksustatakse hiljem). Lisaks on 6-8% -lise tootlusega portfellide investeerimistähtajad tavaliselt pikaajalised tootlused. Tema sõnul on nutikas seda teha, kui teil on hüpoteek 10-aastase või pikema tähtajaga, kui need pikaajalised intressimäärad kehtivad.
Boneparth hoiatab siiski, et neid määrasid ei tagata. Mõni kommentaator kordas seda avaldust ka, lisades, et jah, võite teenida rohkem raha, investeerides täiendavaid dollareid, mida maksaksite oma põhisummale, kuid teie hüpoteegi ennetähtaegse tasumisega kaasnev vabadus ja meelerahu ning see, et te ei pea iga kuu elamismakseid tegema, on hindamatu tunne.
Lisaks peaks Boneparth enne hüpoteeklaenude väljamaksete plaani vahetamist arvestama eesmärgi prioriteetidega: kui teil oleks pigem sularaha käes nüüd on võib-olla selle täiendava 100 dollari lisamine iga kuu hoiukontosse teie jaoks parem plaan kui valik, kus te ei saa seda kolme aastakümne jooksul puudutada karistused.
