Kas ma peaksin koju suurema sissemakse tegema?

Kodu ostmise otsuse tegemine on üks elu suurimaid. Ja selle eest maksmine on üks elu suurimaid kulutusi. „Alguses võib olla väga hirmutav olla ühe sissetulekuga vallaline naine ja osta oma esimene maja. Kuid selles on midagi väga volitavat, ”ütleb kõnepatoloog Kylee Youmans-Driskell, kes ostis oma esimese kodu Kap Codis, MA, 2014. aastal 28-aastaselt. "Kui otsustate ühel päeval lapsi saada, on suurepärane lugu neile rääkida, kuidas teie ema üksikuna oma kodu sai!"

Vaatamata esialgsele kleebisokkidele on Youmans-Driskell oma valdamise kogemuse kaudu kasvanud oma kodus ja iseendas. Pärast õigete dokumentide kokkupanekut, rahanduse korrasolekut ja sissemakse üle läbirääkimiste pidamist õppis Youmans-Driskell protsessis palju.

Vaatamata enamiku koduostjate ootustele, et sissemakse peab olema 20 protsenti maja hinnast, on tegelikkus see, et paljud inimesed panevad sissemakseid palju vähem. Üksiku naissoost koduostjate uuringus, mille viis läbi

Marie Claire ja Maja ilus, 27 protsenti vastanutest maksis sissemaksetena alla 5 protsendi. Kolmkümmend kolm protsenti küsitletud naistest maksid 5–10 protsenti, veel 19 protsenti aga 10–20 protsenti.

Väiksema sissemakse suundumus on see, et üks Vahendamine on juba paar aastat märganud: vastavalt Riiklik Vahendajate Liit, 61 protsenti esmakordselt koduostjatest pani 2018. aastal vahemikku 0–6 protsenti. See, kui palju peaksite sularahas kulutama, sõltub teie krediidiskoorist ja finantseerimise tüübist, kuid kui soovite vähem raha välja panna, on see, mida peate teadma.

Mis on sissemakse?

Sissemaks on raha, mille annate pangale hüpoteegi tagamiseks, ning näitaja teie kinnisvarasse investeerimise kohta. See aitab näidata laenuandjatele, kui tõsine sa oled. Kui suudate rohkem raha ette panna, saavad laenuandjad pakkuda teile madalamat intressimäära. Suurem sissemakse tähendab tavaliselt ka väiksemaid hüpoteegi makseid lühema aja jooksul; madalam sissemakse tähendab pikemat hüpoteeklaenu.

Mida rohkem raha ostja saab maha panna, seda vähem kaotab laenuandja laenu sulgemise korral. Seetõttu, kui ostjad panevad maja kogumaksumusest välja vähem kui 20 protsenti, nõutakse tavaliselt erahüpoteekikindlustust (PMI). See kaitseb laenuandjat juhuks, kui jätate oma maksete tegemata jätmise.

„Laenuandjaid on palju, kes lubavad [ostjatel] ikkagi saada tavapärast 30-aastast fikseeritud intressimäära laenu 10 protsendise allapoole, ”ütleb litsentseeritud kinnisvaramaakler Dolly Hertz Engelist ja Völkersist New York. „Teil kui laenuvõtjal on siiski mõned suuremad nõudmised, eriti PMI, mida laenuandja nõuab juhuks, kui te oma laenu tagasi ei maksa. Selle kindlustuse kindlustusmaksed võivad teie igakuist kohustust märkimisväärselt täiendada ja isegi muuta teie hüpoteekimakse liiga kalliks. ”

Kuidas saab vähem maksta?

Kui proovite sõlmida madalamat sissemakse, tuleb kaaluda järgmisi asju: Esiteks, kas te ostate maja või korteri? Kui viimane, siis võite koduomanike ühingute (HOA) või korterilaua nõude kohaselt olla lukustatud 20-protsendise sissemaksega. Kui ostate iseseisvat kodu, võib teil olla rohkem paindlikkust.

Väiksema sissemakse tegemiseks soovitab Hertz uurida FHA laene. Need valitsuse tagatud laenud vajavad ainult 3,5-protsendilist sissemakse ning tavaliselt kontrollitavat sissetulekut ja head krediiti. Lisateavet FHA laenude kohta leiate siin. Nad pakuvad oma tüüpi hüpoteekikindlustust, mis on kohati kulukam kui PMI.

Sissemaks pole VA laenu jaoks vajalik. Samuti pole VA laenude puhul hüpoteeklaenuintresse ja sulgemiskulud on piiratud. Nad ei vaja PMI-d. Loe erinevate laenuvõimaluste kohta lähemalt siit.

Mis saab sissemaksete abiprogrammidest?

Kogukond, kus te elate, võib pakkuda sissemakse abiprogrammid, mis on madala intressita või intressita laenud või toetused erirühmadele - näiteks tuletõrjujatele või koolitajatele või madala sissetulekuga isikutele - piisavalt raha sissemakseks või sulgemiskuludeks või mõlemaks. Paljud neist on loodud esmakordselt koduostjate jaoks ja nõuavad, et osalejad võtaksid koduostja koolituskursuse. Kvalifitseeruvad ka ainult teatud majad. Programmi funktsioonide olek on erinev; saate kontrollida, kas teile sobib mõni teie lähedal olev inimene siin. Nendele programmidele kvalifitseerub palju inimesi, kuid vähesed kandideerivad.

Alumine joon?

Madalama sissemakse plussid

• Olete majaomanik! Sõltumata sellest, kui palju suudate sissemakse sisse viia, tähendab isegi väike protsent, et olete majaomanik, omakapitali ehitamine.
• Madalama sissemakse tegemine ei kahanda teie kokkuhoidu. Tasub olla oma rahalise olukorra osas realistlik ja maksta kõik, mida saate.
• Kodu omamisel võidakse teil teha teatavaid maksuvähendusi.

Madalama sissemakse miinused

• Madalama sissemakse tegemine tähendab ka seda, et teid kurvastavad kõrgemad hüpoteegi maksed ja / või halvem intressimäär.
• Sageli on vaja hüpoteekikindlustust.
• Omakapital on erinevus kodu praeguse õiglase turuväärtuse ja hüpoteegi võlgnevuse vahel. Kui otsustate väikese sissemakse teha, võib see põhjustada kohese omakapitali puudumise. Iga maksega saate aga omakapitali juurde.

Mida iganes sa maha paned, on kodu omamine mõjuvõimeline asi ja kõige olulisem on panna ennast selleks kõige paremas rahalises olukorras.