Kui me abikaasa ja mina otsustasime renoveerimiseks võtta kodukapitali krediidilimiidi, eeldasime, et saame heade krediidiskooride põhjal kõrge intressimäära. Oleme alati arved tasunud õigeaegselt ja krediitkaardivõlga ei pea. Minu raportil on vaid üks halb külg; raviarve kollektsioonides, mille vaidlustasin edutult. Kuid isegi selle pilguga on minu kasutatav krediidiseire teenus -CreditWise- ütles, et mu tulemus hõljus kõrgel 700-ndal kohal!
Kui sa oled nagu mina, hoiad oma krediidiskooril kohusetundlikku silma peal ja kasutad tõenäoliselt krediidijälgimisteenust kas oma krediitkaardi või veebisaidi või rakenduse kaudu, näiteks Credit Karma. Kuid sain teada, kuidas nende teenuste eest saadud skoor ei ole alati krediidiskoor, mida teie laenuandja kasutab: kui oleme taotlenud meie HELOC, meie laenupakkumised tulid tagasi krediidiskooriga, mida ma ei osanud ette näha - selline, mis oli 70 punkti madalam kui see, mida CreditWise näitas mina. See madalam tulemus sundis meid teistsugusesse krediidiriski kui see „suurepärane”, millele me lootsime - see tähendab, et me ei saaks parimat intressimäära, milleks olime eelarves osalenud.
Ilmselt oli see pettumust valmistav. Mis mõte on tellida krediidijälgimisteenus, kui saate ebausaldusväärse hinde? Muidugi oli tore näha seda rekordit igal kuul, kuid kui ma oleksin teadnud, et see on tegelikult palju madalam, oleksin selle väiksema kollektsiooni kohta rohkem uurinud ja püüdnud leida viisi selle lahendamiseks. Olime HELOCi protsessis piisavalt kaugel, et otsustasime seda lihtsalt teha, kuid järgmise 30 aasta jooksul võivad need 70 punkti maksta tuhandetele lisahuvidena.
Kas oleksin midagi selle ärahoidmiseks teinud? Ma rääkisin Shannah Comptoni mäng, Californias asuv sertifitseeritud finantsplaneerija, et saada ülevaade sellest, mida ma oleksin saanud teisiti teha.
Umbes 90 protsenti laenuandjatest kasutab FICO hinded—Andmete analüüsi ettevõte, mis asutati 1950ndatel aastatel, et standardida inimeste krediidivõimet. "See on krediidiskooride algne mehhanism," ütleb ta.
Kuid on ka VantageScore (mida CreditWise mulle näitas) - mis on tarbijakrediidi skoor, mis tuli välja 2006. aastal kolme suurema krediidibüroo (TransUnion, Experian ja Equifax) poolt.
Kõik need hindemudelid kaaluvad krediidivõimelisuse mõõtmeid erinevalt ja on seetõttu erineva hindega. Lisaks on kõigil neil FICO skooridel ja VantageScore'idel individuaalne skoor, mis põhineb igal krediidibürool. Nii et teil võivad olla TransUnion FICO skoor ja TransUnion VantageScore ning need võivad olla metsikult erinevad ning teil võivad olla ka Equifax FICO ja Experian FICO skoorid, mis erinevad ka üksteisest.
Lisaks sellele vabastavad kõik punktimudelid perioodiliselt uued versioonid, näiteks VantageScore 4.0 ja FICO Hinne 8, nii et isegi kui vaatate kahte FICO-numbrit, võivad need erineda sõltuvalt sellest, millises punktisüsteemis nad on kasutades.
Lisaks ei pruugi mõned krediidi jälgimisteenused isegi näidata teile sama FICO või VantageScore'i, mis on saadaval laenuandjatele või kindlustusandjatele. Selle asemel võite saada tarbijale keskendunud haridustulemid, mis jäävad mõnevõrra teie krediidiskoori vahemikku, vahendab Compton Game.
Segane? Arvan ka, et nii, nagu ka valitsus. Tagasi 2017. aastal töötas tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB) tellitud TransUnion ja Equifax maksavad tarbijatele trahve ja hüvitisi pärast seda, kui nad on tarbijaid petnud nende turustatud krediidiskooride kasulikkus ja meelitas tarbijaid võltsitud kallitesse korduvatesse maksetesse lubadusi. ”
„Kui su tulemus järsult langeb, siis tead, et midagi toimub. [Võib-olla] teie isik on varastatud ja see on hoiatus tegutsemiseks. Võtate hinded teravilja soolaga ja kasutate neid kõige toimuva peal hoidmiseks. ”
"Ma ütlen inimestele, et minge hüpoteekimaakleri poolt eelnevalt heaks kiidetud, et teate täpselt [oma krediidiskoori] üksikasju," ütleb Compton Game. On tõenäoline, et nad tõmbavad kolme ühendamise (või kolme büroo) krediidiaruande, mis kasutab teie kolme krediidibüroo tulemuste keskpunkti.
Enne messingist sisseseade, terrazzo-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised kodusuundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019