Kas peaksite minema fikseeritud intressimääraga või muudetava intressimääraga hüpoteegiga (ja kas me ikka kardame neid ARMe, majanduslangusejärgset perioodi)? Kui palju sissemakse teil on vaja kodu ostmiseks? Kuidas saate vähendada intresse, mida maksate kodu eest?
Meil on hea meel, et olete siin. Tere tulemast selle eriväljaande juurde, mida meile meeldib nimetada “Mortgage Therapy”. Siin on mõned meie kõige populaarsemad, ekspertide kinnitatud hüpoteeklaenude näpunäited, mis muudavad kogu kodu ostmise protsessi lihtsamaks.
An Erakordne krediidiskoor, mis on 740 või kõrgem, saate tõenäoliselt hüpoteeklaenu parima määra. Kuid hüpoteegi saamiseks võite siiski saada palju madalama punktisumma. Tegelikult, kui saate sissemakseks 10 protsenti, võiksite saada FHA laenu, mille skoor on nii väike kui 500. See võib olla näide sellest, et "ei lasta täiuslikul olla hea vaenlane".
Kui teile meeldib stabiilsus ja idee teada täpselt, mis teie hüpoteek 30 aastaks on, võib fikseeritud intressimääraga hüpoteek olla teie jaoks parim panus. Rohkem kui 9 kümnest koduostjast lähevad fikseeritud intressimääraga hüpoteekidega. Kuid võib olla ka stsenaariume, kui reguleeritava määraga hüpoteek on mõistlikum, näiteks kui olete kindel, et müüte sissejuhatava perioodi jooksul, kuigi hinnad on endiselt madalad.
Võite öelda, kui kaua intressimäär laenu pealkirjas fikseeritakse, st kui teil on 5/1 ARM, tähendab see laenu madalam sissejuhatav intressimäär on hea viis aastat ja seejärel tuleb seda igal aastal korrigeerida alus. Ja tea seda: neid on veel kaitsemeetmed paigas laenuvõtjate jaoks, kui oli enne eluasemeõnnetust.
Võib-olla on ahvatlev lihtsalt jalutada oma kauaaegsesse panka ja taotleda hüpoteeklaenu. Kuid parem mõte on laenude ostmiseks ja intressimäärade võrdlemiseks. Kodu ostmine on tõenäoliselt suurim ost, mille olete kunagi teinud!
Arvestades mitu laenuandjat uuringu kohaselt on esmakordsetel koduostjatel parem kui korduvatel ostjatel Laenupuu. Viiskümmend kaks protsenti esmakordsetest ostjatest kaalub rohkem kui ühte laenuandjat, 48 protsenti korduvatest ostjatest. Kuid ainult iga neljas esmakordne koduostja tundis neile kättesaadavaid hüpoteeklaenude erinevaid liike.
Internetist leiate igasuguseid hüpoteekkalkulaatoreid. Mõni on paljaste luudega ja ütleb teile lihtsalt teavet põhimõtte ja huvi kohta. Teised on palju keerukamad, paigutades selliseid tegureid nagu kinnisvaramaksud, HOA tasud ja eraviisiline hüpoteekikindlustus.
Ehkki need kalkulaatorid annavad teile koduväljaku maksumuse, kui palju kodu omamine maksab, hakkavad numbrid kindlustuma siis, kui olete läbinud taotlemise ja kvalifikatsiooniprotsessi. Enne sulgemist saate laenuprognoosi, mis ütleb teile täpselt, kui palju hüpoteegi pealt maksate. Siin on eksperdid lemmikhüpoteekkalkulaatorid.
Hüpoteegipettused on tõusuteel. See ilmneb siis, kui valetate või jätate oma hüpoteegi taotluses põhiteabe välja. Töökohapettused on kõige levinum tüüp ja see juhtub siis, kui taotleja esitab valeinfot oma plaanide kohta elada kinnisvara ja kasutage seda täistööajaga elukohana (selle asemel, et rentida seda täistööajaga Airbnb-na), et nad saaksid madalamat määra hüpoteek. Hüpoteeklaenupettused võivad teid viia kuuma vette. Me räägime kriminaalsüüdistustest ja suurtest trahvidest.
Kodulaenu sõlmimise ajal käituge oma krediidi suhtes nagu habras objekt ja käsitlege seda ettevaatlikult. See tähendab, et te ei soovi midagi suuremat teha, näiteks võtta autolaenu või maksta krediitkaarti suure puhkuse ajal. Enne sulgemist toimimine võib mõjutada teie krediidiskoori, mis võib muuta teie laenutingimusi või põhjustada teie rahastamise täieliku languse.
See võib tunduda mõttetu. Kuid kui te libisete maha, on panused kõrged, kuna teie kodu võib minna sulgemisele. Ehkki suunised on riigiti erinevad, alustavad laenuandjad tavaliselt sulgemisprotsessi umbes 120-päevase tähtajaga.
Kui teil on piisavalt rahavoogu ja see on teie eelarve piires, ümardage hüpoteeklaenu iga kuu järgmise saja dollarini. Veenduge, et märkate, et soovite, et makse läheks põhisumma poole.
Kuna hüpoteeklaene amortiseeritakse, aitab see vähendada intressi maksmise rahasummat ja seda strateegiat kasutades saate oma hüpoteekist kuude (võib-olla isegi aastaid!) Ära lõigata.
Näiteks Programm Fannie Mae HomeReady võimaldab teil panna alla 3 protsenti ja hüpoteekikindlustuse saab tühistada, kui teie kodukapital jõuab 20 protsendini. Teise poole pealt ei saa FHA laenudelt hüpoteekikindlustust tühistada, kui olete pannud alla 10 protsendi (ehkki võite refinantseerida mitte-FHA laenu kaudu). Võite ka kontrollida oma riigi eluasemefinantsagentuur et teada saada, kas teil on õigus abiprogrammile.
Eelkvalifikatsioon aitab teil paremini mõista, millised kodud on teie hinnaklassis. Lisaks soovivad paljud kinnisvaramaaklerid, et teil oleks enne kodude kuvamist käes eelkvalifikatsioonikiri. See annab märku, et mõtlete kodu ostmisele tõsiselt.
Kui teil pole laenuandjat, saab teie kinnisvaramaakler teha soovitusi. Küsige laenuandjatelt, kellel on kogemusi, kuidas töötada selliste ostjatega nagu teie, kas olete esmakordne ostja või olete sõjaväes teeninud ja kvalifitseerute VA laenude saamiseks.
Olemise vahel on suur erinevus eelkvalifitseeritud ja eelnevalt heaks kiidetud. Eelkvalifikatsioon toimub siis, kui edastate laenuandjale teabe oma sissetuleku ja krediidiskoori ning säästude kohta. Kogu see teave kontrollitakse eelnevat kinnitamisprotsessi kasutades, see tähendab siis, kui laenuandjad kontrollivad teie sissetulekuid ja krediidiskoori ning vaatavad üle W-2-d ja pangaväljavõtted.
Sissemakse kokkuhoid võib olla meeles. Kuid ärge unustage, et peaksite kulutama ka kulude sulgemise eelarvet. Keskmiselt maksavad need umbes 2–5 protsenti teie laenust, ja hõlmavad kõiki hüpoteegi tagamisega seotud kulusid, sealhulgas hindamis-, kodukontrolli- ja laenutasude tasud. Saate need sulgemiskulud hüpoteeklaenu sisse arvestada, kuid maksate nende eest intressi.
Lisaks krediidi tipptasemel hoidmisele ja sissemaksete kokkuhoiule aitab mõistlik võla ja tulu suhe omada ka hüpoteeki. Maagiline number, mida enamik laenuandjaid otsib langeb alla 36 protsendi. Selles arvutamises sisalduv võlg sisaldab teie eluasemetasusid, millele lisanduvad igakuised võlad, näiteks krediitkaardimakse, autolaen, õppelaenud ja kõik võimalikud isiklikud laenud.
Kodu eelarve koostamisel peate mõtlema kaugemale kui hüpoteegi kulud. Sageli unustavad koduostjad esmakordselt arvestada kinnisvaramaksude ja kindlustuskuludega. Samuti võivad need kulud tõenäoliselt kõikuda. Varakindlustuse pakkumist küsides küsige, kui palju hinnad on viimase aasta jooksul tõusnud. Samuti saate Zillow kohta uurides uurida, kui palju on kinnisvaramaksud aastatega tõusnud.
Enne messingist sisseseade, terrasso-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised suundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019