Kui soovite olla üks 52 protsenti koduostjatest, kes teevad oma esmakordne koduost 2017. aastal tunnen, et võiksin arvata teie mõtted järgmiselt: “Kuidas kurat me selle juhtuma hakkame? ” Ma tean seda, kuna olin eelmisel aastal seekord teie kingades - tahtsin meeleheitlikult omale kohta osta, kuid pärast numbrite tõsist krõbistamist tundsin end rohkem kui kunagi varem.
Eraisikute hüpoteekikindlustus on täpselt see, kindlustus. See ei erine nii palju kui lisatasu, mida maksate oma auto või rentniku kindlustusseltsile kaitse eest oma asju hädaolukorras, ainult sel juhul maksate selle eest, et kaitsta oma laenuandja.
Hüpoteeklaenu võtmisel ja kodu sulgemisel kuulub teile tegelikult ainult nii palju maja, kui olete tasunud sularahas, olgu see siis 2 protsenti või 20 protsenti. Ülejäänud osa kuulub pangale, st teie laenuandjale (ülejäänud raha võtsid nad teie eest tehniliselt ette). Kui panite näiteks ainult 10 protsenti alla, võtab pank teie nimel märkimisväärse riski, ostes 90 protsenti oma kodust ja lootes, et olete teinud tugeva investeeringu ning maksate endiselt teie eest võlad. Sel juhul - kui teete sissemakse vähem kui 20 protsenti oma kodu ostusummast - võtab teie laenuandja välja eraviisilise hüpoteegi kindlustuspoliis, mis tavaliselt katab kindlustusmakse hüpoteekimaksega, mille teete igale laenuandjale kuu.
Kui mingil põhjusel ei saa te oma maksetega sammu pidada ja peate oma laenu täitmisega viivitama, võib teie laenuandja aktiveerida hüpoteekikindlustuspoliisi, et kaitsta nende investeeringu lõpp.
Oluline on mõista, et erahüpoteekikindlustus ei too teile kui ostjale otsest kasu - kui te oma laenu viivitate, viibite kindlasti ikkagi kuumas vees.
Minu puhul oleks maja ostmine ootamiseni, kuni mu abikaasa ja mul 20 protsenti alla oleks saanud, kodu ostmise võimatuks muutnud. Asukoha suurus ja kodu suurus, mida me siin Atlanta piirkonnas vaatasime, maksaks vähemalt 250 000 dollarit - 20-protsendise sissemakse tegemine vähemalt 50 000 dollarit. Nagu palju aastatuhandeid, meil pole seda tüüpi sularaha (rahast rääkimata) lisakulud 5 protsenti, mida vajaksime kulude sulgemiseks). Ehkki vastutame raha eest, pidi seda tüüpi säästud olema meie jaoks kaugel. Selle asemel suutsime kõigest 5 protsenti maha panna ja kohe kodu osta.
Mu abikaasa ja mina ei ole üksi, et otsustavad PMI-d maksta, et muuta koduomanik kättesaadavamaks. Vastavalt Vahendamine Usaldusindeks, Tegi 62 protsenti kõigist koduostjatest 2016. aastal sissemakse, mis oli väiksem kui 20 protsenti kodu ostuhinnast. Ja just esmakordsete ostjate seas? Neist suur osa (66 protsenti) tegi sissemakseid vahemikus vaid null kuni 6 protsenti.
See on lisatasu, mida maksate oma laenuandjale. Enamiku ostjate jaoks on see igakuise hüpoteegi maksmisega seotud lisakulu (kuigi see sõltub teie laenuandjast). Teie konkreetne hüpoteeklaenude kindlustusmakse sõltub teie kodu maksumusest ja krediidist skoor, kuid võite prognoosida, et kogulaenu suurus jääb algsest laenust aastas vahemikku 0,3–1,5 protsenti summa. 200 000 dollarise kodu korral, mille maht on 10 protsenti madalam, on teie laen 180 000 dollarit ja hüpoteekikindlustus võib maksta 1800 dollarit aastas (1 protsent) või 150 dollarit kuus - lisaks hüpoteegi maksmisele, kinnisvara maksudele ja majaomaniku kindlustus.
Kui olete oma kodus ehitanud piisavalt omakapitali, et teie laenu ja väärtuse suhe oleks 80 protsenti või väiksem, võite taotleda oma PMI tühistamist (teie laenuandja on nõutud selle tühistamiseks teie jaoks, kui teie LTV jõuab 78 protsendini). Teisisõnu, kui olete juba piisavalt maksnud, et omate 20 protsenti oma kodu algsest ostuhinnast, olete kindlustusmaksetega konksu otsas. Kuid tuleb hoiatada, et see võib võtta pikka aega et sinna saada. Mida vähem algselt sissemaksena sisse panete, seda kaugemale peate hüpoteekimaksetega summeerimiseks minema kuni 20 protsenti teie kodu väärtusest (eriti kuna teie esimese mitme aasta hüpoteekimakse on väärt enamasti intressi maksmine ja mitte oma omakapitali väga juurde lisama). Et teile a väga üldine idee, minu juhtumil on meie kodus 20 protsenti omakapitali pärast umbes kaheksa aastat selle omamist ja hüpoteekimaksete tegemist.
Praegu on FHA laenud (või föderaalse elamumajanduse halduse laenud) hüpoteeklaenud, mille kindlustab USA föderaalvalitsus. Võite võtta FHA laenu, kui teil on vähem kui 5 protsenti oma kodu panemiseks (FHA laenud nõuavad vähemalt 3,5 protsenti) või kui teil on madal krediidiskoor, mis takistab teid tavapärasest välja võtmast laenu.
FHA laenude suhtes kehtib teistsugune kindlustus, mida nimetatakse lihtsalt hüpoteekikindlustusmakseks ehk MIP. Erinevalt tavapäraste laenude PMI-st ei saa FHA hüpoteeklaenude kindlustusmakseid enamikul juhtudel tühistada ja maksate kindlustusmakseid kogu laenu pikkuse eest, sõltumata omakapitalist, mille olete ehitanud üles.
Enne messingist sisseseade, terrasso-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised suundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019