Andrea Kaplan-Chambers ja tema abikaasa on juba aasta aega oma koduks olnud Texases asuvas Austinis, kuid sealne tee polnud kerge. Paar olid hüpoteeklaenude taotlemisel mõlemad vabakutselised (Kaplan-Chambers töötas lepingulise programmeerijana ja tema abikaasa omanduses oli väike helikujunduse ettevõte), millest nad ei teadnudki, mis oleks nii suur probleem kui see lõpuks. Ehkki mõlemal oli edukas ettevõte, selgub, et pank suhtus abielupaari finantsprofiili skeptiliselt.
"Hüpoteegi kinnitamine väikeettevõtte omanikuna oli võimatu isegi hea krediidi, võlata ja [ja 10-aastase säästuga]," ütleb Kaplan-Chambers.
Üliõpilaste võla ja väikese halduse osas niigi raske tee koduomanikeni taskukohaste kodude inventuur, üha enam kajastusel põhinev tööturg on vaid järjekordne takistusteta aastatuhandeid on vastamisi. Vastavalt a 2018 NPR / Marist küsitlus, on Ameerikas iga viies töökoht töövõtja või vabakutseline. 2028. aastaks võiks see arv hüpata kaheks. Nagu Kaplan-Chambersil, on ka paljudel füüsilisest isikust ettevõtjatel hüpoteegi seadmine keeruline - isegi kui nende rahandus on muidu hea. Kuna laenuandjad näevad, et vabakutselistel ja lepingulistel töötajatel pole stabiilset palka, liiguvad pangad sageli eesmärgiposiite vajaliku vara osas. Ja kuna füüsilisest isikust ettevõtjate arv on kasvanud, leiavad mõned, et hüpoteeklaenutööstus üritab endiselt riske juhtida sellega, mida mõned peavad aegunud nõuete jaoks, mis ei peegelda
praegune tegelik olukord tööturul."Hüpoteeklaenude omandamiseks soovivad laenuandjad, et te näitaksite võimalikult palju sissetulekut," ütleb ta Jan Hill, hüpoteeklaenu väljastaja koos kindlate kodulaenudega Austinis, Texases. Hill ütleb, et füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks tegutsevad laenuandjad alates alumine joon maksudeklaratsioonidest. Lepinguliste töötajate ja vabakutseliste puhul on see summa tavaliselt väiksem, kuna neil on õigus teha teatud maksuvähendusi. "Kahjuks soovivad tulumaksuseaduse mõttes tavaliselt füüsilisest isikust ettevõtjate juures tegutsevad CPA-d võimalikult palju maha kanda," ütleb Hill, langetades seda alumist piiri. Hill väidab, et selle üks parandus on nende maksude mahaarvamiste tasumine - vähemalt seni, kuni olete uude koju kolinud.
Üldiselt peavad füüsilisest isikust ettevõtjad alustama majaomanikuks ettevalmistamist varem kui palgaga inimesed. Hilli sõnul küsivad hüpoteeklaenuandjad enamikus osariikides sissetuleku tõendamiseks kahe aasta maksudeklaratsiooni. Seetõttu soovitab ta neil kahe aasta jooksul koduomanikega koostööd teha hüpoteeklaenuandja ja raamatupidajaga. Nii suurendate pärast kandideerimist oma võimalusi kvalifitseeruda.
Ja kui teil on nii vedanud, et taotlete hüpoteeklaenu tavapäraselt töötava elukaaslase või abikaasa juures? Kaaluge oma laenuandjaga nende sissetuleku (kui nad teenivad piisavalt) kasutamise kohta taotluse esitamisel. See on tegelikult tark nõu eelarves hüpoteegi arvestamist ühe partneri sissetulekust - sõltumata sellest, kas olete füüsilisest isikust ettevõtja või mitte - veendumaks, et te ei osta rohkem, kui saate endale lubada. See on mis Emilee Guidorzi tegi seda alates oma kodu ostmisest vabakutselisena ainult seitse kuud videograafina (pidage meeles, et kahe aasta maksudeklaratsiooni reegel). Õnneks tegi abikaasa püsiva sissetuleku kasutamine protsessi palju lihtsamaks.
Siiski soovitab Guidorzi, et teised, kes on alles füüsilisest isikust ettevõtjad, võtaksid tema olukorra erand, mitte reegel (kuna paljudel pole sissetulekuga partnereid, kes saaksid hüpoteeklaenu ainsana hallata) makse). Ta ütleb, et võite vaadata vähemalt kaks aastat, et maksudeklaratsioonide esitamine oleks kasulik teie kodu omamise plaanidele: “See aitab teil paremini mõista, mida kuidas teie rahandus välja näeb ja mida saate pärast aastast füüsilisest isikust ettevõtmist tõeliselt endale lubada, "ütleb Guidorzi," saate seda aega kasutada ka selleks, et hoida selle nimel kokkuhoid makse. ”
Ja ilma märkideta, et hüpoteeklaenude valdkond muutub peagi ja muudab uue tööjõu hõlpsamaks, võib kahjuks teie ootamine olla teie ainus võimalus.