Föderaalreserv tõstis kolmapäeval viiendat intressimäära kahe aasta jooksul juba seitsmendat korda, viidates jätkuvale majanduskasvule ja madalale töötuse määrale. Ehkki see võib lihtsalt kõlada nagu finantsmumbo, võib sellel olla tõsine mõju sellele, mida maksate oma kodu eest lähitulevikus.
Võrdlusintress ehk baasintressimäär on põhimõtteliselt minimaalne intressimäär, mida võlakohustuste välised laenuandjad (a.k.a. hüpoteeklaenuandja) saab laenuvõtjaid varustada (teenustasudega, mida nimetatakse nn hajutamiseks - mis lähevad laenuandjatele kasumi vormis). Nii et kui föderaalne võrdlusalus tõuseb, tõstavad pangad ka muudetavate intressimääradega laenude intressimäärasid, et hoida nende kasum võimalikult kõrge.
Kasv on sel aastal teine ja võib-olla veel kaks tulevat. Viimane kõrgeim väärtus toob FEDi baasintressi vahemikku 1,75% kuni 2%. See on kõrgeim arv alates 2008. aasta suvest, enne majanduslangust. Ametnikud oodata, et intressimäärad jätkavad tõusu: vahemik 2,25–2,5% on 2018. aasta lõpuks võimalik. Vaatamata ajalooliselt madalale töötuse määrale (praegu 3,8%) ja tõusvatele intressimääradele, ei ole tööhõive palgad märkimisväärselt tõusnud. Need tegurid võivad märku anda
majanduse ülekuumenemine, kuid Fedi esimees Jerome H. Powelli sõnul normaliseerub palk inflatsiooni kohanemiseks.Nüüd, kui teate, mis juhtub ja miks, mõjub see teile järgmiselt: kas teil on (või soovite) hüpoteek? Kas see on fikseeritud või muudetava määraga hüpoteek (ARM)?
Kui teil on juba fikseeritud intressimääraga hüpoteek, saate puhata: kuna olete laenu pikkuse intressimääraga seotud, ei mõjuta need lühiajalised suurenemised teid. Teie tagatud hüpoteeklaenude intressimäär näitas tõenäoliselt juba seda, kuidas majandus 30-aastase perioodi jooksul kasvab. Valisite kohe kõrgema määra (ja kaotasite võimaliku säästu, mis võib ARMiga kaasneda) vastutasuks teie järgmise 30 aasta kuumakse teadmise turvalisuse eest.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteek ei ole seotud baasintressimääraga 10-aastased riigikassa võlakirjadja kui üks üles tõuseb, on tõenäoline ka teine. Neile, kes soovivad saada fikseeritud intressimääraga hüpoteeki, tähendab see föderaalne tõus, et kui soovite saada parimat pakkumist, võiksite kiirustada. 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi intressimäärad on kiiresti tõusnud - SmartAsseti andmetel oli 2015. aastal keskmine intressimäär 3,85 protsenti, kus see on nüüd 4,61 protsenti. Kui sinna mõned numbrid lisada, siis 200 000 dollarit 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek tagatud, kui intressimäär oli 3,85%, tähendaks see 938 dollari suurust kuumakseid ja väljamakse kogusummat 337 542 dollarit. Sama laen äsja väljakuulutatud 4,61 protsendimääraga tähendab 1026 dollari suurust kuumakseid ja hüpoteegi kogukulusid 369 534 dollarit.
Kui teil on juba kohandatava intressimääraga hüpoteek või kodukapitali krediidiliin (või HELOC), tunnete seda intressi mõnevõrra varsti. Mõlemad nimetatud "kohandatavad" intressimäärad on seotud föderaalse võrdlusmääraga, nii et majanduse kasvades võivad intressimäärad järsult tõusta. Vastavalt SmartAsset, on 5/1 ARMi praegune määr 4,01 protsenti, võrreldes 2,94 protsendiga 2015. aastal. Viimase nädala jooksul on juba teadaande tõttu tõus olnud 0,14 protsendipunkti.
Kui olete oma ARM-is fikseeritud intressimääraga perioodi ületanud, võite oodata, et teie makse suureneb järgmise aasta jooksul (sõltuvalt sellest, millal hüpoteek korrigeeritakse). Kuid kui teil on HELOC, võite oodata muutusi järgmise paari arveldusperioodi jooksul, kuna need muutuvad kiiresti. Föderaalsete intressimäärade tõus veerand punkti võrra tähendab teie makse suurendamist veerand punkti võrra.
Lõpptulemus: intressimäärad tõusevad lähikuudel jätkuvalt tõusuteel ja tundub, et kinnisvarahinnad ei lange. Hea uudis on see, et eksperdid ennustavad, et rohkem kodusid turule jõuab ja elamuehitus taas lõpuks elavneb, loodetavasti aeglustades hinnatõusu. Kui kaalute kodu ostmist järgmise paari kuu jooksul ja teil on selleks raha, võiksite lukustada kursi nüüd enne, kui need uuesti tõusevad.
Enne messingist sisseseade, terrazzo-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised suundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019