Oma esimese kodu mahapanemiseks proovite küll 20 protsenti kokku hoida, kuid kas teate täpselt miks kas sa pingutad selle summa nimel? Ehkki ostmiseks ei pea te seda protsenti oma koduostuhinnast alla panema, on sellest abi kahes osas peamised viisid: see säästab teie raha pikemas perspektiivis, hajutades intressid maha, ja muudab teid laenu atraktiivsemaks taotleja. Ja kuigi see kõik kõlab suure eesmärgina, võib see paljude jaoks võimatuna tunduda. Ja isegi kui leiate viise, kuidas seda raha kokku hoida, siis ohverdate muidu toreda ja täisväärtusliku elu?
Kuigi 20-protsendiline sissemakse võib tunduda tavalise sissemaksena, on see tegelikult sellest kaugel. Vastavalt Riiklik Vahendajate Liit, on viimase viie aasta jooksul rohkem kui 70 protsenti esmakordsetest koduostjatest (kes ei maksnud kogu sularaha) ja 54 protsenti kõigist ostjatest tegi sissemakseid vähem kui 20 protsenti.
Mis takistab meid selle säästmise eesmärgi saavutamisel? Sama 2017. aasta aruande kohaselt olid säästubarjäärid vanuserühmade lõikes erinevad. Ligikaudu 23 protsenti 36-aastastest ja noorematest vastajatest ütles, et sissemaksete salvestamine oli kodu ostmise protsessis kõige raskem ülesanne, viidates sageli, et õppelaenuvõlg peatas neid. Samuti torkasid vastajate tähelepanu krediitkaardi- ja autolaenuvõlg seisma jäävatele teguritele.
„On väga praktilisi põhjuseid, miks inimesed ütlevad, et peaksite püüdma 20 protsenti, aga ma tean seda esmakordselt ostja, see on palju sularaha ette, "ütleb Farnoosh Torabi, isikliku rahanduse ajakirjanik, podcasti host “Nii et raha, ”Ja Chase Slate finantshariduse suursaadik. „Kui sa selle raha maha paned, langeb sinu riskihinnang heas mõttes. Teisisõnu - sind ei peeta laenuvõtja jaoks nii riskantseks, kui kedagi, kellel on vaid viis protsenti alla käinud. ”
20 protsenti maha panemine tähendab, et te ei pea maksma erahüpoteekikindlustust (PMI) ja tõenäoliselt saate ka paremat intressimäära - kaks asja, mis tagavad teile igakuise madalama hüpoteekimakse. Lisaks muudab turvalisema finantseerimise pakkumine sageli teie pakkumise, et aidata teil soovitud kodu saada.
Kui näete endiselt, kui palju raha soovite koju panna, siis võiks siin kaaluda mõnda kasulikku tegurit:
Kui teil on hüpoteek, mis ületab teie praeguse üüri maksumuse, siis teeselge, et teil on see hüpoteegi maksmine juba tehtud, soovitab Paula Pant, Jätke endale ükskõik mida taskuhääling.
Pange see “makse” (või teie praeguse üüri ja eeldatava tulevase hüpoteegi vahe) hoiukontole. "See paneb teid jäljendama suurema hüpoteegi maksmise kogemust ja näete, milline see kogemus teie elus on," räägib Pant. "Kui kuu või kahe pärast arvate:" See on liiga stressirohke. Ülejäänud osa minu rahavoogudest on liiga kitsad. ”Siis pole kahju, pole viga. Olete lihtsalt kogunud mõne täiendava kokkuhoiu, ”ütleb Pant. Kasutage seda raha hiljem kolimiseks ja kulude tasumiseks, soovitab ta.
Enamik nõuetele mittevastavaid laene ja tavalisi hüpoteeklaene, mille sissemakse on alla 20 protsendi, on suunatud erahüpoteekikindlustusele. PMI kaitseb hüpoteeklaenude pakkuvat ettevõtet, kui jätate oma laenu maksmata. PMI maksab tavaliselt vastavalt 0,5-1 protsenti kogu laenusummast aastas Investopedia. See tähendab, et 100 000 dollari suuruse laenu korral võiksite maksta aastas 1000 dollarit või 83,33 dollarit kuus (eeldusel, et 1 protsenti PMI tasust). Kui teie laenu suurus on 200 000 dollarit jne, siis kahekordistage see kuu number.
Ehkki 83,33 dollarit ei pruugi teile praegu kuus palju kõlada, ei tohiks te allahinnata seda, kuidas see võib tulevikus teie kulusid mõjutada. Mis siis, kui peate raseduse ajal hoolitsema haige pereliikme eest ja auto vajab uusi rehve või kui kaotate töö ja katus hakkab lekima? "See puudutab mind PMI-d, see ei ole 80 dollarit kuus," ütleb Pant. Peate mõtlema, kuidas saaksite seda kuumakset järgmise 15 või 30 aasta jooksul endale lubada, kui ilmastikuhüpetega nii rahaliselt kui ka isiklikult teelt mööda pääsete.
„Suur ost ja pikaajaline kohustus ei tohiks põhineda sellel, kas sellel konkreetsel hetkepildil on võimalik kuumakseid tasuda,“ ütleb Pant. "Targem otsustusraamistik oleks see, kui see ost on asi, millega saate elada palju aastaid ja on piisavalt taskukohane, kui tulevikus peaks aset leidma suurem luksumine."
“Kui minu tuhandeaastased kliendid minu juurde tulevad ja nende lõplikke eesmärke arutame, on kodu ostmine peaaegu käes alati nende soovide nimekirjas, ”ütleb New Yorgi Pell Wealth Partnersi finantsnõunik Ziyah Esbenshade Linn. Ta töötab koos oma klientidega, tehes nende sissetulekute ja kulude kohta põhjaliku analüüsi: „Me selgitame välja võimalused, kuidas nad saavad sissemakse pealt kokku hoida,” räägib ta. "Kui minu kliendid on 20 protsendise sissemakse eesmärgina kindlaks määranud, siis vaatame nende rahavoogu ja näeme, kui palju nad saavad kokku hoida igakuiselt," räägib ta. Seejärel seavad nad osa kliendi palgast sisse väliskontole, mis on mõeldud ainult selle eesmärgi saavutamiseks.
Eesmärk võiks olla säästa seda raha kolme aasta jooksul, ütles Esbenshade. „Kui oleme nende plaani koostanud, on inimesed sellest väga vaimustatud ja kui ma aasta hiljem nendega kohtun, ütlevad nad:„ Ma ei saa uskuge, kui palju raha olin selle eesmärgi nimel kokku hoidnud, ja see tundub tõesti saavutatav. "Seal on tunda uhkust," ütles ta ütleb.
Krediit mängib suurt rolli kodu ostmise protsessis. "Ma soovitaksin teil võtta oma krediiti sama tõsiselt kui oma sularahavalmidust," ütleb Torabi.
Kui teie krediidiskoor on väiksem kui tähekujuline, on sissemakse kokkuhoiu aeg hea aeg selle suurendamiseks. See ei taga mitte ainult laenu saamist, vaid ka seda, et säästate protsessi käigus raha. “Madalaima võimaliku intressimäära saamiseks peate veenduma, et teil on parim krediidiskoor,” ütleb Esbenshade. Kas pole kindel, millise skoori eesmärk on? Vaadake mida krediidiskoor on vajalik maja ostmiseks.
Kõik meie eksperdid soovitasid hoida teie hädaabifondis kokku vähemalt kolme kuu kulud nende ootamatute sündmuste kohta, mida me varem mainisime. "Ma tean, et on inimesi, kellele meeldib seda natuke kaugemale lükata... aga kolm kuud on mugav baromeeter," ütleb Pant.
Torabi kajastab seda, lisades, et tema arvates on digitaalselt asjatundlikel aastatuhandetel tõenäoliselt parem võimalus põrgatada tagasi pärast koondamist ja vähemalt kolme ja maksimaalselt kuue kuu kokkuhoiuga seotud elamiskulud kaoksid piisab.
Enne kui otsustate, millist kodu soovite osta, mõelge, mida järgmised kolm, viis või 10 aastat teile ja teie perele tuua võivad. Kas soovite töölt vaba aega võtta, et lastega kodus olla? See mõjutab teie sissetulekut ja võimet hüpoteekimakseid teha. Kas kavatsete teie või teie partner minna tagasi kooli täistööajaga või osalise tööajaga? Kas vajate varsti uut autot? See on kulu, mille jaoks vajate raha pärast oma kodu sulgemist. Need on kõik olulised otsused, mida tuleb kaaluda, kui kaalute oma säästude kasutamist ja kuumaksete tegemist.
“Osta kodu, mis on taskukohane juhul, kui raha teenib ainult üks inimene,” soovitab Pant. “See teeb tegelikult kahte asja: ühe, see annab teile paindlikkuse, kui üks vanem jääb koju. Kaks, kui te lahku lähete, saate lahutuse ja siis kolib üks inimene välja ja teine jääb koju, see on tõenäolisem olukord, et seda kodu hoidma hakkav inimene saab seda ka edaspidi lubada makse. ”
Ehkki see ettevõtmine ei pruugi olla realistlik kõigi jaoks, kes ostavad topelt sissetuleku põhjal kodu, kui paned ühe inimese palgast suurema osa maha, on teil kopsakaid sääste, kui üks kui teil on töökaotus, vajate puhkust haige pereliikme eest hoolitsemiseks, pärast lapse sündi on vaja täiendavat vaba aega või olete lihtsalt paremini ette nähtud suurte kulude jaoks, mida elu põhjustab sina. Kas teil on auto, millel on viimased jalad? Pant soovitab endalt küsida, kas saate panna auto veel ühe või kahe aasta jooksul ellu jääma, siis pange auto siis paika see töötab ja proovige see viimaseks jääda, et saaksite seda raha kasutada oma sissemakse jaoks ja saada teile parimat hüpoteeki saab. Lõpuks soosib see teid rahaliselt ootamiseks.
Torabi ütleb, et võtke endale hüpoteek, mis võimaldab teie eelarves natuke hingamisruumi. "Paned raha sinna, mis loodetavasti saab aja jooksul hindavaks varaks," sõnab ta.
IRS lubab IRA-st piiratud karistuseta väljamakseid esmakordse koduostmise korral kuni 10 000 dollarini. Ja kui teil on olnud Roth IRA vähemalt viie aasta jooksul võib teil olla natuke rohkem mänguruumi; saate sissemakseid alati maksuvabalt ja ilma karistusteta tagasi võtta, kuid teid peetakse ikkagi 10 000-dollarise limiidini. Rahalisi vahendeid saab kasutada kodu esmakordseks ostmiseks või sulgemiskulude katmiseks.
Kuid seda ei soovitata alati: "Ma arvan, et kuni 10 000 dollari väljavõtmine teie Rothilt on suur viga," ütleb Esbenshade. „Rothi IRA-d on investeerimisel nagu kullastandard, eriti kui olete noor, sest raha kasvab kogu teie elu maksuvabalt ja siis tuleb see välja maksuvabalt. Kui peate vanaduskontosid puudutama, siis arvan, et see oleks kõige parem laenude vormis teha kõige paremini. Kuid tegelik eesmärk on proovida saada see sissemakse ilma meie pensionile jäämata või haiget tekitamata. ”Tema nõuanne? Parem on koondada ja maksta PMI.
A FHA (Federal Housing Administration - FHA) laen on valitsuse tagatud hüpoteek, mis on loodud esmakordsete koduostjate abistamiseks, kellel pole nii palju raha koju panemiseks või kes näevad vaeva tavalaenu saamiseks. FHA laenuga on sissemakse nõue 3,5 protsenti krediidiskooride 580 ja rohkem korral ning 10 protsenti krediidiskooride 500-579 korral, vastavalt artiklis BankRate.com. Samuti maksate kummagi eest spetsiaalset PMI-d, mida nimetatakse FHA hüpoteekikindlustuse preemiaks (MIP) laenu kehtivusaeg (kui lükate alla 10 protsendi) või 11 aastat (kui lükate alla 10 protsenti) protsenti). MIP-i saate tühistada, kuid refinantseerides tavalaenu.
Kuigi see võib tunduda palju, on see paljudele tegelikult hea võimalus. Torabi sõnul on teatud sissetulekuga esmakordsete ostjate jaoks majaomanikuks teistsugune tee, kui nad tahavad saada majaomanikuks ja kellel pole selleks võib-olla nii palju sularaha ette nähtud. Neid tuleks aga võtta ainult siis, kui te ei hüpoteegi seadmisel end üle pinguta.
"Tehke oma uurimistööd," kajas Ebenshade. "Kui teil on õigus saada FHA laenu ja teil on kindel töökoht, kui saate endale lubada oma eluasemekulud ja kui see erakorraline hädaabifond kõrvale panna, siis on minu arvates seda väärt uurida."
Enne messingist sisseseade, terrasso-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised suundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019