Ütle mulle, kas see kõlab tuttavalt: see on kuu esimene päev, kui teie humungo hüpoteeklaenu arve tuleb tasuda ja teil on arvelduskontol lihtsalt piisavalt raha selle katteks, kuna teile maksti viimati... millal? Võib-olla oli see 11 päeva tagasi? Arvake, et sööte igaks toidukorraks pastat ja jääte alles järgmise palga saabumiseni.
See pole ainult teie. Tööstatistika büroo andmetel, rohkem kui kolmandik USA ettevõtetest (36,5%) maksab töötajatele iga kahe nädala tagant; kuid see ei tähenda, et need kaks korda nädalas tehtavad kontrollid sünkroonitakse kenasti teie arve maksetähtpäevadega. Palgatšekk langeb teie pangakontole 1. ja 15. päeval, kui hüpoteegi maksmise tähtaeg on esimene ja krediitkaardi saabumise aeg on 15.? Täiuslik. Aga kui teile makstakse 9. ja 23. päeval? Uhh. Kuna kuu on umbes neli nädalat pikk (kuid mitte täpselt, välja arvatud kolm neljast veebruarikuust), meeldib teile tõenäoliselt enamik inimesed, jagage oma kuueelarved kahe palga alusel ja käsitlege ebakindlust, mis kaasneb erinevustega kuupäevad. Elate nagu kolledži üliõpilane nädal pärast hüpoteegi maksmise tähtaega ja siis nagu heal järjel täiskasvanu, kui tuleb teine palk.
Aga mis oleks siis, kui ma ütleksin teile, et teie sissetuleku stabiilsemaks muutmiseks on lihtne viis, mis säästab ka pikas perspektiivis teie raha? See on lihtne: saatke iga palgaga sisse poole hüpoteeklaenu sissemakse. Te ei tunne oma palgatsükli buumi ja rütmi nii raskena ning te ei märka nii suuri erinevusi teie kuude finantsides. Säästad aja jooksul ka kümneid tuhandeid dollareid.
See pole maagia: see on matemaatika. Põhimõtteliselt teete aastas ühe lisahüpoteegi makse, mis on täielikult ette nähtud lõppmakse tasumiseks. Tegevuse nägemiseks käivitage mõned numbrid, kasutades see Bankrate'i kalkulaator: Oletame, et teil on 30-aastase kindla intressimääraga hüpoteek 300 000 dollarini 4,5% -ga. Teie kuumakse oleks umbes 1 520 dollarit, millele lisanduvad kinnisvaramaksud ja majaomanike kindlustus. Kui teete regulaarseid igakuiseid makseid 1 520 dollarit 30 aasta jooksul, maksate laenu kehtivuse ajal kokku 247 220 dollarit. Kui lähete hüpoteegi maksmisele kaks korda nädalas - makstes poole ehk 760 dollarit igal teisel nädalal, kui teie palk sisse tuleb -, maksaksite 203 661 dollarit koguintressi. See on kokku rohkem kui 43 000 dollarit.
Selle asemel, et teha 12 makse 1520 dollari eest (või maksta 18 240 dollarit aastas), teete selle asemel 26 makseid 760 dollari ja 19 760 dollari väärtuses aastas. Igal aastal hakkad laenu põhisummalt maha lisama 1 520 dollarit, säästes laenu tähtaja jooksul täiendavalt 43 000 dollarit. Veelgi enam, te loote omakapitali kiiremini ja oma kodu makstakse teile ära juba tervelt viis aastat varem - see tähendab, kui annate endale umbes 18 000 dollarit aastas tõusu 25 aasta pärast.
See kõik tähendab, et peate lihtsalt oma maksetes täpsustama, et ülemäärased vahendid tuleks kasutada laenu põhiosa, mitte intressi või tingdeponeerimise jaoks.
Ausalt öeldes pole sellel lähenemisel alati mõtet. Esiteks võiks teie laenuandja võtta teilt kiirendatud maksete eest tasu. "Ettemaksu trahvid ületavad tõenäoliselt igasuguse võimaliku kasu," tõdes Matt Becker, atesteeritud finantsplaneerija ja ettevõtte asutaja Ema ja isa raha, ütleb. "Saate vaadata oma laenudokumenti või lisada oma laenuandja, et teada saada, kas see oleks probleem."
Sellegipoolest on hüpoteeklaenude puhul ettemaksega seotud karistused nüüd vähem levinud kui need, mis olid välja antud enne 2008. aasta finantskriisi. Vastavalt Tarbijate finantskaitsebüroo, rakendavad need tõenäolisemalt ainult kogu laenu korraga tasumisel. Kuid siiski on ülioluline küsida laenuandjalt nõu.
Teiseks, kui teil on muid rahalisi prioriteete, võib teie raha mujal paremini kokku hoida. “Ehkki hüpoteegi kiirem maksmine on suurepärane, ei pruugi see seda väärt olla, kui lisamaksed pärsivad teie võime säästa muude oluliste eesmärkide saavutamiseks, näiteks pensionile jäämine või lapse haridus, ”ütleb Becker. "Neid otsuseid on alati hea vaadata kogu oma finantsplaani kontekstis."
Vähem maagilised pole ka need maagilised „kolmepalgalised kuud”, mis tulevad kaks korda aastas, kui teile makstakse kaks korda nädalas. Kui teete nende “boonus” tšekkidega üldiselt midagi produktiivset, näiteks maksate korraga korraga suure võla ära või raiskate puhkusefondi jaoks lisaraha, siis on need rahalised eesmärgid olulised. Kuid osa maagiast saate päästa, kui jätate kolmandal palgal üle lisakindlustuse ja kinnisvaramaksud. Kuna mõlemal arvel intressi ei kogune, pole lisamakse tegemisel ja nende ennetähtaegse tasumise korral raha kokkuhoiu eelist. Selle asemel võite selle täiendava natuke raha kokkuhoiu või mõne muu lõbusama jaoks ära jätta.
Kas maksate etteaimatavama ajakava alusel või pelgate lihtsalt nendest boonuspalkadest loobumiseks? Hüpoteeklaenu saate ka kiiremini tasuda, ilma et peaksite nii palju ohverdama, lihtsalt ümardades oma makse üles (täpsustades veel kord, et põhisummale tuleks kasutada täiendavaid vahendeid). Seega, selle asemel, et kirjutada tšekk 1520,08 dollari eest ja muretseda komakohtade pärast, ümardage see kuni 1600 dollarini (või mis iganes teie eelarvele sobib). Sarnaselt raseerite paar aastat - ja tuhandeid dollareid intressi - oma hüpoteeklaenu.