![20 kõige ilusamat küla Ühendkuningriigis 2021. aastaks](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Kui mu naine ja mina otsisid, et saaksime hüpoteegi jaoks eelnevalt heaks kiidetud, alustasime kõige ilmsemas kohas: Bank of America, mis on meie kontrolli- ja hoiukontode kauaaegne kodu. Selgub, et see ei pruukinud olla arukas idee.
Alustuseks avastasime üllatusega, et nende hinnad ja tingimused olid üsna ebaatraktiivsed, eriti esmakordsete ostjate jaoks nagu meie. Otsisime juba sularaha ja pank suhtus sissemakse summasse üsna paindumatult. Konkurentsivõimelisemad hinnad nõuavad ka punktide maksmist (need suured ettemaksud, mida maksate hüpoteegi pikaajalise intressimäära alandamiseks). Päris diilimurdja siiski? Bank of America ei olnud meie osariigis osalev laenuandja esmakordne koduostja programm, nii et lõpuks liikusime edasi kogukonnapanka, mis see oli.
Kuid olenemata sellest, kas olete esimest korda kodu ostja või mitte, on veel üks põhjus, miks mõelda hüpoteegi saamise aadressile kaks korda samas kohas, kus teete oma igapäevast pangandust, olgu see siis suurpank või isegi teie kohalik krediidiühing: õigus nihe. See väike
seadus võimaldab pankadel raha teie arvelduskontolt või hoiukontolt välja tõmmata, kui olete hilinenud laenumaksega, näiteks hüpoteegiga. See võib juhtuda ka muude panga teenindatavate laenude, näiteks automaksete puhul.Mõnel juhul võiks pank seda isegi ette hoiatamata teha, tekitades niigi rahavaesele kliendile täiendavat rahalist laastamistööd. Kujutage ette, et teete pärast vallandamist hüpoteeklaenu maksmise keeruka valiku, hoides kokku raha, mis teil on jäänud toiduks, ja kaovad need teie kontolt ootamatult.
Nüüd ei juhtu seda tõenäoliselt nii sageli kui võiks - laenuandjad kasutage reeglit oma äranägemise järgi, mis on tavaliselt siis, kui kõik muud lähenemisviisid ebaõnnestuvad. Ja mõned osariigid piiravad seda tava: näiteks Californias ei saa pangad ülaltoodud stsenaariumi vältimiseks teie konto viimast 1000 dollarit puudutada. Föderaalsed seadused keelavad ka pankadel kasutada krediitkaardivõlgade tasaarvestuse õigust. Kuid see on ikkagi risk, mida tasub mõelda, isegi kui te ei kujuta ette end nii kaugele maha jäävat (vähesed inimesed, kui neid on, loodavad laenu maksmata jätta, kuid juhtub, et juhtub).
Kuid on oluline teada, kas olete tasaarvestuse õiguse suhtes haavatav, sest laenuandja saab raha võtta ainult seaduslikult teiselt kontolt, kui teie laenuleping seda konkreetselt lubab, ütles hüpoteegispetsialist Richard Barenblatt koos GuardHilli finantskorp. Kellelegi ei meeldi peentrükk, kuid teie laenudokumendi ülevaatamine on väärt viivitust, kuna just seal võib mainida „tasaarvestamise õiguse” klauslit. Kui teil on dokumendi elektrooniline versioon, otsige lihtsalt käsku F või Control-F otsingut „offset” või „offoff”, et näha, kas olete sellega teadmatult nõus olnud.
Lisaks teevad mõned pangad seda ainult siis, kui teie kontod on lingitud, ütleb Elise D. Leve, vanem laenuametnik Kodanike pank, kus see kehtib. "Pank ei saa teie pangakontolt raha välja rabeleda, kui te pole seadistatud automaatseks mahaarvamiseks," ütleb ta. Leve ütleb, et kui te pole veel seadistatud oma laenu automaatseks mahaarvamiseks ja vaikimisi seadmiseks, teatab pank teile, et konto on sisenemas ametlikule sulgemisele eelnevale protsessile.
Kodanikupanga puhul näib lahendus aga lihtne: ärge ainult linkige oma kontosid, eks? Noh, pank pakub oma klientidele 0,125 protsendipunkti allahindlus nende hüpoteeklaenude arvelt, kui lingite kontod ja registreerute automaatseks makseks - seega on tõenäoline, et linkite oma kontod kokkuhoiu saamiseks. Teistele pankadele meeldib Viies Kolmas mõnikord pakuvad seda spetsiaalse reklaamina.
Finantsettevõtluse hoidmine ühes asutuses - näiteks hüpoteegi intressimäära allahindlus - pakub eeliseid. Kui pangal on lihtne teie arvelduskontolt raha hüpoteeklaenudesse vahetada, on see tõenäoliselt tore ka teile. Kui sinu krediidiskoor pole eriti hea, pikaajalised suhted kohaliku krediidiliiduga võivad neid mõjutada olema paindlikumad oma laenukriteeriumide osas.
Ja kui teil on raha puudujääke, kuid olete korratu või unustatud, võiksite eelistada, et pank ulatuks lihtsalt teie kontole, kui jätate makse maha, selle asemel et oma krediidiskoorile pihta saada.
Kui saate oma põhipangast laenu, on üks viis kaitsta ennast tasaarvestuse õiguse eest hädaabifondi või teisese arvelduskonto hoidmist eraldi finantseerimisasutuses. Veebipank on hea võimalus, kuna neid on lihtne avada ja nende intressimäärad on sageli kõrgemad kui traditsioonilistel hoiukontodel. Liitlane ja Capital One 360 rahaturg on kaks suurimat ja väljakujunenud veebipanka.
Aga kui kvalifitseerute oma osariigi või linna omaks esmakordne koduostja programm, on teie parim panus tõenäoliselt leida selles osalev ühiskondlik pank või krediidiühing. Need programmid pakuvad madala sissemakse võimalusi, krediidiskoori paindlikkust - isegi selliseid eeliseid nagu sissemakse abi ja hüpoteekikindlustus töö kaotamise korral. Kõlab palju toredamalt, kui teie kontolt raha sinist välja sikutamine, eks?