Kui on üks asi, mida ma armastan, on see hea krediidiskoori näpunäide. Kuni need on hõlpsasti mõistetavad ja teostatavad, saavad enamik inimesi neid kasutada oma igapäevase elu oluliseks parandamiseks - see on midagi, mida Internetis tänapäeval üsna harva näha on! Korteriteraapia kinnisvaratoimetajana olen nende heade ja halbade näpunäidete ja näpunäidetega kokku puutunud ja jagan neid, mis tõepoolest silma paistsid. Kuid erinevalt minust pole te ilmselt lugenud kõiki artikleid, mille oleme avaldanud viimase aasta jooksul, ja võib-olla oleksite parimatest ilma jäänud. (See on okei! Saan aru! Teil on muud asjad käimas!)
Niisiis, "auks" Liz $ plaining’s lansseerimisel (meie uus isiklike rahanduste seeria, mida juhib moi!), olen otsustanud kogu krediidi saada tulemustele keskendunud artiklid, mida oleme avaldanud viimase aasta jooksul, ja ümardamaks parimaid nõuandeid, mida eksperdid on jaganud meiega. Siin on 23 parimat krediidiskoori näpunäidet ja nippi.
Ja lihtsalt märkus: kuigi need on kõik suurepärased näpunäited, ei pea kõik jõustama kõiki 23 (ega peakski!) Ja kui arvate, et midagi võiks Aidake oma krediidiskoori aidata, soovitan enne mis tahes asju ajada, mis võib mõjutada teie üldist rahalist olukorda, atesteeritud spetsialistiga tervis.
Kui küsite kelleltki krediidiskoori nõu, on tõenäoline, et ta vastab sellele. Miks? Sest see on kõige olulisem. Maksete ajalugu moodustab enamiku krediidiskooride osas 35 protsenti - suurim tegur.
Ehkki intressi vältimiseks on ideaalne oma saldo tasumine iga kuu täielikult ära, pole see alati võimalik. Sellegipoolest peaksite maksma alati vähemalt miinimumi ja mitte vähem. Kui te seda ei maksa, loetakse see maksmata makseks (seal on teie maksete ajalugu!) Ja teie krediitkaardiettevõte võib isegi teatada kontolt, mille maksetähtaeg on möödas (või! konto inkasso!). Kui see pole piisavalt halb, võite lisaks intressidele võtta ka hilinenud tasusid.
Krediidiskoori suuruselt teine tegur? Kasutamine, või kui palju krediiti kasutate, võrreldes teie koguarvuga. Ehkki seda arvutatakse kõigi krediidiliinide kaudu, peaksite proovima hoida iga üksiku kaardi saldot vähem kui 30 protsenti selle krediidilimiidist. Nii on kõik üldiselt kontrolli all.
Üks lihtne viis hoida oma kasutusmäära madalal? Hoidke oma krediidilimiiti ronides. Helistage oma laenuandjale ja küsige krediidilimiidi suurendamist. Kui teie saadaolev krediit on suurem, väheneb rakendusaste, kui teie saldod on samad. Üks ekspert ütleb isegi, et seadke kalendrimeeldetuletus seda tegema iga kuue kuu tagant.
Mõelge sellele nii: kui teie krediidiskoor on hinne selle kohta, kui krediidivõimeline olete, on teie krediidiaruanne test. Ja kes ei taha teada saada, mis on täpselt nende testis? Õnneks on teil seadusega tagatud, et näete oma krediidiaruannet kord aastas kõigist kolmest krediidibüroost. Hankige see saidilt aastanecreditreport.com ja vaadake, kas miski tundub veatu.
Kui te ei pea krediidiaruande vahekaarte sageli nii sageli, võite selle vaatamisel märgata vigu või isegi pettust. Õnneks on teie krediidiaruandes kogu võlausaldajate kontaktteave, nii et kui tekib vaidlustatav tõrge, võite protsessi alustamiseks nende poole pöörduda.
Üllatus! Teil pole ühte krediidiskoori. Teid võib tegelikult olla kümneid (või isegi sadu!). Kaks levinumat on FICO ja Vantage. Ja kuigi 90 protsenti laenuandjatest kasutab FICO hindeid, näitavad paljud tasuta kolmanda osa krediidiseire teenused teie Vantage Score'i, mis on piisavalt sarnane, kuid arvutatakse pisut erinevalt. Lisaks võivad nad koguda teie krediidiaruande teabe ainult ühest büroost (nt TransUnion, Equifax või Experian) koondaruande asemel, mis ühendab kõiki kolme. Seal on ka nn PLUS või haridusskoor, mis pole tegelik krediidiskoor, vaid lihtsalt hinnang!
Võite mõelda, et ükskõik millise kaardi 30-protsendise kasutusmäära ületamine on sobilik, kui maksate selle enne tähtpäeva tagasi. Kuid teie väljavõtte kuupäev ei pruugi alati olla sama päevaga, kui teie krediitkaardiettevõte teatab büroodele, mis tähendab, et võite olla suure kasutamise jaoks isegi siis, kui teete seda vastutustundlikult. (Ebaaus, eks?) Teie parim panus? Küsige oma laenuandjalt või krediitkaardiettevõttelt, kui nad teatavad, et saaksite veenduda, et miski ei libise mööda.
Üllataval kombel ei jaga paljud krediitkaardiettevõtted passiivsuse tõttu konto sulgemise tähtaega. Ja kuna krediidiajalugu on nii oluline, soovite veenduda, et kõik teie kaardid on heas seisukorras, et neid kogemata ei tühistataks. Parim viis oma kaartide tervislikuks hoidmiseks? Pange kaardile väike kuutasu (näiteks tellimisteenus) ja seadke automaatmakseid. Nii saate selle sättida ja unustada, ilma et oleks risk krediidiriski saamiseks.
Kui keegi saab krediidikonto autoriseeritud kasutajaks, antakse talle juurdepääs kellegi teise krediidilimiidi kasutamiseks (ja nad saavad tavaliselt kaardi enda nimel). Kontoomanik vastutab siiski arve tasumise eest iga kuu ja see mõjutab mõlema osapoole krediididokumente. Kuna see võib olla riskantne samm, tuleks seda kasutada igal üksikjuhul eraldi, kuna see seob krediiti põhimõtteliselt kellegi teise omaga. Kuid noortele, kellel puudub kindel krediit ja kes soovivad lapsevanemat (või vastutustundlikku kontoomanikku, kellel on suur rekord), võib see olla väga kasulik. (Tegelikult on põhjus, miks paljudel noortel on hea krediidiskoor alustada!) Teie parim panus on enne muudatuste tegemist finantsspetsialistiga rääkida.
Pidage meeles: isegi kui taotlete midagi, mis võiks teie krediiti aidata (nt rea suurendamine või uus konto), peab pank tõenäoliselt tegema kõva krediidipäringu. Liiga palju neid teie kontol võib teie skoori vähendada - see võib tasakaalustada otsitavaid eeliseid. Seevastu pehmed tõmbed ei mõjuta. Kui soovite oma tulemust kõrgel hoida, küsige, millist päringu tüüpi võlausaldaja kavatseb teha enne, kui see juhtub.
Ehkki mõne muu krediitkaardi avamine võib aidata saadaolevat krediiti ja selle kasutamist parandada, ei pruugi see siiski nii palju aidata, kuna see lisab lihtsalt sama krediiditüübi veel ühe rea uuenev krediiti. Teie krediidiskoor põhineb mitte ainult kontode arvul, vaid ka krediidi tüüpidel. Laenuandjad soovivad näha tervislikku järelmaksu ja käibelaenude segu. Ehkki õppelaenud võivad olla valu tagumikus, on need teie krediidi jaoks tegelikult üsna suured. Kuna muud tüüpi järelmaksuga laenud, nagu hüpoteeklaenud, auto- ja isiklikud laenud, võivad paljude aastatuhandete jooksul pildist välja jääda, võivad õppelaenud olla ainsad kättesaadavad järelmaksu laenud. (Kuigi, olge ettevaatlik: kui olete selle laenu ja krediidiajaloo kaotanud, võib teie krediidiskoor langeda, kui olete need välja maksnud!)
Isegi kui te seda krediitkaarti tõesti enam kasutate, ei tohiks te seda sulgeda. Krediidiliini kaotamine tähendab, et saadaoleva krediidi summa väheneb, krediidi kasutamise määr tõuseb ja hinded mõjutavad negatiivselt. Kui see on vanem, mõjutab see ka krediidi keskmist pikkust ja võib põhjustada hinnete languse.
Kas te ei soovi selle kuupõhise krediitkaardiga selle kuutasu maksmist jätkata? Nagu ülalpool arutatud, võib selle sulgemine põhjustada hinnete vajumise. Selle asemel helistage oma võlausaldajale ja uurige, kas saate vahetada sarnase tasuta versiooni vastu. Tõenäoliselt on teil vähem eeliseid, kuid see võib aidata hoida teie krediidiskoori peal.
Kas plaanite hüpoteegi saamist varsti? Ärge avage enne sulgemist ka uut kaupluse krediitkaarti. Krediidiaruandes tehtavad muudatused põhjustavad hüpoteegi andmisest keeldumist ja veelgi raskemate päringute lisamine võib põhjustada teie skoori languse. Võtke selle asemel üks asi korraga. Taotluste vahel on soovitatav oodata kolm kuni kuus kuud.
Kas teie üür - asi, mida maksate iga kuu usuliselt õigeaegselt - ei näe teie krediidiskooris? Enamik maa- ja maaomanikke ei teata büroodest (kuigi mõned suured ettevõttehooned seda teevad). õigeaegsete maksete arv jõuab teie tulemuseni, võite paluda üürileandjal teatada maksetest kolmanda osapoole veebisaidi kaudu nagu Rendireporterid. Samuti võite oma üürileandjast mööda minna ja kasutada Experiani oma RentBüroo.
Need on põhimõtteliselt säästukontod, mis toimivad nagu järelmaksuga laen. Pank laenab kliendilt näiteks 700 dollarit, kuid klient ei saa seda sularaha enne, kui nad maksavad pangale selle raha koos intressidega tagasi. Jah, tuleb maksta intressi (mis võib kallineda), kuid need laenud võivad olla väärtuslikud, kui neid on ebaõnnestunud krediitkaardi hankimine või peate tõepoolest tegema mis tahes krediidi liikumist aruanne.
FICO ja Experian andsid mõlemad välja uued punktimudelid, mis võtavad arvesse mittetraditsioonilisi rahalisi tegureid nende jaoks, kellel pole veel ametlikku krediidikonto. ExperianBoost on kirjutuskaitstud teenus, mis vaatab pangakontode haldamist. See on tarbijatele kõige parem, kui hinded jäävad vahemikku 580–668. UltraFICO on sarnane, võttes arvesse kontrollimist, hoiuseid ja rahaturu kontosid. Arvete õigeaegne tasumine, tervisliku hoiukonto pidamine ja arvelduskonto mitte liiga ülejoonistamine on kõik käitumisviisid, mida uue teenusega saab tasustada.
Kas pole kindel, et saate makse teha? Kas teil on võlgu võltsimisel ja te pole kindel, mida saate sellega teha? Helistage kõigepealt krediitkaardiettevõttele! Tõenäoliselt on neil abi ettevõttesisestest teenustest ja ressurssidest. Kuna võlgade sissenõudjad maksavad raha, on pankadel ja laenuandjatel stiimul majaga arveldada. Helistage ja selgitage oma probleemi - võite olla üllatunud, milliseid lahendusi nad teile pakuvad.
Kui teil on kontol kontot, võib see jääda teie krediidiaruande juurde ainult seitse aastat. Seitse aastat on aga pikk aeg. Kui olete oma võla tasunud ja soovite seda protsessi kiirendada, proovige kirjutada hea tahte kiri. Lisage oma konto number, väljamakse kuupäev ja lühike selgitus, miks te ei saanud seda kõigepealt välja maksta. Ehkki võlausaldajalt kaubamärki kustutama ei pea, on siiski võimalus, et ta aitab.
Jagage sama nime vanema, nõbu, tädi, onuga? Kui olete näinud, et nende kontod avanevad teie krediidiaruandes, siis helistage konto teenindajatele, et nad saaksid aru, kuidas neid eemaldada. Kui kõik on korras, hoidke krediiti külmutatud, kuni peate taotlema laene või krediiti. See on lihtsaim viis veenduda, et teie krediidifailid ei segune.
Identiteedivargus juhtub tavaliselt eakate ja noorte seas, kuna tõenäoliselt ei pööra keegi oma krediidiaruannetele liiga suurt tähelepanu. Kuna need kaks gruppi tõenäoliselt uusi kontosid ei ava, võib olla hea mõte hoida krediiti külmutatud, kuni neil on vaja midagi taotleda.
Jah, hea krediidiskoori omamine on suurepärane - kuid nii eelarve kui ka elustiili osas tahapoole kallutamine lihtsalt selleks, et skoor kiiresti paar punkti üles tõsta, ei pruugi olla seda väärt. Krediit läheb vanusega paremaks, nii et lihtsalt kannatlikult arvete tasumine ja ootamine võib olla krediidiskoori tõstmiseks lihtsaim viis. Kuni te ei vaja krediiti kiiresti (maja või auto ostmine või isikliku laenu taotlemine), on see enamasti on krediidi suurendamise võimalus tagaküljele asetamine, samal ajal kui keskendute muudele otsesematele rahalistele vahenditele eesmärgid. (Kuid pidage meeles: makske need arved õigeaegselt ja proovige oma kasutamist piirata nii palju kui võimalik 30 protsendini!) Kas te pole kindel, mida teha? Rääkige finantsspetsialistiga, kes aitab teil olukorrast läbi tulla ja teie jaoks plaani isikupärastada.
Enne messingist sisseseade, terrasso-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised suundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019