Oleme seda kõik juba varem kuulnud: enne hüppelise siseturu loomise alustamist peate alustama säästmist, et teha mahukas sissemakse. Aastaid peeti kuldstandardiks 20% -lise koduhinna alla panemist. Kuigi paljud peavad seda arvu endiselt oma eesmärgiks, panevad tõusvad eluasemehinnad teisi otsima alternatiive.
Lõppkokkuvõttes saavad teie ja teie finantsnõustajad otsustada, milline on teie parim viis. Siiski oleme siin selleks, et teile teada anda, et saada on võimalik majaomanik vähem raha ette. Allpool on toodud väikese sissemaksega ostu plussid ja miinused (saate hüpoteegi kindlustada) nii vähe kui 3,5 protsenti). Lugege need läbi, et saada aimu, kas see on teie jaoks õige samm või mitte.
Ükskõik, kas üürite või ostate, peate oma eluasemekulude katteks tegema igakuise makse. Erinevus on selles, kes näeb sellest kasu. Ühelt poolt, kui otsustate ostmist oodata, pidage meeles, et oluline osa teie sissetulekust tuleb suunata üürimaksete hulka. See võib aeglustada teie suunas liikumist säästmise eesmärgid ja lõpuks on teie üürileandja see, kes teenib teie raske töö pealt kasumit.
Teisalt, kui teete hüpoteegi makse, aitab see raha luua omakapitali. (Neile, kes vajavad värskendamist, on omakapital ulmeline sõna, mis kirjeldab teie koduosa, mis teile otse kuulub. See määratakse kindlaks, võttes arvesse kodu praegust turuväärtust ja lahutades summa, mille olete maksnud hüpoteegi alusel.) Kui teete makseid ja vähendate võlgu, muutuvad teie varad üha väärtuslikumaks.
Iga kord, kui pank annab kellelegi eluasemelaenu, võtab ta riski. Alati on võimalus, et laenuvõtja lõpetab hüpoteeklaenude maksmise ja pank ei suuda oma algset investeeringut tagasi teenida. Seetõttu võtavad nad oma investeeringute kaitseks ettevaatusabinõusid ja üks viis on intressimäärade näitamine. Pakkumised varieeruvad vastavalt sellele, kas laenu makstakse tagasi.
Suur hoiukonto omamine näitab, et keegi on rahaliselt piisavalt stabiilne, et regulaarsete hüpoteekimaksetega sammu pidada, nii et ostjad, kes teevad sissemaksed pakutakse sageli madalaimaid hindu. Ja vastupidiselt, kui otsustate vähem raha maha panna, võite oodata, et maksate rohkem intressi, mis toob kaasa suurema kuumakse.
See tähendab, et teie esimene hüpoteek ei jää tõenäoliselt teie viimaseks. Kui teie kodu väärtus suureneb - kas kinnisvara väärtuse suurenemise, oluliste paranduste või hüpoteegi maksmise kaudu -, on teil võimalus refinantseerida. Finantseerimisel võtate uue originaali ülejäänud osa tasumiseks lihtsalt uue eluasemelaenu. See aitab säästa pikas perspektiivis raha, kuna võtate väiksema laenu ja sageli antakse madalamat intressimäära.
Enamik laenuandjaid ei luba teil seda teha vähemalt kaks aastat pärast algset ostu. Kui aga teete oma makseid usinalt ja hoolitsete oma kodu eest, pole need intressimäärad pikka aega probleemiks.
Veel üks viis, kuidas pangad kaitsevad maksejõuetute laenude eest, on eraisikute hüpoteekikindlustus ehk PMI. Paljud laenuandjad nõuavad, et kõik, kes ostavad vähem kui 20 protsenti alla, võtaksid poliisi. Isegi kui olete vastutav lisatasu maksmise eest, saab teie pank hüvitise maksmise juhul, kui lõpetate hüpoteegi maksmise. Ostjatele, kes saavad teha suuremat sissemakse, tavaliselt seda nõuet ei kohaldata.
Ilmselt tuleb see hind arvestada ka teie igakuiste kuludega, kui otsustate vähem raha alla panna, kuid see ei kesta igavesti. Pangad peavad poliitika lõpetama, kui olete saanud hüpoteegi kuni 78 protsendini ostuhinnast (ja mõni võib selle lõpetada 80 protsendil, kui teete initsiatiivi küsida). Sõltuvalt sellest, kuidas ja millal te refinantseerite, võite olla võimeline uue laenu tagama ka ilma PPA nõudeta.
Enne messingist sisseseade, terrasso-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised suundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019