Nagu tooted, mida me välja valisime? Just FYI, võime selle lehe linkide kaudu raha teenida.
Kui olete sooviv esmakordne koduostja, siis teate, et sissemakse kokkuhoid ületab kaugelt avokaado röstsaia vahele jätmise ja Netflixi konto peatamise. Võib-olla olete alles oma karjääri alguses ja iga kuu säästude tegemiseks pole lihtsalt palju üle jäänud. Või tõuseb teie üür aasta-aastalt (nagu tõuseb) veelgi, takistades teie võimalust koguda raha sissemaksefondi. Või pidid raviarve tasumiseks oma säästud sisse tasuma.
Stsenaariumid on lõputud ja kahtlemata on palju väljakutseid, mis võivad koduomanikud tunda käeulatusest eemal. Aga kas head uudised? Seal on palju laenuvõimalusi, toetusi, maksusoodustusi ja muid asjatundlikke finantsstrateegiaid, mis on loodud selleks, et aidata teil majaomanikuks saada.
Siit saate vaadata, kuidas saate endale maja osta, isegi - eriti—Kui teil pole sissemakse või täpse krediidi eest kokku hoitud 20 protsenti või kui te ei ole poole kahe sissetulekuga leibkonnast.
Olete ilmselt kuulnud, et kodu ostmisel on 20 protsenti madalam kuldstandard. Kuid see pole norm, eriti esmakordsete koduostjate jaoks. Vastavalt a aruanne alates Riiklikust Vahendajate Liidust langesid esmakordselt kodu ostnud koduostjad keskmiselt 7 protsenti. Tegelikult viis üksik naiste koduostjate algses uuringus läbi Marie Claire ja Maja ilus, Ütles 60 protsenti vastanutest, et paneb alla 10 protsenti.
Sellegipoolest on 20-protsendilise allajäämise peamine eeldus erahüpoteekikindlustuse ehk PMI vältimine. „PMI on teie hüpoteegi kindlustus, mille laenuandja peab teie ostmiseks ostma, et kaitsta seda juhul, kui jätate laenu viiviseta,” selgitab Lauren Anastasio, SoFi, isikliku rahanduse ettevõte. "See on kindlustus laenuandjale, mitte teile."
Tavaliselt maksab PMI igal aastal 0,5–1 protsenti teie hüpoteeklaenu summast, seda makstakse igakuiselt. Näiteks kui maksate 300 000 dollari suuruse laenu korral 0,5 protsenti PMI, maksate täiendavalt 1500 dollarit aastas või 125 dollarit kuus.
Paljudel juhtudel on PMI midagi, mis lõpuks ära langeb. Kindlasti saate oma laenutingimustest aru, väidab Anastasio. "Mõni hüpoteek kaotab PMI nõude, kui olete kodus omakapitali saanud 20 protsenti, ja teie kuumakse väheneb ülejäänud ametiajaks," ütleb ta. "Muude hüpoteeklaenude jaoks võib olla vajalik 10 aasta väärtuses ERK makseid isegi siis, kui omakapital saavutatakse varem 20 protsenti, ja teised võivad nõuda, et see makstaks kogu laenu kehtivusaja eest."
Kaasavõtmine: on võimalik endale lubada kodu, isegi ilma 20-protsendilise vaevata. Eelarve koostamisel tuleb arvestada selliste kuludega nagu PMI, majaomaniku kindlustus, HOA tasud, kinnisvaramaksud ja avariiremondifond. Nende kombineeritud kulude arvutamine on harjutus, millest teie laenuandja aitab. Lisateavet kodu omamisega kaasnevate ootamatute kulude kohta saate siit [LINK LUGU].
Esmakordselt koduostjana peaksite juba varakult vestlema laenuandjaga oma ainulaadsete laenuolude kohta, väidab Sierra Hudson, litsentseeritud hüpoteegi nõustaja Gruusias ja filiaali juhataja Ingli tamme kodulaenud. Selle vestluse ajal soovite arutada oma krediidiskoori üle, kui palju sularaha saate allahinnata makse, teie palk ja muud sissetulekuallikad, kui suur võlg teil on ja millises karjäärivaldkonnas töötate sisse Kogu see teave võib aidata laenuandjal suunata teid laenule, mis sobib kõige paremini teie olukorraga, selgitab Hudson.
"Nendel päevadel on olemas laenuprogrammid, mis sobivad enamusele koduostjatele," ütleb ta. Näiteks kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, on olemas ka pangaväljavõtete laene ainult füüsilisest isikust ettevõtjatele. Rääkige tavapärasest finantseerimisest laenuandjaga ja ärge unustage Veteran's Affairs (VA), föderaalse elamumajanduse halduse (FHA) ja Ameerika Ühendriikide põllumajandusministeeriumi (USDA) laene.
Kui need laenuprogrammid ei sobi, on teil siiski võimalusi, ütles Jeremy Sopko, ettevõtte tegevjuht Rahvaste laenamine, hüpoteekiettevõte, kellel on litsents laenu andmiseks 47 osariigis. Igal riigil on oma sissemaksete abiprogrammide komplekt, millel kõigil on erinevad kvalifikatsioonikriteeriumid, selgitab ta. Mõnel maakonnal ja vallal on isegi oma programmid esmakordsete koduostjate abistamiseks.
"Kui kvalifitseerute, võite mõnikord saada sissemaksetena raha, mis on põhimõtteliselt valitsuse tasuta raha," ütleb Sopko. Muudel juhtudel hõlmavad stiimulid paremaid laenuintresse.
Lõpptulemus: seal on palju stiimuleid ja toetusi. „Teie hüpoteeklaenu spetsialist peaks neist teadma, nii et kui küsite:“ Milline sissemakse abi? (või DPA) programmid on mulle kättesaadavad? ”nad peaksid saama teid suunata õiges suunas,” Sopko ütleb. Kui soovite seda ise uurida, võtke ühendust oma riigi eluasemefinantsagentuur.
Võib-olla olete kuulnud föderaalsest esmakordsest koduostja maksukrediidist. Krediiti rakendati Obama administratsiooni ajal, kuid see pole enam saadaval. Ehkki see pole sama, mis maksukrediit, võivad majaomanikud teha hüpoteegi intressimaksu mahaarvamise, mis võib nende maksukulu tõenäoliselt vähendada.
Laenuvõimalusi uurides peate otsustama, kas soovite minna fikseeritud või kohandatava intressimääraga hüpoteegiga. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid on vaieldamatult populaarseim viis - praegu valib neid enam kui 95 protsenti ostjatest andmed laenu algatamise kohta alates Ellie Mae, tarkvaraettevõttest, mis töötleb hüpoteeke. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid ei tähenda üllatusi: hüpoteegi maksmine jääb samaks kogu teie laenu kehtivusaja jooksul.
Reguleeritava intressimääraga või ujuva intressimääraga hüpoteegid tagaküljel pakuvad madalaid sissejuhatavaid intressimäärasid ja seejärel lähtestatakse määrad teatud aja möödudes. Näiteks tähendab 5/1 ARM, et teie hüpoteegi intressimäär on lukustatud viieks aastaks ja seejärel tuleb seda igal aastal korrigeerida.
Kui intressimäärad on madalad, on hea mõte lukustada fikseeritud intressimääraga hüpoteek nii, et teile ei kohaldataks intressimäära suurendamine kolme, viie, seitsme või paljude aastate jooksul on ette nähtud kohandatava intressimääraga stsenaariumis, Sopko selgitab. Kuid teatud juhtudel võib see teile sobida. Võite kaaluda näiteks kohandatava intressimääraga hüpoteeki, kui olete kindel, et kolite sissejuhatava perioodi jooksul enne intresside lähtestamist. Umbes 6 protsenti meie uuringus osalenutest valis ujuva intressimääraga hüpoteegi.
Samuti peate otsustama, kas soovite võtta 30-aastase või 15-aastase hüpoteegi. 30-aastased hüpoteeklaenud, mis on populaarsemad, makstakse välja 30 aasta jooksul, samas kui 15-aastased hüpoteegid, mis pole üllatav, makstakse ära 15 aasta jooksul. Kui igakuised maksed on 30-aastase hüpoteegi korral madalamad, tähendab see intressi maksmist rohkem kui 15-aastase hüpoteegi korral. 15-aastase hüpoteegi saamine on keerulisem, kuna kõrgemad kuumakse on suurem.
Kui plaanite kodu ehitada või osta ehitisealust kodu vastvalminud alarajoonis, on teil tõenäoliselt mõned täiendavad finantseerimisetapid ja võimalused. A ehituslaen, mis on lühiajaline kõrgema intressiga laen, mida tavaliselt kasutatakse kodu ehitamise kulude katmiseks, kui ehitate seda ise või palkate kohandatud ehitaja. Kui ostate äsja arenenud alajaotuses, võib teil olla juurdepääs ehitajate rahastamisele - seda kasutas 3 protsenti meie vastajatest. Paljudel suurtel ehitajatel on hüpoteeklaenude tütarettevõtted või sidusettevõtted hüpoteekiettevõtetega ning nad pakuvad ostjatele finantseerimisvõimalusi, mis võivad tulla mõne stiimuliga. Sellegipoolest võiksite sisseoste teha teiste laenuandjate juures ja võrrelda laenutingimusi, näiteks makse algatamise tasusid ja intressimäärasid.
Isegi kõigi nende võimaluste korral võite küsida: ma pole ikka veel kindel, kuidas ma saaksin endale maja lubada; kuidas on minu töökaaslastel või eakaaslastel? See on õiglane küsimus!
Nagu selgub, loodavad paljud esmakordsed koduostjad pereliikmete või sõprade kingitustele, kes annavad neile sissemakseks raha. Meie uuringus väitis veidi alla viiendiku vastanutest, et nad said oma perest raha kodu ostmiseks. Vastavalt a 2019. aasta aruanne Riiklikust Vahendajate Ühingust toetas 28 protsenti alla 28-aastastest ostjatest sissemaksete tasumiseks rahalist kingitust. Üldiselt sai kingituse 12 protsenti koduostjatest.
Oluline on märkida, et see ei saa olla laen (laenuandjad ei soovi, et te ennast liiga pikendaksite); pigem on tegemist sissemakseta rahaga, mis on keelpiiranguteta. Laenuandjad vajavad „kinkekirja”, et kinnitada, et teie perekonnalt või sõpradelt pärinev raha ei ole laen.
Ehkki see ei pruugi igale koduostjale mõistlik olla, võib ränga onu või vanavanemate käest väikese abi saamine aidata teie sissemakse tasuda.
Alates:Marie Claire USA
