Kodu ostmine võib osutuda hulluks kalliks ja enamiku esmakordsete ostjate jaoks on kõige raskem kokku panna märkimisväärse sissemakse kokkuhoid. Olete kahtlemata kuulnud, et traditsiooniline sissemakse peaks olema 20% ostuhinnast - seda vähem ja - peate tõenäoliselt maksma eraviisilise hüpoteekikindlustuse (PMI) või takerduma kõrgema pikaajalise intressiga määra. Ja kellel on 20% näiteks 300 000 dollarist, kes lihtsalt löövad oma pangakontol ringi?
Kuid see 20% -line näitaja pole kivisse sisse seatud. Keskmine sissemakse oli 2016. aastal tegelikult 11%, vastavalt Riikliku Vahendajate Assotsiatsiooni andmetele. Alla 35-aastaste ostjate hulgas oli see vaid 8%.
Sellegipoolest võib isegi 10% kodust sellistes kallites metroopiirkondades nagu Los Angeles või New York olla tohutu rahasumma, üle 40 000 dollari. Californias San Jose osariigis 10% sissemakse keskmise hinnaga maja oleks 118 340 dollarit - see on piisav keskmise ühepereelamu ostmiseks otse Eriesse (Pa.) või Wichita juga, Texas.
Usaldusfondi või haldjas ristiema puudumisel võib esmakordne koduostja toetus aidata teil säästudest kühmast üle saada.
Need toetused antakse enamasti sissemakse vormis. Need antakse tavaliselt välja osariigi või kohalikul tasandil (või mõlemal), nii et pöörduge oma osariigi elamumajanduse finantseerimise asutuse, oma linna või linnavalitsuse ja muude teie piirkonnas asuvate mittetulundusühingute poole.
Igal sissemakse abiprogrammil on oma unikaalsed reeglid ja abikõlblikkuse nõuded ning mõned neist võivad olla üsna pentsikud või piiravad. Enamik on saadaval ainult esmakordsetele koduostjatele, kes vastavad teatud sissetuleku piirmääradele ja muudele nõuetele, näiteks koduostja klassi võtmine või esmakordne koduostja laenu kasutamine. Enamik nõuab, et lööksite vähemalt natuke sisse, näiteks 1% ostuhinnast või tseremoniaalne 500 dollarit. Ja paljud neist toetustest on tegelikult andestatava laenu vormis - nullintressivõlg, mis pühitakse puhtaks, kui olete teatud aja jooksul kodus elanud.
Näiteks pakub Bostoni linn andestatavad sissemakselaenud elanikele, kelle väärtus on kuni 3% kodu hinnast (ja kolmepereelamute puhul kuni 5%). Laenu ei kogune intressi ja makseid lükatakse kümneks aastaks - kui te elate endiselt kodus, antakse see andeks. (Kui müüte koha enne seda ära, peate selle tagasi maksma.)
Naabruses asuvas Cambridge'i osariigis saavad kõlblikud esmakordsed ostjad seda teha saada 6% nende kodu ostuhinnast (kuni 10 000 dollarit) andestatava sissemaksega. Kakskümmend protsenti sellest „laenust” antakse igal aastal viie aasta jooksul andeks, kui ostja kasutab kodu oma ainsa elukohana.
Cambridge pakub ka teist, radikaalsemat rahalist abi. Tulusamas - aga ka piiravamas - HomeBridge'i programm, saavad sissetulekuks kõlblikud esmakordsed ostjad saada ilmatu 40–50% kodu müügihinnast (!). Siiski on olemas suur saak: vastutasuks peavad nad sõlmima taskukohase eluasemelepingu (mida tegelikult nimetatakse paktiks, mis kõlab hirmutavam), üsna dramaatiliste piirangutega selle kohta, kui palju omakapitali nad võivad koguda ja kuidas nad saavad kinnisvara kasutada, rentida või edasi müüa tulevik.
Tundub, et mõned esmakordselt kodu ostjatele eraldatud toetused lihtsalt raha liigutavad: näiteks vastutasuks “tasuta” ettemakse eest Sissemakse tegemiseks vajalik sularaha, võib teie pikaajalise intressi intressimäär olla pisut kõrgem laenu.
See pole tingimata halb asi, kuid veenduge, et teaksite, mille poole sattute ja kas see on teie rahalise olukorra jaoks mõistlik. Kuigi andestatavad laenud on näiteks üsna magus tehing, võivad need siiski takistada teie võimet võtta eluasemelaenu kuni pärast nende täielikku tasumist või andestust, mis võib võtta aastaid.
Igatahes on see pikk ja lühike: seal on palju koduabiliste abiprogramme ja kuigi nad on üldiselt töös ülespoole, peate toetuse saamiseks hüppama päris mitu kõvakest ja veenduge, et mõistaksite programmi täpse trükisega töötab.
Siin on mõned suurimad riigipõhised ja linnaspetsiifilised toetusprogrammid, mida haldavad sageli samad organisatsioonid, kes pakuvad esmakordselt kodulaenu ja koolitust:
Golden State Finance Authority’s GSFA Platinum programm pakub koduostjatele (ja mitte ainult esmakordsetele) toetusi sissemakse või sulgemiskulude katmiseks kuni 5% ulatuses nende hüpoteekist. Toetused ei pane teie varale pandiõigust ja neid ei pea tagasi maksma. Osalejad peavad vastama sissetulekueeskirjadele ja omama FICO-d krediidiskoor 640 või parem, teiste nõuete hulgas.
Chicago föderaalsel kodulaenupangal on andestatav toetusprogramm nimega Sissemakse pluss. Sissetulekukõlblikud koduostjad võivad saada sobivat toetust, mis on nende omast kolm korda suurem panustage ostule: ostja minimaalne panus on 1000 dollarit, mis teenib teile 3000 dollarit toetus; maksimaalne toetussumma on 6000 dollarit. Esmakordse koduostja kursuse läbimine on vajalik ja vara peab asuma Illinoisis või Wisconsinis; toetus antakse viie aasta jooksul järk-järgult andeks (kui liigute varakult, siis võlgnete proportsionaalse tasakaalu).
New Yorgi HomeFirst programm pakub kõigis viies alevikus esmakordseid koduostjaid andestatavaid laene summas 25 000 dollarit, kui nad vastavad sissetuleku piirmääradele ja muudele kriteeriumidele. Vara peab läbima kvaliteedikontrolli ja peate kodus viibima vähemalt 10–15 aastat.
New Yorgi osariigi hüpoteeklaenude agentuur pakub a Sissemakse abilaen väärtuses 3% teie kodu ostuhinnast, kuni 15 000 dollarit. See on selline „laen”, mida soovite kõigile pakkuda: intressi pole, igakuiseid makseid pole ja see antakse 10 aasta pärast täielikult andeks. See on juhtum, kus põhiliselt muudate oma rahalist koormust: Osalemine tõstab teie intressimäära 0,375 punkti. Kui kolite enne 10 aasta möödumist, peate tagasi maksma laenu proportsionaalse osa.
See pole nii mahlane kui mõned sissemakse abiprogrammid, kuid Philly oma Arveldusabi toetus, mis pakub sissetulekuga kõlblikele esmakordsetele ostjatele tasuta koduostukursust ja 500 dollarit sulgemiskulude katteks, on õigustatud ilma nööriga seotud kingitus. 2-liikmeline leibkond peab kvalifikatsiooni saamiseks teenima vähem kui 51 400 dollarit aastas.
Texase osariigi taskukohase eluasemekorporatsioon pakub sissemaksetoetusi kuni 5% ulatuses teie hüpoteegi summast, mida ei pea kunagi tagasi maksma. See pole mõeldud ainult esmakordsetele ostjatele ja erinevalt enamikust teistest programmidest ei pea te kindlaksmääratud aja jooksul kodus olema. Programm on kättesaadav Texase kangelastele - näiteks veteranidele, õpetajatele ja esmareageerijatele - või madala või keskmise sissetulekuga riigi elanikele. Võite võtta nende abikõlblikkuse viktoriin et näha, kas kvalifitseerute.
Esmakordselt koduostjatele, kes teenivad kuni 80% kohalikust mediaansissetulekust, Virginia elamumajanduse ja kogukonna arengu osakond pakub heldeid „edasilükatud tingimuslikke toetusi”, mille väärtus on kuni 10% kodu ostuhinnast (ja kuni 20% teatud kallite või krooniliselt hädas olevad piirkonnad), millele lisandub kuni 2500 dollarit sulgemiskulude katmiseks. Sobilikud koduostjad peavad kandideerima osaleva kohaliku laenuandja kaudu, läbima koduostukursuse ja nõus jääma koju viieks aastaks (laenude puhul kuni 14 999 dollarit), 10 aastaks (15 000–40 000 dollarit) või 15 aastaks (40 000 dollarit või rohkem). Jah, lugesite seda õigust: Virginia võib teile sissemakse tasumisel anda teile 40 laheda summa. Kui aga jätate linna varakult vahele, peate selle summa täies ulatuses tagasi maksma.
Seal on palju ja palju muid programme suurtes ja väikestes kohtades, nii et kontrollige oma kohalikke valitsusasutused ja mittetulundusühingud, et näha, milliseid sissemaksete toetusi võidakse tulevikus kasutada oma piirkond. Mõnes valdkonnas, näiteks Seattle ja Michigan, ärge pakkuge toetusi, kuid neil on madala intressi või intressita sissemakselaenud, mis tuleb tagasi maksta alles siis, kui olete maja tagasi maksnud või müünud.
