Olete seadnud oma tuleviku jaoks säästmist alustama. Panite juba raha pensioniks iga kuu kõrvale, kuid ilmselt juba mõtlete, kuidas peaksite selle investeerima. Milline pensionikogumiskonto tüüp on teie jaoks parim? Kas peaksite alustama 401 (k), IRA, Roth 401 (k) või Roth IRA? Millised on isegi erinevused? Mis saab siis, kui teie esimene kodu on praegu teie säästuprioriteet?
Siin jaotame teie jaoks kõik pensionikontod (mõnede finantsekspertide abi ja nõuannetega):
Esimesed asjad kõigepealt: jõuame samal lehel selle juurde, millest me räägime. Traditsiooniline 401 (k) on tööandja toetatud pensionikindlustuse konto. Tavaliselt tuleb see tööhüvitiste paketi osana.
Mõnikord 401 (k) -ga annab teie tööandja kokkuhoitud rahasumma (tavaliselt kuni väike protsent teie palgast), mis tähendab, et teie investeeringud kahekordistuvad, ilma et teiega tehtaks lisatööd lõpp(!). Tavaliste 401 (k) väärtusega investeerimisvõimalused valib sageli teie tööandja.
401 (k) abil võetakse kõik sissemaksed teie palga maksueelsest maksest välja - automaatne säästumeetod, mis alandab ka teie maksustatav tulu (a.k.a. maksate igal aastal vähem tulumaksu.) Traditsioonilised 401 punkti k võimaldavad iga-aastaseid sissemakseid kuni $19,000. Pärast 50-aastaseks saamist saate igal aastal maksta kuni 25 000 dollarit. 401 (k) s ei ole sissetulekupiiranguid, see tähendab, et saate neid ära kasutada, olenemata teie palgast.
Mõnel juhul võite oma 401 (k) -st raha välja võtta 55-aastaselt, kuid ametlik väljavõtmine vanus on 59,5. Väljamakseid peate alustama 70,5-aastaselt. Kui lõpuks taganete, maksate makse makse raha.
Nüüd on traditsiooniline individuaalne pensionikonto (IRA) sarnaselt 401 (k) ka pensioniinvesteeringute konto. Selle asemel, et oma tööandja juurest läbi käia, saate IRA avada enamikus finantsasutustes nagu pank, krediidiühing või maakler.
Kuna see on seotud teie tööhõivega, saate ühendada oma eelmise töökoha 401 (k) ja uue tööandja (401 (k)) - seda protsessi nimetatakse teie investeeringu ümberminekuks. Samuti saate neid vahendeid ühele IRA-le üle viia.
"Pole harvad juhud, kui varasemalt tööandjalt on 401 (k) või kaks, kellel on raha sees," ütleb R.J. Weiss, sertifitseeritud finantsplaneerija ja isiklike rahaasjade saidi asutaja Rikkuse viisid. „Kui see on nii, kaaluge eelmise 401 punkti k ülekandmist IRA-le. See mitte ainult ei võimalda teil oma rahalist elu natuke lihtsustada, vaid keskmiselt 401 (k) tasud on suuremad kui IRA tasud, seega säästate tõenäoliselt raha pikaajaliselt. ”
Samuti on olemas spetsiaalne konto, mida nimetatakse Rothi kontoks. See on pensionikonto, mida finantseeritakse maksudejärgsete dollaritega (st teie kodumakse). Kuna maksate makse ette, ei pea te pensionile jäädes maksma täiendavaid makse (nagu traditsioonilise 401 (k) korral. Erinevalt traditsioonilistest IRAdest saate Roth IRA välja võtta igas vanuses. Mõned tööandjad pakuvad ka Rothi 401 (k), mis sisuliselt jäljendab tavalise 401 (k) reegleid, kuid Rothi kontode maksuvabastuse eeliseid.
Rothi IRA-del on tavaliselt laiem investeerimisvõimaluste vahemik kui 401 (k) s ja Roth 401 (k). Aastane investeeringusumma on siiski väiksem: Rothi IRA-de (ja IRA-de) jaoks saate teha sissemakseid kuni 6000 dollarini aastas kuni 50-aastaseks saamiseni ja 7000 dollarini aastas pärast seda. Roth 401 (k) s puhul on sissemakse piirangud samad, mis 401 (k) s (2019. aastal 19 000 dollarit ja täiendav 6000 dollarit, kui olete üle 50.)
Roth IRA teine suur eelis on võimalus sissemakseid (nagu teie enda sissemakstud rahas) maksu- ja trahvivabalt igal ajal tagasi võtta. Kui soovite teenitud tulu (oma algse investeeringu mis tahes kasvu) tagasi võtta, peate maksma makse ja trahve, kui teete enne, kui olete 59,5. Lisaks ei pea te 70,5-aastaseks saades raha välja võtma, nagu näiteks a 401 (k). See tähendab, et saate oma kontol raha hoida, et kasvatada maksuvabalt nii kaua, kui soovite.
Roth 401 (k) puhul on teid aga nähtud 70-ndate aastate samades jaotustes nagu traditsioonilises 401 (k).
Kõigil ei saa olla ka Roth IRA-d: kui teenite rohkem kui 122 000 dollarit ja esitate oma maksud kui üksik inimene (193 000 dollarit kokku, kui esitate ühiselt), on teie võimalus Roth IRA-sse panustada piiratud. Kui teenite ühe filiaalina rohkem kui 137 000 dollarit (203 000 dollarit, kui esitate ühiselt), siis ei saa te Roth IRA-sse oma panust anda - kui teil pole lubatud, et teilt võetakse kopsakat 6-protsendilist aktsiisimaksu. Roth 401 (k) võib teil siiski alati olla, sõltumata teie sissetulekust.
Seetõttu räägib Weiss, et inimestel, kes saavad Roth IRA-st või Roth 401 (k-st) kõige rohkem kasu, on täna madalam maksumäär kui pensionile jäädes.
Kui soovite osta kodu varsti varsti, võib Roth IRA olla hea viis aidata teie investeeringul kasvada - esmakordne kodu ostjad saavad kodu ostmiseks kasutada kuni 10 000 dollarit trahvi ja maksuvabalt, kui nende konto on avatud viis aastatel. (Täpsemalt saate lugeda spetsiifikast siin!)
„Järgmise paari aasta jooksul kodu ostmiseks on kõige parem säästa suure tootlikkusega säästukonto (HYS) kaudu,“ ütleb Lauren Anastasio, SoFi. „HYS-i ära kasutades võtate vähem riski ega pea muretsema IRS-i sissemaksepiirangute pärast, mis IRA-dele kehtivad. Julgustan oma kliente mõtlema oma IRA-le kui turvavõrgule, kui peate sulgemisel pakkuma natuke lisa taigna, kuid mitte oma peamist plaani. ”
Kuid Weiss on selle meetodi fänn, arvestades IRSi paindlikkust Roth IRA-de suhtes. Ta sõnul ei pea kodu sissemakse ja pensionile jäämine tähendama eraldi kontode avamist.
"Tegelikult saab inimene maksude pealt raha säästa, paigutades oma sissemakse kokkuhoiu IRA-sse," ütleb ta.
Ehkki te ei saa oma 401 punktist k tasuta väljamakseid võtta, saate sellest vajadusel laenu võtta (koos intressiga):
„Kui teie 401 (k) plaan seda lubab, võite laenu võtta kuni 50 000 dollarini või pooleni väiksema oma plaanist saadud bilansist jäägilt, ”ütleb Aktsiaseltsi raamatupidaja ja ettevõtte omanik Logan Allec Raha on tehtud õigesti. „Üks lahe asi oma 401 (k) -st laenamisel on see, et kõik teie makstavad intressid makstakse kohe tagasi teie 401 (k) -kavasse. Ehkki otsust ei tehta, kas see on üldiselt arukas rahandus või mitte, on see üldiselt nii seda peetakse arukamaks käiguks kui näiteks palgapäevalaenu võtmine ülikallete intresside ja teenustasudega. ”
Kui teie tööandja pakub 401 (k) - eriti kui need vastavad sissemaksetele -, peaksite selle kindlasti avama ja vastavat summat vähemalt suurendama. Lisaks, kui teie tööandja pakub Roth 401 (k) ja teil on hea, kui teil on iga kuu vähem palka, siis on see nii võib olla mõistlik Rothi hankida, kuna Rothi kontol on 1 dollari väärtus traditsioonilisel kontol suurem kui 1 dollar, Weiss ütleb. Tavaliselt soosivad Rothi kontod just alustamas olevaid inimesi: “Mida pikemalt teie kontole investeeritakse, seda suuremat kasvu te tõenäoliselt kogete ja seda suurem on teie üldine maksusääst,” ütleb Anastasio.
Lisaks, kui muretsete tulevikus lisaraha vajaduse pärast, on hea mõte ka Roth IRA: „Näiteks võiks samal ajal säästa hädaabifondi ja Roth IRA jaoks, teades, et vajadusel saab nende IRA piires vahendeid kasutada, ”ütles ta ütleb.
Enne messingist sisseseade, terrazzo-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised suundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019