Riskikuu auks tahame hajutada müüti, et koduomanikuks saamiseks peate olema täiuslik (täiuslik krediit, täiuslikud rahaasjad, täiuslik elu). Jagame nii lugusid Millennialitest, kes võtsid „riski”, et saada esmakordselt koduostjaks. Ehkki see ei pruugi kõigile sobida, leidub kindlasti inimesi, kes leiavad, et kasu kaalub üles võimalikud riskid. Kas soovite lugeda, miks Millennials võib koduomaniku suhtes nii riskikartlik olla? Loe “Te ei tohi kunagi tunda, et olete kodu ostmiseks valmis - see on põhjus, miks see ei tohiks teid takistada.“
Nicholas L. Meli lõpetas kõrgkooli Suure majanduslanguse ajal. Ta ootas laudu, kuni ta jõudis kommertskinnisvaraga seotud rahandustööle. 2012. aastal võttis ta 27-aastaselt riski ja ostis suletud, 950-ruutmeetrise korteriühistu Atlanta kesklinnas. Ta tühjendas oma vanasõnaga pigipanga ja tal oli piisavalt, et maha panna a-le vajalik 3,5 protsenti FHA (Federal Housing Authority - FHA) laen.
"Mul oli tunne, et turg hakkab peagi taastuma, kuid kindlasti polnud kristallkuuli," räägib Meli.
Sel ajal oli majandus pehme. Ta kasutas oma säästud ära. Lisaks oli ta karjääri alguses ja ei teadnud, kui kaua ta piirkonnas viibib.
Sel ajal muretsesid suletud omadused kinnipidamise tõttu ülevaatusprotsessis. Meli oli enne vara vabastamist kuulnud pettunud varasematest omanikest seadmeid kahjustamast. Meli üksuse eest hoolitseti siiski hästi ja sellesse tulid uued seadmed.
Kõik laenud on seotud teatud riskitasemega. Kuid hüpoteeklaenude puhul on laenuandjate hinnangul riskiks vähem kui 20 protsenti. Ostjad, kes ei saa seda summat lõpptabelisse tuua, maksavad tavaliselt Privaatne hüpoteekikindlustusvõi PMI, mis on laenuandjate kaitsmise tasu, kui teie laen läheb vaikimisi.
Teisest küljest võib 20 protsendi kokkuhoiu ootamine kujutada teistsugust riski. Kodude väärtus võib tõusta, ületades teie võimalusi säästa ja pakkudes teile turuhinnast väljaminekuid. Näiteks kui ostate kodu 300 000 dollari eest, oleks see sissemakse 60 000 dollarit. Kui koduväärtused tõusevad nii kiiresti kui võimalik, siis umbes kuue aasta jooksul, mis kulub selle summa kogumiseks, võiks kodu ostu ajaks valmis olla 400 000 dollarit. Kuigi on juhtumeid, kui võite üldse midagi maha panna (st Veteranide asjaajamine või VA laen), on madalate sissemaksete järgmine tase tavaliselt 3,5 protsenti ja sageli FHA laenu vormis.
Ja pole üllatav, et Millennialitel pole muutuste killukest kerge päästa: 2016. aastal oli millennialite valduses olnud varade keskmine väärtus umbes 176 000 dollarit, peaaegu sama mis 1989. aastal võrreldava vanusega beebibuumi põlvkond (173 000 dollarit) (inflatsiooni tegur!) ja palju madalam kui X põlvkonna liikmetel 2001. aastal (227 000 dollarit). Föderaalreserv. Lisage ka võitlus hea palgaga töökohtade leidmise eest, millele lisandub ka võlakoormus, kogu hüpoteeklaenu võtmisel mängitava võla ja sissetuleku suhte jaoks. Pluss aastatuhanded krediit on nö ja nad on abielluvad hiljem, tuginedes hüpoteegi võtmisel vaid ühele sissetulekule. 20 protsenti võib mõne jaoks olla täiesti võimatu.
Kui ostate madala sissemaksega, peate tõenäoliselt maksma PMI-d, mis tavaliselt maksab 0,5 protsenti kuni 1 protsenti kogu laenusummast aastas ja mis lisab teie igakuiste maksete summa.
Ehitate omakapitali, saate oma kodus tulistada, hinnates seda väärtuses ja teenides teile natuke raha, ja hoidke ka oma eluasemehinnad stabiilsena järgmise umbes 30 aasta jooksul - kallinemise ja inflatsioon.
Enne ostu sooritamist arvutas Meli riski purustades oma numbrid: Eeldatav hüpoteek, maks, kommunaalkulud ja Majaomanike ühingu (HOA) makse oli tema omal ajal üürisumma väiksem, lisaks sai ta maksudelt maha arvata hüpoteegi intressid ja maksed. Hea mõte on konsulteerida oma hüpoteeklaenu andja ja finantsplaneerijaga, et teha kindlaks, kas saate hüpoteegi maksetega sammu pidada.
Ärge jätke oma esimest pilti kinnisvarasse, kui olete huvitatud majaomanikuks saamisest; see ei pruugi olla teie igavesti kodu ega teie ideaalne kodu ja peate võib-olla maksma PMI-d, kuid järgmisesse koju pääsemiseks on võimalik omakapitali ja väärtust kasutada. Meli puhul elas ta kaks aastat korteris ja müüs selle 60-protsendise hinnatõusu eest. Seejärel suutis ta minna suuremasse koju.
Ehkki see on vaid ühe inimese lugu, ei tähenda see veel, et tegemist oleks harvaesineva juhtumiga: rääkige kinnisvaramaakleri ja / või hüpoteegi- / finantsasjatundjaga, et kaaluda, kuidas see risk teie jaoks otsib.
Enne messingist sisseseade, terrasso-aktsentide ja makramee pakkimist võite pisut aega varjutada eelvaade sellest, mida kinnisvaraasjatundjad väidavad, on peamised suundumused, mida me oma nimekirjadest kontrollime 2020.
Sarah Magnuson
18. detsember 2019