30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi keskmine intressimäär on sel nädalal tõusnud 4,28% ja jõudnud aastate kõrgeimasse punkti, vastavalt CNBC-le. See on halb uudis koduostjatele, sest isegi väikesest hinnatõusust võib piisata, et niigi raskesti ligipääsetav maja täielikult käeulatusest välja tõrjuda.
Pärast aasta algust umbes 4,0% juures on keskmised intressimäärad püsivalt hiilinud, mõned laenuandjad on selle nädala parimad intressimäärad 4,5%. Asjade suures plaanis on see endiselt madal, kuid Mortgage News'i tegevjuht Matthew Graham Daily ütles, et hinnad näivad tõenäoliselt jätkuvat ronimist ja soovitasid koduostjatel saada kursi lukustus pigem varem kui hiljem. "Lukustage varakult ja planeerige intressimäärade tõusmist kõrgemale, kuni näeme suurt muutust hoogus," kirjutas ta esmaspäeval.
Pea on selle ümber keeruline keerutada, kuid hüpoteegi intressimäärad ei jää alati nii madalale. Oleme suure majanduslanguse järel harjunud ajalooliselt madalate intressimääradega - sellest on möödunud kümme aastat
30-aastase hüpoteegi keskmine määr 6% ja seitse aastat pärast seda, kui oleme näinud 5%.Kuid kuigi hinnad on tõusnud oma 40-aastase madalaima tasemeni viimase paari aasta jooksul, oleme ikka põhja lähedal põrganud. Ja kuna intressimäärad ei tõuse, vaid tõusevad, on majandusteadlased ennustanud aastaid järkjärgulist tõusu.
Hüpoteekimäärad vahemikus 5–7% olid normid kogu 2000. aastate alguses, veel 1981. aastal, kui mu vanemad ostsid majas, kus ma üles kasvasin, tuli nende hüpoteek koos uskumatu 18-protsendilise intressimääraga - vastavalt sellele, mis krediitkaardiga makstakse täna.
Ehkki keegi ei oota stagflatsiooniajastu intressimäärade naasmist peagi, võib isegi keskmise hüpoteegi intressimäära tagasihoidlik ühe protsendipunkti tõus kodusooja ostujõu kustutada.
Säästtud 20% sissemaksega (50 000 dollarit) finantseerib koduostja ülejäänud 200 000 dollarit 30-aastase hüpoteegiga 4,0%. Tema hüpoteekimakse (enne makse ja kindlustust) on 955 dollarit kuus.
Kui see intressimäär tõuseb vaid ühe protsendipunkti võrra 5,0% -ni, suureneks tema igakuine hüpoteek 1074 dollarini - lisatasu 119 dollarit kuus ehk umbes 12% kõrgem. Kui ta ei saa endale lubada maksta rohkem kui 955 dollarit kuus, kus ta algselt pangas töötas, peab ta nüüd alandama oma eluasemeotsingu kodudesse, mille hind ulatub 225 000 dollarini.
Noorte koduostjate jaoks võimendub efekt. Kuna paljud aastatuhanded on üritab koguda sissemakse kokku kui õppelaenud ja kõrged üürid kulutavad nii suure osa oma sissetulekutest, kipuvad nad rohkem oma ostu finantseerima - see tähendab, et kõrgemad määrad mängivad veelgi suuremat rolli.
Sarnane koduostja, kellel on kokku hoitud vaid 5% sissemakse (12 500 dollarit), peab selle kodu rahastama 237 500 dollarit. Ja 5,0% -lise intressimääraga maksab ta kuus 1275 dollarit kuus - nüüd lisanduvad veel 320 dollarit kuus sama 250 000 dollarise maja eest.
Lõpuks on kõrge hinnaga korteriturgudel veelgi suurenenud unistuste hiilimisjõud - hiiliv intressimäär. Kujutage ette paari, kes on säästnud 10% sissemakse 500 000 dollarise kodu eest Seattle'is või New Yorgis. Nad jooksid numbreid eelmisel kuul 4,0% intressimääraga ja mõistsid, et saavad endale lubada vaid 2248 dollarit kuumakse.
Kui määrad tõusevad 5,0% -ni, tõuseb see makse 268 dollarit kuus - 2 416 dollarini. Eeldusel, et nad olid juba oma piiri lähedal, peavad nad nüüd oma majajahti vähendama ja vaatama kodusid, mille hind on umbes 40 000 dollarit vähem.
Selle tühimiku ületamiseks on vaja teha palju kompromisse - vaadates kodusid kaugemal tööst, halvemas koolipiirkonnas või vähem ruumi või vananenud kööki. Kuid lihtsustatult öeldes on ime, et tunnete, et midagi, mis on täiesti teie kontrolli alt väljas, mõjutab kodu, mida saate endale lubada, nii ulatuslikku.