Kuidas osta halva krediidiga maja

“Suur lühike” on film 2008. aasta majanduslikust kokkuvarisemisest, mille käivitas ülimalt ebastabiilne elamuturg. Selles kirjeldab Ryan Gosling, kuidas pangad andsid vastutustundetult ja juhuslikult laene inimestele, kellel kindlasti poleks pidanud olema maja ostmise õigust. Hüpoteekpankurid ei vaevunud hoolitsema selle eest, et ostjad saaksid hüpoteegi maksta, kuna sel ajal tegid need pankurid palju raha, mis müüb kinnisvara peaaegu kõigile.

Tõenäoliselt keetsin ma korpuse mulli pisut liiga drastiliselt maha, kuid mõte on selles, et “Suur lühike” õpetas mulle, et kunagi pärast suurt majanduslangust pole kodust suurt midagi osta.

Maja ostmiseks peavad kõik rahatähed vastavusse viima. Alustuseks peate sularaha kokku hoidma. Nagu, palju sellest. Peate tõestama, et saate maksta hüpoteek iga kuu, see tähendab sissetuleku tõendamist.

Kodu ostmise ajal peate saatma teile sõna otseses mõttes kõik rahalised paberimajandus teil on, sealhulgas teie pangakonto väljavõtted, maksudeklaratsioonid, igasugused võlgnevused koos kõigi teie hoiukontodega, kaasa arvatud

Tõenäoliselt hakkate laenuandjalt laenama sadu tuhandeid dollareid ja nemad ka teevad peate teadma, et maksate neile tagasi (tagasi „Suure lühikese” juurde tagasi pöördudes ei taha keegi, et 2008. aasta juhtuks kogu ulatuses) jälle). Aga mis siis, kui teil on halb krediit?

A halb krediidiskoor pole nii keeruline saada. Paar vahelejäänud krediitkaardimakset ja teie tulemus kerkib hõlpsalt üles (vastamata maksed jäävad teie krediidile kuni seitse aastat) ja see võib mõneks ajaks nii jääda, eriti kui teil on märkimisväärne summa võlga või suur krediidisumma päringud.

Mis on täpselt halb krediidiskoor? 300-629 peetakse "halvaks", 630-689 on "õiglaseks", 690-719 on "heaks" ja 720-850 on "suurepäraseks". Mis sa siis täpselt teed, kui asud vahemikus "halb"

Kuigi see sõltub turust ja sellest, millist laenu te võtate, peate seda saama krediidiskoor vähemalt 580 (FHA laenu võtmiseks - selle kohta pisut lähemalt). Kui soovite võtta tavalist laenu, on teil vaja krediidiskoori vähemalt 620.

Kinnisvaraekspertide sõnul sõltub see teie olukorrast. Halb krediit ei tee maja ostmist kindlasti lihtsamaks, kuid see pole alati ka tehingupüüdja.

Louis Adler, REAL New Yorgi asutaja, soovitab, et isegi halva krediidi korral saate näidata laenuandjale, et olete tõsiseltvõetav. Adler ütleb korteriteraapia kohta: „Kui tegelen halva krediidiga kodu ostmise proovimisega, siis see on esimene asi, mida mina soovitaks alustada sissemaksega säästmist, kuna see näitab laenuandjatele, et olete maja ostmisega tõsiselt tegelenud. ”

Ta lisab: "Kui teil on halb krediidiskoor, peate tõenäoliselt välja tulema suurema sissemakse, kuna see võib aidata teil saada paremat hüpoteegi määra."

Madalam krediidiskoor tähendab siiski, et maksate hüpoteegi eest tõenäoliselt kõrgemat intressimäära. Opendoori tarbija suundumuste ekspert Beatrice de Jong ütleb korteriteraapiale, et: “On oluline teada, et kõrgema intressimäära maksmine tähendab, et teie igakuine hüpoteeklaenu arve on suurem. See võib tähendada, et lõppkokkuvõttes on teil õigus lubada vähem kui madalama intressimääraga inimestel. "

Laenuandjad soovivad tavaliselt 20-protsendilist sissemakseid olenemata sellest, milline teie krediidiskoor välja näeb - kui saate tulla rohkem kui 20 protsenti, on koefitsiendid rohkem teie kasuks. Warburg Realty maakler Bill Kowalczuk ütleb: “Mida rohkem raha olete nõus maha panema, seda suurem on võimalus seda laenu saada. Kui rohkem raha on, teab laenuandja, et te ei pääse tõenäoliselt kaugemale, kuna teil on vara suurem osalus. ”

Sõltuvalt laenust võib teil olla soov osta maja halva krediidi ja 20-protsendise sissemaksega, kuid tõenäoliselt peate maksma kõrgemat intressi.

Lühike vastus? Halva krediidiga pole tõenäoliselt võimalik kodu osta ja pole raha maha. Kowalczuki teatel poleks täna võimalik osta halva krediidi ja rahata raha. 2008. aasta finants- / eluasemekriis on ammu möödas ja laenuandjad ei soovi sinna tagasi minna. ”

Kõrgepalgaline töö ei tähenda, et laenuandja pöörab teie krediidiskoorile silma peal. Kuid see tähendab seda saate töötada oma krediidiskoori kallal natuke kiiremini. Adler ütleb: „Kui teil on halb krediit, kuid hea sissetulek, on kõige parem alustada oma krediidi ümberehitamist, mis tähendab, et maksate kõik arved õigeaegselt ja võlgade tasumise. See annab teile positiivsema krediidiajaloo. ”

An FHA (föderaalse elamumajanduse valitsuse) laen on parim programm halva krediidiga inimestele. See on valitsuse tagatud ja kindlustatud hüpoteek. Paljud esmakordselt kodu ostjad võtavad FHA laene, kuna paljud ei suuda pakkuda 20-protsendilist sissemakse. FHA-laenuga saavad potentsiaalsed koduostjad laenata kuni 96,5 protsenti kodu väärtusest, võimaldades ostjal vaid 3,5 protsenti alla panna.

Madalaim krediidiskoor, mis teil FHA laenu saamiseks on, on 500 - kuid te ei saa samasugust madala sissemakse eelist, mida kõrgema krediidiskooriga laenuvõtjad teevad. Ainult 3,5 protsendi vähendamiseks vajate krediidiskoori vähemalt 580. Krediidiskooriga vahemikus 500-579 peate ikkagi maksma 10-protsendise sissemakse.

Ilmselt pole sellist asja nagu tasuta lõunasöök (tänud, keskkooli majandusklass): Kui võtate välja FHA laen, peate tasuma hüpoteekikindlustuse kindlustusmakse, mis on 2019. aasta seisuga 1,75 protsenti laenust summa.

Kui olete esmakordselt halva krediidiga koduostja, on parim viis teie jaoks FHA laenu uurimine, mis on mõeldud esmakordsetele ostjatele, inimestele, kes ei suuda 20-protsendilist sissemakseid teha, ja neile, kellel on halb krediit hinded.

Kuid nagu eespool öeldud, on teil vaja (vähemalt) 500 krediidiskoori, et saada mis tahes FHA laenu eelised. Kuid kui olete esmakordselt halva krediidi ja kõrgelt tasustatud tööga koduostja, võiksite uurida krediidiskoori fikseeriminevõi suurema sissemakse vähendamine - kui saate.

Programm „Lootus koduomanikele“ oli omamoodi refinantseerimisprogramm, mille eesmärk oli hoida kvalifitseeritud majaomanikke selle eest, et nad ei saaks oma hüpoteeke maksta. See sündis pärast 2008. aasta eluasemekriisi ja oli mõeldud inimeste abistamiseks kodu kaotamisest ning lõppes 2011. aastal.

FHA.com andmetel programm „Lootus koduomanikele“ oli refinantseerimisprogramm neile, kellel oli selleks õigus. Selle asemel, et sundida oma kodusid sulgema, suutsid majaomanikud oma kodusid refinantseerida, et nad saaksid maksta taskukohase hinnaga, fikseeritud intressimääraga hüpoteeke.

Teil oli õigus saada hüpoteek, kui teie hüpoteegi tähtpäev oli 1. jaanuar 2008 või enne seda, kui te ei teinud oma laenu sihtotstarbelist viivist, teil polnud majade jaoks mitu laenu ja te ei olnud pettusi teinud.

Kui registreerusite saidil Hope for Homeowners, registreerusite ka omakapitali jagamise programmis (omakapital on see, mis jääb algselt koju võetud laenusumma ja selle summa vahele see). FHA.com-i andmetel peaksite oma kodu müümise või refinantseerimise lõppedes jagama FHA-ga kogu omakapitali. Mida kauem te müümist või refinantseerimist ootasite, seda vähem omakapitali sai valitsus.

Kui teil on halba krediiti ja suudate leida oma kodulaenu kaasallkirjastaja, võib see Kowalczuki sõnul aidata, kui teil mõlemal on head palgad. See aga tähendab, et kui te ei saa hüpoteeklaenu maksta, vastutab selle eest allkirjastaja.

"Ehkki hüpoteekile on võimalik lisada kaasallkirjastaja, on see kelleltki väga suur küsimine, kui te ei saa makseid teha," kui Deebon ei suuda neid teha, "räägib De Jong Apartment Therapy'st.

Päeva lõpus pole võimatu osta halva krediidiga kodu - isegi eluasemejärgne kriis. Ehkki enne maja ostmist on kindlasti soovitatav (ja pikas perspektiivis kasulik) proovida oma krediidiskooriga arvestada, on teil siiski võimalusi, kui see lihtsalt pole võimalik.

Isegi kui teil on hea krediidiskoor, peate ikkagi läbi hüppama näiliselt lõpututest kõvadest koduostuprotsess isegi selleks, et saada kvalifikatsiooni - aga see on hea asi! Alates 2008. aasta majanduslangusest on laenuandjad palju ettevaatlikumad, kellele nad laene annavad, mis muudab uue majanduskrahhi tõenäosuse vähem tõenäoliseks. Lihtsalt teeskle, et Ryan Gosling jutustas sulle kogu selle artikli.